微型金融机构营运的成本、收入及监管机制

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1、微型金融机构营运的成本、收入及监管机制改革开放三十年来，尽管我国的经济得到了快速的发展，但是，在我国仍然有一部分贫困或者低收入人群的存在。为了帮助这些贫困或者低收入人群早日走向富裕之路，我国采取了许多措施，其中微型金融服务就是一种行之有效的措施。在实施的过程中，微型金融机构通过信贷、储蓄、保险等金融服务手段帮助贫困和低收入人群实现了脱贫致富的梦想，提高了他们的生活质量，避免了经济危机对他们造成的冲击。为了能够让更多的人走向富裕之路，研究和推广微型金融服务是当前必须面对的问题，在这种情况下，研究微型金融机构的营运成本、收

2、入和监管机制，确保微型金融机构的健康发展，对于大力推进微型金融服务，提高贫困或者低收入人群的生活质量，完善我国的金融市场具有非常重要的意义。　　��一、微型金融机构的发展　　1.国外微型金融机构的发展　　(1)孟加拉国的格莱珉银行　　1974年，孟加拉国出现的百年一遇的灾荒，当时，尤努斯教授正在吉大港大学任教，为了研究怎样帮助贫困人群应对灾荒，1976年尤努斯教授创建性地开展了微型金融机构的小额贷款业务，使贫困人群贷款成为了现实。由于尤努斯教授创建的微型金融机构取得了非常优异的成绩，1983

3、年，尤努斯教授得到了孟加拉国政府的特许创建了格莱珉银行，专门从事微型金融服务，经过三十年来的努力，格莱珉银行已经覆盖到了孟加拉国几乎所有的地区，帮助了58%的贫困人群脱离了贫困线，实现了致富的愿望。　　(2)玻利维亚阳光银行　　玻利维亚阳光银行的前身是一个非营利性组织，其资金主要是捐款。1992年，该非营利性组织被玻利维亚政府批准正式成为专门从事小额贷款业务的阳光银行，其服务对象主要是中低收入人群。在运营过程中，阳光银行一方面通过高利率的贷款业务和优秀的商业运营模式促进了自身的发展，另一方面通过发放的小额贷款帮助了大量

4、的中低收入者，使中低收入者的收入不断增加，达到了快速改变贫困生活面貌的目的。　　(3)格莱珉银行和阳光银行的经营比较　　作为微型金融机构成功的典范，格莱珉银行和阳光银行尽管运作模式并不相同，但是二者都实现了业务上的自负盈亏，实现了可持续发展。纵观二者的经营，不难发现，格莱珉银行尽管服务人群相对贫困，服务客户较多，但是其贷款的风险控制得非常好，其风险贷款率也被控制到了1.79%的较低水平。而阳光银行的服务人群是位于贫困线以上的中低收入者，服务客户相对较少，并且贷款需求相对较高，但是，由于阳光银行的贷款利率相对较高，这样也

5、能保证其正常运作，并且能够实现自负盈亏的120%以上。　　2.我国微型金融机构的发展　　为了实现农村地区的快速发展，确保农村地区的金融服务得到快速发展，2006年年底及2007年年初，我国银监会相继出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》，为我国的微型金融机构发展提供了政策依据，从此，我国的微型金融机构得到了正式的市场准入。在我国微型金融机构的发展过程中，我国政府不断颁布鼓励微型金融机构发展的相关政策，使微型金融机构得到了快速的发展。　　

6、5533;�二、当前我国微型金融机构营运成本与收入方面存在的问题　　从世界其他国家的微型金融机构运作的情况来看，微型金融服务的利率必须达到25%―40%，才能确保微型金融机构实现盈亏平衡，但是在我国央行在小额贷款方面规定的利率标准却是标准利率下限的0.9倍，上限的2.5倍，这样低的放贷标准，使微型金融机构很难维持盈亏平衡。为此，在我国微型金融机构运营的过程中，必须有效控制成本，只有这样，才能确保微型金融机构产生利润，收入稳定，从而确保可持续发展。　　1.微型金融机构的运营成本　　从微型金融机构的运营过程来

7、看，运营成本是维护期商业化经营和可持续发展的主要因素。在运营的过程中，如果能够有效降低运营成本，那么微型金融机构就能够维护其商业化运营和可持续发展，反之，如果不能有效降低运营成本，微型金融机构就难以维护其商业化运营和可持续发展。目前，我国微型金融机构的成本主要包括三个方面：财务成本、运营成本和交易成本。　　(1)微型金融机构的财务成本与收入　　由于缺乏行之有效的财务管理制度制度，因此，在微型金融机构运营的过程中很难实现对其运营的控制，这样就很难发现存在的问题，很难对微型金融机构的资金流向进行准确的度量。另外，我国微型金

8、融机构的主要作用是扶贫和支农，在运营的过程中，如果无法实现对其运营的控制，不能及时发现问题，无法准确度量资金流向，这样很容易导致出现收入下降的问题，严重的就会出现亏本现象，这样就会使微型金融机构在运行上出现困难，难以维持可持续发展。　　(2)微型金融机构的交易成本与收入　　由于我国微型金融机构服务的方向是扶贫和支农，而贫困人群与农