浅谈我国小额贷款公司信贷业务特点及风险控制

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1、浅谈我国小额贷款公司信贷业务特点及风险控制小额贷款公司自试点以来，发展迅猛，截止2011年底，全国已成立近4000多千家初具规模的公司，然而由于小额贷款公司本身存在的特殊性，有许多深层次的问题亟待解决，尤其是信贷风险的控制问题。小额信贷是小额信贷机构的核心业务，贷款资产是其资产的主要部分，贷款收益是其主要收入，而信贷风险又将导致小额信贷机构产生大量无法收回的贷款呆账，将严重影响信贷资产质量。因此，信贷风险密切关系着小额信贷机构自身的存在和发展。如何能有效的控制小额贷款公司信贷风险，成为现阶段亟待解决的问题。　　　　一、小额信贷公司信贷业务的特点　　小额贷款公

2、司可以发放贷款，然而与商业银行又不完全相同，相比之下，小额贷款公司信贷业务的特点有以下几点：　　1、小额贷款公司只能发放贷款，不能吸收存款　　中国银监会和中国人民银行于2005年5月共同发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定：“小额贷款公司的主要资金为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。”由此可以看出小额贷款公司定位是企业法人制度，只能进行资产业务运作。　　2、与其他金融机构相比小额贷款利率较高　　小额贷款公司的信贷业务由于规模小，时间短，速度快，而且承受的风险比较大，主要是根据客户的信誉度来发放贷款，因此它的贷款

3、利率较高。《指导意见》规定：小额贷款公司的贷款利率上限可以放开，但不能超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍；下限为贷款基准利率的0.9倍；具体情况可以根据不同客户的信用情况、财务状况等条件来综合确定。　　3、小额贷款公司主要针对的是农户和中小企业者等一些弱势群体　　小额贷款公司成立的初衷就是为解决农村融资的问题，发展到现在其对象已扩大到了微小企业以及个人小。由于针对的都是一些弱势群体，小额贷款公司发放贷款必须坚持“小额、分散”的原则，以降低风险。　　4、小额贷款公司主要信贷方式的是信用贷款，其他贷款方式较少　　由于小额贷款公司的对象都是一些弱势群体，基本

4、上很少有担保、抵押，主要的贷款方式只能是信用贷款，这就要求小额贷款公司必须要有完善的信用评价机制和严格的授信流程。　　5、小额贷款公司贷款手续简便，速度快　　小额贷款公司发放贷款金额小，时间短，并且大部分都是信用贷款，因此手续比较简单，只要审核了贷款人的信用等级、还款能力以及其项目的可行性就可以进行。一般来说，从申请到发放只需两三天的时间。　　二、小额贷款公司信贷业务风险成因　　小额贷款是新兴行业，除了其自身局限性存在的风险外，无论从外部环境，还是内部的经营管理，都存在着很大的问题。　　1、自身局限性造成的风险　　（1）信贷业务只贷不存。小额贷款公司只能发放

5、贷款，不能接受存款，其资金主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。这就在很大程度上限制了小额贷款公司的发展，而且导致公司失去了主动性，一旦资金出现问题，那么公司将难以持续。　　（2）贷款品种的单一、额度小。一方面小额贷款公司只能贷款，不能接受存款，另一方面，小额信贷的品种的单一、额度小，从而也决定了小额信贷的规模也较小，表面上看会降低信贷风险，从长远来发展来看，不利于其抗风险能力的发挥，小额度的贷款一般满足不了贷款者的要求，经常出现相互担保、相约不还得现象扰乱金融秩序，反而增加了信贷风险系数。　　2、从外部环境来看，导致

6、小额贷款公司发生风险的因素有以下几点　　（1）自然及市场风险。小额贷款的对象是农民、微小企业及个人创业者，农民贷款主要是用于种植、养殖业的投入，而种养业又是弱势产业，农民是弱势群体，一旦遇到自然灾害，农业减产，或是产品销售受阻；将直接导致农民收入减少，还贷能力减弱。微小企业和个人创业者贷款主要是用于企业资金周转和个人创业,而他们也属于弱势群体，承受风险的能力较差，极易受到家庭、社会以及政策变化因素的影响，从而导致加大其还贷的能力的风险。这些风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，这些自然及市场风险将直接转化为贷款风险。　　（2）法律地位缺失。

7、小额贷款公司自成立以来，其法律地位问题一直困扰其发展。从《指导意见》上来看，小额贷款公司是有限责任公司，但由于其经营信贷业务，经营的对象是资金，因此，在业务领域和经营管理模式上又区别于一般的工商企业。而与银行相比，小额贷款公司又被严格限定为“只贷不存”，不能吸收公众存款，不具备货币中介的职能，因此小额贷款公司也不能与商业银行归为一类。小额贷款公司未来的发展方向也不明确，小额贷款公司转制为村镇银行的条件是不良贷款率低于2％，贷款损失准备充足率130％，这些指标很多商业银行都难以达到，对于小额贷款公司来说就更难了。总的来说，小额贷款公司就是一个没有亲娘，又看不到

8、前途和光明的流浪儿。　　3、从内部经营环境分析，导致