基于互联网金融综合经营的风险防控对策

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1、基于互联网金融综合经营的风险防控对策近年来，我国移动互联X、云计算、大数据等为主的信息技术发展迅速，使传统金融机构的经营模式受到冲击，银行、保险、证券等金融行业以及相关的类金融行业正逐渐相互交叉融合。同时，阿里巴巴、腾讯、百度、京东等大型互联X企业陆续进入金融业务领域，在第三方支付结算、消费金融、小额贷款、财富管理等领域发展迅速，甚至有些企业已经涉足金融三大产业，具有综合经营特征。　　1我国互联X金融综合经营实践及其主要特征　　在互联X崛起前传统金融业存在综合经营即混业经营，如今互联X金融业也存在综合经营。直接或间接同时开展X络借贷、互联X支付、股权众筹融资

2、、互联X保险、互联X基金销售等互联X金融业务中两类以上的金融机构、互联X企业等机构就属于互联X金融综合经营的范畴。带有互联X特征的跨业金融业态，不仅具有传统金融的风险特征，还伴有互联X技术、信息、安全等风险。　　1.1互联X金融综合经营实践　　2013年的余额宝推出后，国内的互联X金融发展突然加速。第三方支付、X络小额贷款、P2P、众筹融资、大数据征信、互联X货币等创新层出不穷。同时，不少创业型的互联X公司出现，投资并购不断。　　目前，我国互联X金融综合经营可以大致分为三大模式，即电商平台模式、X络社交平台模式以及传统金融机构互联X化模式。主要是由大型的传统

3、金融、互联X企业以及实业公司牵头成立，通过设置子公司、控股公司、互联X金融事业部等形式从事跨业互联X金融业务。　　1.2现阶段我国互联X金融综合经营的特征　　1.2.1依托平台大数据　　以电商平台、社交平台以及传统金融服务平台的大数据为基础，运用云计算、数据挖掘等技术将海量客户数据应用于客户分析、信用评估、风险管理等关键领域。例如，蚂蚁金服的蚂蚁小贷业务是基于淘宝、天猫、阿里巴巴批发X等电子商务平台上的大量客户信用以及行为数据。京东金融的京小贷业务也是如此，实现了向小微企业批量发放纯信用小额贷款。　　1.2.2满足客户一站式金融服务需求　　以互联X金融平台和

4、通用账户为核心开展集约化、一站式的金融服务，增加客户品牌忠诚度。如蚂蚁金服的蚂蚁聚宝，涵盖了招财宝、余额宝、股票、基金等多种理财功能，用户只需一个账号即可享受一站式的移动理财服务。中国平安的一账通也是如此。　　1.2.3以互联X支付为媒介　　近年来各大互联X金融巨头纷纷进入第三方支付领域，抢占市场。主要是因为支付中介服务可以帮助他们实现电子商务、小额信贷、投资理财等业务的无缝连接。　　1.2.4利用长尾市场拓展创新业务　　过去传统金融业不够重视长尾客户，认为在长尾客户身上花精力，只会增加成本。但是随着互联X的发展，对长尾客户的管理X络化的批量管理，大大降低了

5、成本。单个用户的长尾资金虽然少，但是乘以庞大的基数就成为了一笔不小的高度碎片化的资金。　　通过相关技术手段进行整合和汇集后，虽然损失了一些中间收入，但是较大收益能够覆盖这部分成本，成为重要的收入增长点。如腾讯旗下微众银行以服务个人消费者和小微企业的个人小贷业务;中国工商银行的工银e缴费、工银e投资、X络借贷通等。长尾(TheLongTail)这一概念是由《连线》杂志主编ChrisAnderson最早提出，用来描述诸如亚马逊和Netflix之类X站的商业和经济模式。对于银行来说，这些小客户就是长尾，余额宝是第一款意识到了长尾客户价值的基金产品，单个用户的购买量

6、虽小，但庞大基数成就了余额宝的奇迹。　　2互联X金融综合经营的风险分析　　互联X金融综合经营设计业务众多，不仅涵盖了传统金融业综合经营的风险，还有其自身的特点。互联X金融业务创新层出不穷，很多业务从国外引进尚处于初创期，需要本土化的过程，因此很多风险是隐蔽的、不确定的。互联X金融企业经营规模一般较大，与金融体系内的主要金融机构业务来往密切，可以说部分互联X金融机构已经对系统性风险产生影响。　　2.1风险的交叉传染性更强　　互联X信息技术的发展，使信息传递突破了时空的限制，提高金融效率的同时也加速了金融风险的累积速度和传播速度。在X络化的互联X金融环境中，负面

7、信息的扩散速度也会加快，且预防难度大，救助成本高。互联X金融与传统金融的合作加深也增强了二者的市场关联程度，从而扩大了风险传染的路径。如一些银行利用电商平台的大数据进行信用评估和信贷决策，以及互联X金融平台的资金与传统货币市场和债券市场的资金无缝对接。一旦互联X金融系统性风险爆发，将加大对金融系统和实体经济冲击。　　2.2长尾风险　　由于长尾客户基数大，他们中的大部分对金融知识了解不够深入，往往他们的行为容易出现集体非理性。一旦负面的非理性行为涉及人数较多，就会出现风险，对社会的负外部性大。互联X金融企业服务主要是那些无法在传统金融系统获得融资的小微企业以及

8、个体工商户。这些客户本身风险较高，一旦经济下行就可能