互联网金融背景下商业银行公司客户需求分析

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1、互联网金融背景下商业银行公司客户需求分析关键词：互联网金融；商业银行；客户关系一、互联网金融下商业银行的发展环境的变化我国社会发展进入新常态以来，经济增长由高速回落至中高速，实体经济也面临着转型和结构调整的压力。同时，央行实行宽松的货币政策，下调利率和法定存款准备金率并加强对银行业的监管力度和贷款业务的风险控制。这使得商业银行传统存贷业务市场面临着收紧趋势，也将受到来自企业债、资产管理、直接融资等替代性渠道的竞争，经营环境会出现一定的变动和不确定性。并且伴随着我国金融融资形式多样化进程，多元化的融资形式和金融创新市场的快速

2、发展将对我国商业银行的经营产生重大影响。（一）金融脱媒加速形成，传统业务面临严峻挑战随着我国互联网以及金融市场的不断发展和完善，金融脱媒对银行的传统存贷业务产生了较大的影响，更多的企业和个人客户不再通过银行中介，直接实现了资金需求者与投资者之间的交易行为。这使银行的存款和贷款规模受到了限制，从而冲击了银行的整体业务，影响了银行经营的稳定性和盈利的持续性。如图1所示，自2010年以来银行业存款与贷款的增幅均大幅下降。存款方面上，因银行的利率远低于市场的利率水平，并且居民的理财观念增强，其更愿意将剩余的财富转移到资本市场，以获

3、得更高的收益。贷款方面，直接融资的优势越来越明显，大量企业开始通过直接融资而避开商业银行获取资金，这些企业会直接通过发行股票、债券等金融工具手段筹得资金，而不再仅仅是依靠商业银行的贷款，因此对银行业金融中介机构的依赖性不断减弱。图1银行存贷款增幅趋势比较（2010年至2014年）数据：上海市统计局此外，银行业在贷款期限结构上业产生了巨大变化。如图2所示，2005年短期贷款与中长期贷款的占比相同，但此后短期贷款呈现明显的下降趋势，而中长期贷款占比则整体上升。2014年短期与中长期贷款占比分别为38.5%与56.3%。这表明在

4、金融脱媒的形势下，短期贷款资金脱离银行金融中介机构的速度和规模远远高于中长期贷款资金，这是因为短期资金操作起来比较方便，风险相对较小，更容易从银行机构流出。图2银行业金融机构贷款结构（2008年至2014年）数据：国家统计局（二）互联网金融及其他金融创新冲击日渐明显互联网金融是运用互联网技术与精神实现资金融通和金融服务的新兴金融模式，其本质上是一种更民主、更普惠的大众化金融形式。以P2P、众筹为代表的融资平台利用互联网技术集聚大量的信息，降低了市场信息不对称带来的各种风险，一定程度上推动了对利率市场化的进程；其参与门槛低、

5、渠道成本低的特点也拓展了社会的融资渠道。这极大的冲击了银行的信贷业务。利用电子商务平台发展的契机，互联网企业积累了相应的客户和金融产品开发销售的经验，使得电子商务平台代理销售金融产品成为非银行业金融机构又一重要的销售渠道。以余额宝、理财通为代表的互联网金融产品，凭借其较高的收益率，吸引了大量客户。电子商务平台的发展使商业银行代理基金、保险等金融业务的收入锐减，互联网金融产品创新的分流商业银行存款业务。支付宝等第三方支付的兴起，将不可避免在结算费率及电子货币领域给商业银行的中间业务带来挑战。随着第三方支付平台走向支付流程的前

6、端，并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务，银行的中间业务正在被其不断蚕食。另外，第三方支付公司利用其系统中积累的客户的采购、支付、结算等完整信息，可以以非常低的成本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务。同时，支付公司也开始渗透到信用卡和消费信贷领域。随着移动交易支付方式的不断普及，未来移动类第三方支付也将与商业银行全方位竞争中间业务。二、公司客户需求变化分析随着社会转型期的到来，商业银行的经营环境发生了新的变化，同时作为银行服务对象的客户在金融行为与服务需求上也发生了重大改变。尽管目前银行客户的粘性较

7、大、忠诚度高，但在互联网金融背景下，方便、快捷、差异化、全面性服务体验是客户的基本诉求，但同时客户在选择金融服务时对于安全性的要求并没有降低，反而对与资金安全、交易安全都提出了更高的要求。（一）存款业务存款业务作为商业银行的基础性业务，既为银行贷款提供资金，也是商业银行盈利增加及规模扩张的最终决定因素。随着我国市场经济的发展以及金融业的对外开放，客户需求转变为非标准化的综合性需求和一揽子金融服务，即根据不同客户或者客户群的经营服务需求，将客户关系管理、资金管理、投资组合管理等融合在一起形成一个综合化、个性化的理财服务，并且

8、在了解客户财务资源的基础上，从帮助客户做好现金管理入手，为客户提供各类金融资产的流动性管理、营运资金管理、财务价值管理和风险防控等服务。商业银行要突破为存款而存款的线性思路，把存款业务纳入整体业务转型的范畴，通过各项业务、产品的创新，如通过推进供应链融资、融资租赁、信托理财等信贷产品结构的优化，大力推动