小额贷款公司的风险控制

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1、小额贷款公司的风险管理甘肃银监局阮澧二O一一年三月一日引言小额贷款公司是农村金融制度的创新，对缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理，促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈谈自己的看法，供各位领导和高管参考。小额贷款公司设立的背景2005年2月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公经济发展的若干意见》银行开展小企业贷款业务指导意见中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意

2、见-银监发〔2008〕23号为加强小额贷款公司的管理，人总行和银监会联合下发了《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）的文件，将小额贷款公司纳入四类机构（村镇银行、贷款公司、农村资金互助社是金融机构，小额贷款公司是非金融机构）。小额贷款公司设立的背景（续）《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》(省政府金融办　二○○八年九月十九日)甘肃省小额贷款公司试点登记管理暂行办法截至目前，全省已成立村镇银行八家（西峰瑞信、泾川汇通、静宁成纪、陇南金桥、敦煌金盛、秦安众信、民勤融信、会宁会师），农村资金互助社二家（景泰石林、岷县岷鑫、）。小额贷款

3、公司的性质（一）小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。在本省行政区域内依法设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的内资有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是服务行业（一）服务是为满足顾客的需要，供方与客户接触的活动和供方内部活动所产生的结果。小额贷款公司是服务行业（二）服务不仅仅是小贷公司文化的内容，而且是小贷公司文化的重要组成部分。是公司核心竞争力，是小贷公司间的差异化品牌。小额贷款公司是服务行业（三）服务的便利服务的环境设施服务的能力服务的意识服务的信誉服务的价值小额贷款公司资金来源小额贷款公司的主要资金来

4、源为股东缴纳的资本金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。小额贷款公司资金运用贷款对象：为微型企业、个人、农户；农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。贷款原则：“小额、短期、分散”，监管底线：同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%小额贷款公司资本金管理有限责任公司的注册资本不得低于1000万元股份有限公司的注册资本不得低于2000万元试点期间，注册资本上限原则上不超过1亿元。小额贷款公司主发起人的持股比例不得超过注册资本的20％。单个自然人、企业法人和其他经济组织持股比例不得超过小额贷款

5、公司注册资本的10％，不得低于注册资本的5‰。小额贷款公司的风险信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而形成的潜在风险。市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价格)向不利方向变动时对机构产生的风险。流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。操作风险意指不充分的信息系统、操作/交易问题（涉及服务或产品的问题）、违反内控规定、欺诈或不可预见的自然灾害对一家机构造成的不可预计的损失。小额贷款公司的风险（续）法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或

6、其它负面影响。声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传，不论其真假，都会引起该机构的客户流失、策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策执行或缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使机构的盈利、资本、声誉或市场地位受到现实的和潜在的影响。小额贷款公司的风险（续）信用风险：服务对象是微小企业、个人决定了小额贷款公司是高风险行业。农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，因此农户生产经营的风险也导致小额贷款公司同时面临着很大的风险。小额贷款公司的风险（续）市场风险，小额贷款公司的贷款利率波动区间为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率

7、的0.9倍至4倍。小额贷款公司的风险（续）流动性风险：小额贷款公司定位于“只贷不存”，公司只能以股东出资额进行贷款，不能吸收存款。而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度，资金面紧张状况在所难免。“用自有资金入股是开办‘底线’，不能吸收存款和非法集资则是‘高压线”，小额贷款公司的风险（续）操作风险：由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在经营过程中，风险主要表现为人