西部欠发达地区民间借贷阳光化之路探析_以陕西韩城市为例

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1、【大学生创新创业专栏】西部欠发达地区民间借贷阳光化之路探析———以陕西韩城市为例韩玉琛(渭南师范学院经济与管理学院，陕西渭南714000)摘要:民间借贷阳光化问题已备受社会广泛关注。针对西部欠发达地区民间借贷在促进经济发展的作用及存在的风险隐患进行分析，提出通过利率改革、制定相关法规、扩大投资领域、加强借贷管理等相关措施，规范民间借贷，使民间借贷阳光化。关键词:民间借贷;欠发达地区;建议中图分类号:F830收稿日期:2013－03－26文献标志码:A文章编号:1009－5128(2013)07－0132－04基金项目:渭南师范学院大学生创

2、新计划项目(12XK089)作者简介:韩玉琛(1989—)，女，陕西西安人，渭南师范学院经济与管理学院2009级本科生。民间借贷作为经济活动的一种方式，植根于民间社会经济活动的每一个环节。民间借贷阳光化问题备受社会广泛关注。在金融宏观调控背景下，银行贷款规模控制较为严格，银行信贷紧缩，民间借贷已经成为居民和企业重要的融资渠道。但是受环境因素的制约，西部欠发达地区民间借贷与东南沿海地区民间借贷有不同的特征。如何引导西部欠发达地区民间借贷成为正规金融的有益补充，最大限度地发挥民间借贷的积极效用?本文以陕西韩城市为例，从金融的视角探寻引导民间借

3、贷的有效途径。会融资总规模的8%左右。韩城市民间借贷发生额变化趋势与金融机构存款变化趋势反向吻合。2．民间借贷特点韩城市民间借贷表现形式按用途分为:生产经营性质的民间借贷和生活消费及其他性质的民间借贷。从监测样本看，民间借贷用于生产经营周转的占88%，用于生活消费的占10%，其他占2%。(1)生产经营性质的民间借贷，其借贷主体以私营业主、个体工商户及小微企业为主。主要特点:一是借贷利率相对较高。据调查，个人之间借贷利率一般为月息1．5～3分，有的高达月息5分;个人与企业之间借贷利率一般为月息1．2～2．5分，企业之间借贷利率一般为月息0．

4、65～2分。二是借款期限以短期为主，1年以内占到80%以上。三是融资金额相对较大。调查显示，企业之间借贷单笔借贷金额一般在50万元以上，高则甚或超过1000万元。个人之间借贷用于生产经营的单笔金额一般在2万元以上，高则甚或超过100万元。四是相对较为规范。尤其是企业之间、个人与企业之间借贷基本均签订有书面协议或者正式借款合同，对借款金额、利率、期限等条款均有明确约定，相当一部分要求有担保人，数额较大的还要求提供有效抵押物。(2)生活消费性质的民间借贷，融资主体基本均为个人之间。个人之间民间借贷双方多为亲朋好友或间接相识，当借方在婚丧嫁娶、

5、购建房、子女一、民间借贷现状与特点1．民间借贷现状由于韩城煤炭资源丰富，享有“渭北黑腰带上一颗璀璨的明珠”之美誉，经营煤炭业人员居多，绝大多数民间资金投向了煤炭业。由于煤炭价格居高不下，市场火爆，利润丰厚，因此吸引了大量民间资金投入，民间借贷发展迅猛。［1］与东南沿海地区民间借贷相比，韩城市民间借贷具有起步迟、规模小、利率低、融资链条短、转贷现象少等特点。近年来，随着煤炭资源整合、煤矿整顿关闭和兼并重组，煤炭价格持续下跌，煤炭行业陷入低谷，民间借贷伴随着煤炭行业的低迷而渐冷。据民间借贷监测数据显示，韩城市目前民间借贷市场规模在15亿元左右

6、，占全市银行贷款的12%左右，占全市社·133·2013年第7期韩玉琛:西部欠发达地区民间借贷阳光化之路探析资方式。［4］上学、看病等过程中出现资金不足时，直接或通过中介人向贷方借钱，借贷双方以口头约定或出具简单借条形式进行资金交易。个人之间用于生活消费的民间借贷多为亲朋好友之间帮忙互助，一般利息低微或不计付利息。三是金额相对较小。最高单笔金额一般不超过10万元，少则几千元，甚至二三百元。三、民间借贷影响1．民间借贷积极影响民间借贷一定程度上在促进韩城经济社会发展中发挥着重要的作用。(1)民间借贷与民营经济发展相互依存。民间借贷的发展与民

7、营经济的发达程度密切相关。民间借贷是韩城民营经济重要的资金筹措渠道，民营经济对资金的需求成为民间借贷发展的动力。［5］韩城市煤炭资源丰富，经济发展主要靠煤炭及相关产业链支撑。然而近年来国家实施的相关宏观调控措施，造成韩城市相当一部分中小微型企业生产经营面临困境。在企业升级转型的关键时期，民间借贷较好地解决了企业的资金缺口问题，促进了辖区经济发展和社会稳定。(2)为中小企业带来了融资便利。2011年以来，正规金融机构受货币调控政策和贷款规模的限制，难以满足企业正常的资金需求，相对于金融机构严格的信贷审查程序，民间借贷手续简单、灵活、快捷，具

8、有正规金融不可替代的优势，因此受到许多中小企业的认可，特别是受到众多初创型小企业的青睐。［6］民营企业在银行不能及时得到流动资金贷款时，就到民间借贷机构去融资;中小企业银行承兑汇票在银行无法贴