互联网金融背景下商业银行

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1、互联网金融背景下商业银行［摘要］互联网金融具有运行成本低、工作效率高、覆盖范围广、发展速度快、可控性弱等特点，更好地实现金融资源优化配置，移动支付逐步取代传统消费支付方式，大数据的分析与挖掘可以优化服务提升价值。这使传统商业银行在满足客户新需求、网络信息安全性、创新产品和服务模式、提高效率、提供个性化服务等方面面临机遇和挑战。在互联网金融背景下，商业银行在创新发展方面，要转变思想观念，加强与互联网企业的合作，搭建具有生态系统功能的互联网交易平台，不断完善自身金融服务和产品在风险控制方面，要严格控制从客户到运行体系可能存在的风

2、险，加大科技、设备投入，提高金融信息系统的技术水平，实施培养和引进高端技术人才战略。［关键词］互联网金融；商业银行；创新发展；风险控制互联网金融爆发式发展背景下，以传统金融业为代表的商业银行已经意识到发展互联网金融的必要性和竞争的激烈性，纷纷开展互联网金融业务或业务互联网化，从而来适应人们对金融服务和产品的新需求。一、互联网金融概述（一）定义互联网金融是一种依托于支付、云计算、社交网络、搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付、信息中介等业务的新兴金融运行模式。互联网金融是互联网与传统金融行业相结合的产物，互联网以“开放、平

3、等、协作、分享”的优势不断向传统金融业态渗透，并产生根本性影响。互联网金融通过互联网技术和金融功能的有机结合，在开放的互联网平台上形成功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式O我国互联网金融发展历程要远短于美欧等发迗经济体。截至目前，互联网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是1990年-2005年左右的传统金融行业互联网化阶段：第二个阶段是2005-2011年前后的

4、第三方支付蓬勃发展阶段而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。（二）特点互联网金融能够得到快速发展得益于自身商业模式带来的一系列优势，也尚且存在一定不足。1.运行成本低。一方面可以减少网点建设和运营成本.另一方面可以尽可能解决信息不对称问题，资金供求对接及时有效。1.工作效率高。通过计算机系统和标准化的操作流程，互联网金融业务可以轻松实现客户无需排队等候，批量处理，速度快且用户体验更好。2.覆盖范围广。客户不再受时间和空间的限

5、制，可以在互联网上寻找到更多所需金融资源，服务更直接，可供选择空间更大。3.发展速度快。依托于互联网技术的应用，伴随大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。4.管理可控性弱。一是风控弱。成熟的信用体系尚未成熟，以及互联网金融在网络环境中存在一定不可控性导致风险控制难度加大。二是监管弱。互联网金融尚处起步阶段，法律法规等制度不健全技术安全方面也时刻存在巨大隐患。（三）发展趋势1.可以更好地实现金融资源优化配置。通过为客户建立新型的支付体系和交易平台，使海量的金融供求信息在平台上集合，满足投资者足不出户即可完成投资理财

6、、交易融资的金融需求，使金融资源在信息对称、交易成本极低的基础上，实现合理配置。2.移动支付逐步取代传统消费支付方式。在互联网金融时代，移动支付作为互联网金融消费支付的重要形式，集支付、理财等一系列消费功能，将成为普及应用的支付方式，并形成有价值的大数据资源。1.大数据的分析与挖掘优化服务提升价值。随着数据终端与平台的快速发展，依托数据挖掘技术，可以帮助金融企业发现客户需求点，完善金融营销方式，提高客户体验满意度，提升营销与广告的精准性、发现新商机、拓展新业务。二、互联网金融时代传统商业银行面临的机遇与挑战（一）机遇1.互联

7、网金融模式有助商业银行降低运行成本并提高运营效率。商业银行与各大电商进行贷款业务合作，形成互联网融资供应链，使信息流、物流和资金流之间高度融合，同时借助互联网对贷款实施在线监控，促进贷款效率和安全性的大幅提高2.互联网金融模式有助商业银行为客户提供个性化金融服务。在企业贷款、消费贷款业务中积累了大量的客户资源，并逐步形成网上金融消费习惯。互联网金融模式下，商业银行可以对客户网络活动数据进行数据挖掘，对广泛、全面、冗余的个人或机构信息筛选、再加工及组织形成针对性、标准性、动态连续的金融信息，为商业银行提供个性化金融服务提供决策

8、参考。（二）挑战1.传统商业银行现有的经营思路不能满足客户的需求在互联网金融时代，商业银行面对的客户将是追求方便、快捷、个性化服务的企业客户和年轻消费者。而目前，很多商业银行的相应业务未能做到针对客户多样化、个性化需求的趋势做出调整，特别是技术引进和技术安全方面投入缓慢。1.网络金融信息安