微型金融机构风险控制的问题及对策研究

《微型金融机构风险控制的问题及对策研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、微型金融机构风险控制的问题及对策研宄基于农户联保贷款的视角一.前§在金融市场上有一种说法，现代金融机构“嫌贫爱富”，这一说法很好地解释了为什么农村是现代金融服务的盲区。一方面，与城市居民相比，农村人口工资来源微博H有限，而II极易受到自然环境的影响，风调雨顺意味着好收成，干旱或洪涝则可能导致颗粒无收。因此，为农村人口提供金融服务，如贷款，需要承受为城市居民服务更高的风险。兄一方面，农村的金融需求不如城市那么旺盛，额度也要小很多，这大大提高了金融机构的营业成本。金融机构以盈利为目的，再者出于规避风险的原因，会选择

2、远离农村市场。我国作为一个发展中国家，农村是不可忽视的一部分，在“城乡统筹发展”的口号下，政府必然要为满足农村的需求作出努力。在这种背景下，微型金融应运而生。二.微型金融中联保贷款为何被推到台前微型金融(microfinance)是专门针对贫困、低收入的人口和微型企业而建立的金融服务体系。包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险等。根据运营目标的差别，微型金融的制度模式主要有制度主义、福利主义和混合主义。制度主义微型金融机构大多通过市场价格机制运作，通过自身加强管理实现收支平衡进而获取逝盥。此类模式特别强调微型金融机

3、构在操作上和经济上的可持续性，认为只有依赖深度和广度拓展实现微型金融机构的可持续性，才能确保有不断满足需要的资金被导入贫困群体中。其缺点括:一是在社会分化约束下，资源分配规则不能消弭主体差别，而资源在主体间的分布失衡可能加剧社会分化；二是对商业利益的追逐可能使微型金融机构出现“使命漂移现象”，即微型金融组织为确保自身的持续性和塗选里<,促使资金安排追逐中高收入阶层。福利主义微型金融机构的发展关心广大贫困人口的存款和贷款，强调改善其社会和经济地位，认为社会扶贫比商业化演进和可持续性发展更为重要，从而将保持机构的持

4、续性归于次要地位。混合主义微型金融模式可看成是制度主义模式和福利主义模式的有机结合，发展到目前基木演变为普惠性金融制度安排。它以福利主义为宗旨、以制度主义为手段，其价值观在于确立社会个体享受金融服务的基木平等权利，强调要能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，尤其要为目前金融体系还没有覆盖的社会人群提供服务。该模式认为只有将贫困群体融入金融体系的各个层面，才能根木改变其被排斥于金做迴>之外的现实，因此人旦在服务主体中应处于中心地位，微型金融服务要能在规模上提供高质量的金融服务满足大范围贫困人口的金塾显直，

5、同时能以更高效率将金融服务向最需要金融支持的极端贫困人群延伸。就我国微型金融的发展而言，2000年以前处于初期的小额信贷尝试和经验借鉴扩展阶段，2000年以后，政府主导下全而试行并推广微型金融活动，管理部门开始鼓励民营和海外资本进入，试行商业性微型金融业务，拉开了我国微型金融创新发展的大幕。2005年由国家开发银行支持，首先在包商银行开展以微贷为核心的微型金融项FI,是我国第一次由正规金融机构实施的基于商业可持续原则的微型金融业务。2007年底微贷业务扩大到12家城市商业银行，覆盖全国芥省的100个以上的城市。

6、到2010年为止，基本形成了以农村信用社为主体、辅以近期发展起来的邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构的发展格局。上而的介绍，很清楚地告诉我们，我国的微型金融主要集中在小额信贷这一块，并且我国微型金融经营的模式逐渐转向混合主义，混合主义兼顾机构经营的持续性和社会扶贫。微型金融机构要想持续发展，那么就必须遵循“三性原则”一一流动性、安全性、效益型。而在农村高风险的背景下，这“三性”如何能够得到满足，微型金融机构就必然要加大风险控制，这样才能保障安全性，进而才能取得效益。

7、在小额信贷中，农户联保贷款是风险相对较低的一种贷款方式，同时，从农户的角度出发，联贷降低了他们贷款的门槛，因此联贷受到欢迎与鼓舞，在农村小额信贷中占有很大的比例。农户联保贷款是由没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，农村小额信贷机构对联保小组成员发放的，并由联保小组成员和互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款的服务对象是具有农业户口的社区居民，主要从事农村土地耕作，或与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。农户联保贷款一般实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。在

8、我国农村地区，农村信用社等止规金融和小额贷款公司等准正规金融、非正规金融已大量开展农户联保贷款业务。农户联保贷款是更容易满足贫网农户资金需求的信贷合约，它通过信贷债权担保的全新设计，缓解了小额信贷的逆向选择和信息不对称问题，使小组成员能够辨析对方能力并监督对方的行为,避免道德风险。相对于农村小额信用贷款,棊于小组成员相互监督的联保贷款更具成功性。首先,对于农村小额信贷机构来说，联保贷款