国外微型金融机构监管的共识

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1、国外微型金融机构监管的共识编者按：近年来，我国通过试点推广村镇银行和小额贷款公司等新型金融机构，稳步拓宽以农村信用社为主体的微型金融机构微型金融机构：致力于全面提供微型金融服务的各类金融机构。微型金融服务指为农村地区的贫困、低收入人口和微型企业提供的小额金融服务，主要侧重于为贫困人口提供贷款、储蓄及其他基本性金融服务,包括小额贷款、小额保险、小额储蓄、小额汇款等。体系。在取得极大社会效应的同时，也给监管带来了较大的压力。近期，世界银行扶贫协商小组发布研究报告提出，监管微型金融机构需在促进农村地区金融发展和监管成本之间取得平衡，逐渐由非审慎向审慎转变。湖南银监局对此进行了编译，供参阅。

2、一、微型金融机构发展初期应采用非审慎监管模式监管微型金融机构（MicrofinanceInstitutions）需调动大量监管资源，如据调查，监管微型金融机构的成本是其年均资产的2%（大约是监管大型商业银行的30倍），如果是在其发展初期则占比高达5%。这一时期监管工作重点主要有：（一）以简单形式发放微型金融机构贷款许可。应通过发放许可证，以法律形式明确授权微型金融机构的放贷权利。规则制定应相对简单，对注册和许可担保要求的资料范围等的要求要与具体监管目的相结合，以防止企业不规范运作或舞弊。（二）加强消费者保护。一是防止过度放贷和不正当催收。对于借款人过度负债而无力偿还的问题，应提示微型

3、金融机构提高对借款人还款能力的审查，并在贷后以正当方式催收，警惕可能引起的社会问题。二是充分披露贷款利率信息。鉴于小额贷款与大额贷款相比，管理费用和回收成本都要高很多，因而大部分微型金融机构会收取较高的利率。许多政府要求用统一格式向消费者披露相关信息，如利率计算方法以及交易费用的组合方式等。（三）着力防止欺诈和金融犯罪。微型金融机构主要面临的欺诈和金融犯罪问题在于证券欺诈、滥用投资配置以及“洗钱”。要解决上述问题首先应加强立法，其次实施法律的最佳主体并不一定是银行监管当局，应根据本国国情要求中央银行、公安、工商等相关部门通力合作，整肃市场秩序。（四）设立征信机构并修改相关法律。征信机

4、构对微型金融发展意义重大，既通过收集客户背景信息和一系列的信用记录帮助贷款人降低信贷风险，又能使借款人利用他们优良的还款记录更容易在未来获得新贷款。在发达国家的实践中，征信机构与统计风险技术的结合能极大增强低收入人口信用的可利用率；而在发展中国家，可能由于国民身份认证系统的缺位，而需使用指纹机和视网膜扫描仪等新技术来解决。在发展中国家的实践显示，除非法律强制要求，银行业并不太愿意共享客户信息。因此，设立征信机构的同时有必要修改相关法律，并考虑保护隐私权的问题。二、发展到一定程度时应及时引入审慎监管审慎监管的目标主要是防止系统性风险和保护存款人利益。通常，微型金融（即使有成千上万的客户

5、）在一国金融体系中所占比重较小，不足以造成系统性风险。但随着微型金融机构发展壮大，必然要及时引入审慎监管以维护机构财务稳健，确保其有偿付存款的能力。这一时期监管工作重点主要有：（一）把握由非审慎监管转向审慎监管的时机。监管当局应持续监测小额贷款人的表现，只有当微型金融机构的财务表现到达一定水平时才考虑采取审慎监管措施。一是根据机构的融资来源。微型金融机构的资金若来自国外或背景良好实力强大的投资者，那么通常不会引发系统性风险。此类情况包括：捐赠、从国际投资基金或当地持牌商业银行获得商业贷款、在当地证券市场发行商业票据或债券等。除上述3种情况外，应视情况考虑何时采取审慎监管措施。二是根据

6、成本效益分析的结果。微型金融机构的网点在地理上相距遥远，其监管成本通常不符合成本效益原则。但对于能吸收存款的微型金融机构，应以保护存款人利益为出发点，根据其成员数量和/或资产数额，决定何时采取审慎监管措施。三是根据合作金融机构的规模。合作金融机构虽然仅吸收合作社内部贷款成员的存款，但当其发展壮大之后，还是需要采取审慎监管措施。如督促加强成员管理、所有权管理，加强窗口指导等。（二）审慎考虑股权多样化要求。审慎监管通常会规定组建银行所需的最低股东人数和任一股东能拥有的最大股份（防止被单一所有人或集团控制银行执照）。但这一通常做法，不符合微型金融机构所有权的特点，可能为其发展带来障碍。微型

7、金融机构审慎监管应在落实风险管理的基础上，谨慎考虑特殊情况，逐案研究是否免除对股东多样化的要求。（三）设置差别化最低资本金要求。愿意创办微型金融机构的投资者可能无法拿出正常银行执照所需的资本金，或需要很长时间才能筹集。比如非政府组织（NGO）可能没有足够能使用的流动性资金；捐助者和以发展为导向的投资者通常有足够的资金，但他们的内部程序过长也无法及时满足资本要求。因而，可对微型金融机构设置特殊的资本金要求。理论上，最低资本金的设置是基于金融机构的规模大小，即