关于电子商务保险的运营模式的探析

《关于电子商务保险的运营模式的探析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、关于电子商务保险的运营模式的探析　　当前，随着互联X的不断发展，我国互联X保险发展亦十分迅速，产品种类也层出不穷。而一般所说的互联X保险，仅是将保险的一个或几个环节转移到互联X进行，并没有体现互联X和保险深度结合的现代特征。和一般互联X保险不同的是，本文所研究的电子商务保险则充分体现了互联X保险的全部特征。本文所研究的电子商务保险是：完全服务于电子商务，为电子商务保险各个环节、各个参与对象提供保障的保险产品。电子商务和保险相结合是近些年来出现的大趋势，是保险业在进军互联X后的一次创新和尝试。　　一、电子商务保险主要产品简介　　

2、电子商务保险发展很快，品种也很多，目前在电子商务平台上存在最热门的三类保险：众乐宝、正品保证险和退货运费险。　　1.众乐宝　　众乐宝是首款完全根据互联X商业信用而开发出来的保险产品，属于X络保证金保险。这款保险面对的主要是创业资金较少的经营电子商务的小微企业主，投保人只需要缴纳超低的保费(一般为3%)，就无需缴纳电子商务平台规定的消费者保证金，从而释放无法流动的保证金现金流，发生保险事故时，由保险公司先行对消费者赔付，再向商家追偿。以当前的淘宝X为例，当前淘宝X共有超过600万户商家，若全部参与众乐宝保险，以每人交30元的保费

3、计算，众乐宝的收益就会达到1.8亿。　　2.正品保障险　　正品保障险针对电子商务的虚拟性导致的买家和卖者之间信息不对称所带来的商品质量隐患，以商品的质量和品牌作为保险标的，可由买家或卖家投保。若买家购买正品保障险，所购买的商品经鉴定后确认为假冒伪劣商品时，可获得保险公司退货退款支持，甚至可获得加倍赔偿金。买家投保正品保障险，体现卖家对所售商品的信心，消除消费者顾虑，提升销售量。　　3.退货运费险　　针对电子商务交易过程中，由于消费者对商品不满意或因商品质量等问题发生退货行为时，投保了退货运费险的消费者可以在一定时间内要求保险公

4、司对退货过程中的运费及相关支出进行赔偿，承担退货过程中的全部费用。同样可由买家投保或卖家投保。本文在针对典型电子商务保险进行案例分析和理论分析的基础上，总结当前电子商务保险的运营模式。　　二、电子商务保险运营模式　　1.产品研发　　通过分析现有的电子商务保险产品，本文总结出电子商务保险研发所要经历的两个阶段：　　(1)利用大数据分析出市场需求、设计保险产品　　一项保险产品的开发首先要经过市场调查，从而保险公司能够分析出客户对防范新的风险的需求以及该项产品的面临的市场大小。同传统保险不同，在互联X信息搜集及数据挖掘技术的支持下，

5、或者通过和电子商务平台合作，或者建立数据中心，保险公司能够通过各种手段获取X络交易数据，利用X络上的大数据，轻易分析出客户在电子商务交易中可能出现的风险的种类、风险发生的概率、愿意缴纳的保费数额以及其它与保险产品开发所需要的相关数据。利用大数据分析，保险公司不仅可以制定面向大众的基本保险产品，也可以根据客户的具体情况来实现私人订制，以此进一步满足市场多样化的需求。　　(2)大数据支持下的保险产品的价格优化　　保险定价是保险中最有技术性也是最复杂的环节，但由于电子商务保险仍是处于起步阶段，实际应用中的定价方式还较为简单。以退货运

6、费险为例，其定价经过了从无差异固定保费，到比例差异定价，再到客户差异化定价的演变过程。在无差异固定保费阶段，保险公司对于买家购买的退货运费险，无论运费大小和运送距离等因素，消费者购买退货运费险的统一定价。这样统一保费的方式显然是不合理的，买家支付较低的保费，在发生退货时就可以获得较高的退货运费赔付，使得买家更加肆无忌惮地退货。淘宝X曾推出过此类保费收取方式，在该险种推出后使得淘宝X的退货率大幅上升，甚至出现了职业退货师这样的职业依靠退换货进行骗保。这不仅为淘宝卖家带来损失，也使得保险公司在该年损失了1000多万。在比例差异定价

7、阶段，保险公司根据淘宝买家购买商品时两地间快递运输最低费用乘以固定比例得到买家需要支付的保费定价方式。例如，从北京到广州不同快递公司的运费报价为15,12,10元，则按照最低运费标准10元，买家需支付的保费为105%=0.5元。而在客户差异化定价阶段，针对买家和卖家，保险公司分别制定出保费标准表，利用相关数据计算出每个购买保险客户的出险率等相关指标，依据指标数值确定其归属档次，依档次不同支付不同价格的保费。可见，电子商务保险的定价呈现出明显的大数据运用的特征，通过大数据支持，不断对保险定价进行优化，不断实现差异化定价以获取最大

8、利润。　　2.产品销售　　得益于互联X，电子商务保险的销售更加方便快捷、成本也相对低廉，在当下的电子商务保险的营销模式中，主要分为两个步骤：一是建立销售平台，二是利用大数据分析出客户的偏好和需求，向客户推荐合适的产品。有别于传统保险的销售，电子商务保险的销售平台主要都是通过线