浅谈互联网金融风险识别及防控

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1、浅谈互联网金融风险识别及防控互联X金融是互联X企业与传统金融机构联合采用互联X和信息通信技术实现金融业务的新兴金融模式。近年来，随着信息技术的日益进步和互联X普及率的提高，互联X金融应运而生。如移动支付领域的支付宝、支付、银行等，投融资领域的余额宝、人人投等众筹融资等，以及基于电子商务转型的P2P、B2C和B2B等新兴金融模式日趋成熟。而在巨大规模X民的支撑下，互联X金融业务飞速发展。据有关数据显示，就互联X金融X贷业务而言，全国现有2600余家X贷平台，总体贷款额度近4400亿元，2015年全年投资客与借款人分别达到586万人和2

2、85万人规模。2015年底，有290余家众筹平台正常运行，筹资规划达到120余亿元，全年众筹行业人数多达7200万人次。　　互联X金融发展符合时代潮流，其在成长过程中虽难免受到传统金融业务的制肘，但以其破坏性创新，不断减少交易成本，增加信息对称性，尤其在破解个人和小微企业融资难问题方面发挥着积极的作用。但互联X金融作为新兴金融业态，仍处于探索发展阶段，面临着诸多新问题和新挑战。与传统金融模式相比，因缺乏完善的法律法规、监管政策和强大的技术支撑，互联X金融更具风险性，利用互联X金融的违法犯罪活动时有发生。加之，与美国等发达国家相比，现

3、阶段我国互联X金融管理体系和制度尚不成熟，进而影响我国互联X金融的健康、可持续发展。因此，开展互联X金融风险管理研究具有重大现实意义。　　互联X金融风险识别　　当前，我国互联X金融由于法律制度尚未健全，监管存在一些漏洞，以及支撑互联X金融的相关技术研发水平较低，在一定程度上都可能诱发互联X金融风险。这些风险归结起来可分为规则风险、市场风险和技术风险三大类风险。　　规则风险。规则风险主要表现为相关法律法规的不健全，以及由此引发的监管缺位、标准模糊、消费者权益不受保护等问题。在法律层面，由于截至目前仍未形成互联X金融的统一说法和法律定义

4、，从而导致其范围和边界的模糊。尽管国家已发布了《电子签名法》《电子银行业务管理办法》《非金融机构支付服务管理办法》《非银行支付机构X络支付业务管理办法》及央行等监管部门出台的相关技术规范等非专门针对互联X金融业务的规定，但这些法律法规并没有明确界定互联X金融市场主体的权利义务，其效力等级也不够高。从整体上看，在互联X金融交易过程中，由于交易主体对自身权利和义务的认识模糊，极易产生风险。同时，因法律法规的不健全造成监管缺位、责任不明、标准不一的问题，使得有关部门对互联X金融的监管缺乏法律依据和判断标准，进而对金融消费者权益保护等会造成

5、较大的负面影响。　　市场风险。互联X金融作为一种新型金融模式，除了面临着传统金融业务的市场风险之外，还面临着其他诸多潜在市场风险。传统金融业务在漫长的发展演化过程中，形成了一系列规避市场风险的经验和应对措施，同时与之相匹配的监管体系也较为成熟。而互联X金融在应对市场复杂问题、规避市场风险的保障机制和应对措施还尚不成熟。与传统金融模式相比，在高风险高回报金融市场定律的指挥棒下，互联X金融在吸收资本参与方面存有一定的劣势。为了吸引更多的资金，互联X金融企业通常通过高资金回报率来笼络资金，然而由于该模式的便捷性和优惠性，资金退出的保障通常

6、也比较低，其流动性风险随之增加。一旦市场行情发生变化，资金有了更好的投资渠道，逐利资本会大规模撤离互联X金融平台，若不能妥当处置或可引发金融市场紊乱。　　技术风险。互联X金融的技术风险主要指的是支撑互联X金融平台的系统安全问题，一切与平台系统有关的技术风险都会直接影响互联X金融的安全。一方面，由于我国信息技术自主核心知识产权比例较低，大部分关键技术依赖于发达国家，技术体系尚不成熟，存在诸如系统设计存在的密钥管理和加密技术落后、TCP/IP协议安全性差等问题都威胁着互联X金融发展。另一方面，当前支撑互联X金融交易开展的云计算物联X等平

7、台易受到黑客攻击和木马病毒感染，进而会导致交易信息易泄露，或造成难以估量的损失。　　互联X金融风险防控　　当前，互联X金融对传统金融形成了一定的冲击，甚至有学者预测其将颠覆传统金融行业。随着互联X金融对传统金融行业升级换代速率的逐步加快，在创新金融模式的同时其弊端也依然存在。因而，针对互联X金融带来的规则风险、市场风险和技术风险，未来应重点做好如下五个方面：健全法治金融规范。尽管央行、银监会、证监会等机构颁布了系列规范性文件，并对其运行中各主体职责范围内的业务进行了规制，但囿于这些文件效力等级较低，还未上升到立法层次，往往导致互联X

8、金融行业问题难以界定，相关主体责任难以明确。因此，迫切需要在不违背互联X发展规律的前提下，加快完善相关法律法规以明确界定互联X金融行业发展问题，确保互联X金融朝着良好的方向发展。加紧出台《互联X金融监管条例》，以行政法规形式明确互联X