工商管理韩国网络银行的发展经验及启示

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2、发展迅速。在这个只有4000多万人口的国家，有多达2000多万户的网络银行用户，网络银行的普及率居世界第三（瑞典、挪威分别居第一、第二）、亚太地区第一。哪些好的做法促进了韩国网络银行的快速发展？对中国商业银行发展网络银行有何借鉴意义？　　一、韩国网络银行的发展特点　　1.网络银行成为银行服务的主要形式　　韩国利用网络进行的金融服务迅猛增长，网络银行已经超过传统的柜台服务，成为了最重要的金融服务渠道。截至2004年12月，韩国20家银行的汇总统计数据显示，在柜台业务、ATM业务、电话银行业务和网络银行业务中，网络银行

3、业务占比达到29.3％，基本和柜台业务的占比30.1％持平(见表1）。据韩国《朝鲜日报》报道，2006年9月份，韩国国内19家银行的网络银行业务占其总业务量的比重超过35.7％。根据韩国央行公布的《网络银行系统服务使用现状》报告，网络银行业务的比重于去年9月达到30.9％，首次超过银行传统的柜台业务所占比重(29.8％)。此后，网络银行业务的比重不断攀升，而银行柜台业务的比重则持续下降。韩国中央银行的最新统计显示，2006年韩国7家全国性银行的网络银行业务快速发展，其业务处理量达到柜台业务量的近2倍。网络银行已成为

4、银行提供金融服务的主要手段和方式。　　注：八家分别为:国民、韩亚、朝兴、友利、新韩、外换、第一、农协银行　　相比之下，中国的网络银行服务还处于一种从属地位，柜台业务仍然占据着银行业务中的较大比重。网络银行只是商业银行实现业务创新、提升品牌形象的方式之一。　　2.网络银行的用户普及率高　　韩国网络银行发展势头迅猛，喜欢并接受这种金融服务形式的用户不断增加。截至2004年12月，韩国20家银行的网络银行注册客户达2427.1万，比上年同期增加6.7％，其中个人客户2309.4万户，企业客户117.7。据韩国央行分析，排

5、除重复登录者,网络银行实际用户占韩国总人口的30%以上。　　相比较而言，中国银行用户接受网络银行的服务方式相对要谨慎一些，截至2004年12月底，中国网络银行的用户数1736.3万户。另据中国金融认证中心（简称CFCA）2005年公布的一项网络银行用户行为调查报告显示，在我国经济最发达10个城市中，个人中有19.4％使用了网络银行服务，企业中有10.1％使用了网络银行。　　3.业务覆盖面广　　韩国商业银行通过网络银行提供的服务包括缴纳各种费用（如电费、水费、煤气费、电话费、学费、保险费和其他手续费等）、各种账户的转

6、账、偿付贷款、贷款利息支付、分期付款方式的购物自动付款等服务。除此之外，网络银行客户还可在网上预购新开发商品房。　　相比较而言，中国商业银行还很少有在网络上提供贷款服务，其原因之一是我国贷款的审批手续和程序还是延用传统柜台业务的做法。　　4.网络银行的业务密度高　　2004年，韩国网络银行交易量达900万笔/天，比上年同期增长24.6％。其中，查询服务750万笔/天，比上年增加21.8％;转账服务149万笔/天，增加41.5％，交易金额达到89110亿韩元/天，同比增加15.4％;贷款申请平均2300笔/天，同比增

7、加53.0％，交易金额为158亿韩元/天（约1.32亿人民币）。见表2。这些数据在2006年又有大幅度提升，如2006年第二季度，韩国网上银行交易量达到日均1240万笔。　　注：括号内数字为改交易类型在网络银行业务中的占比　　资料来源:刘志力，《韩国网络银行发展概况、监管政策和申办流程》，《中国金融电脑》，2005年第10期，68页　　二、韩国网络银行快速发展的原因　　韩国网络银行快速发展是与其法律保障、监督保障、先行赔付等“三重”安全保障制度分不开的。　　1.完善的法律保障促进网络银行的发展　　韩国对网络银行业务

8、具有一套完备的金融监管政策。韩国关于电子金融交易的法令及韩国金融监督院的监管规定主要有：《电子商务基本法》、《数字签名法》，《电子金融交易通条款》等，对网络银行业务的进入及具体业务开展进行规定，使得银行与客户之间的交易建立在法律的框架之内。　　相比之下中国的网上金融监管政策没有韩国的完善，尽管近两年相关部门已颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》和《