小额贷款公司可持续发展影响因素与促进对策

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1、小额贷款公司可持续发展影响因素与促进对策　　一、小额贷款公司在我国的发展1、小额贷款公司的起源　　小额信贷最早起源于20世纪70年代的孟加拉国，着名经济学家穆罕穆德尤努斯教授在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉试验分行。他提出改变原有的资本模式理论，针对穷人贷款困难的问题，通过建立一个普惠式的金融服务体系，使穷人得以摆脱贫困。　　1994年，小额信贷模式被引进中国，从此进入以政府扶贫为导向的发展阶段。直到2000年，正规金融机构开始试行小额信贷业务，中国小额贷款才正式进入了以正规金融机构为导向的发展阶段。　　2008年5月，中国人民银行和中国银监会出台了《

2、关于小额贷款公司试点的指导意见》，该指导意见对小额贷款公司做了如下的定义：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。政府鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，使小额贷款公司在扶持小微企业和农村金融的发展并为其拓宽融资渠道方面起到了重要作用。　　2、小额贷款公司的发展前景　　银行一直以来都以高门槛着称，基本面好的客户更容易获得银行融资，这与政府扶持新型行业、小微企业和农副业的构想相违背。而小额贷款公司以比银行融资门槛低、比民间借贷更规范的优势，得到各方的大力支持，加之政府陆

3、续出台了关于小额贷款公司改制和转型的指导意见，这些积极的信号为小额贷款公司赢来了一个飞速发展的时期。　　然而，金融环境瞬息万变，小额信贷的衍生品和替代品不断涌现，P2PX贷、互联X金融、民资银行等其他金融工具为资金需求方提供了更多元化的服务与选择。同时，受经济下行的影响，融资资金使用方的违约风险越来越高，众多小额贷款公司因没有较高的风险承受能力而纷纷倒闭。未来，小额贷款公司将面临重新洗牌。　　不论是因监管部门法律法规的不明确带来的发展受限，还是远高于其他金融机构的风险隐患，这都是小额贷款公司重新定位需考虑的关键。　　二、影响小额贷款公司可持续发展问题剖析　

4、　1、监管部门管理缺位带来的发展隐患　　政府对小额贷款公司的政策一直是监管有余、指导不足，至今未出台官方的管理办法。多地的小额贷款公司管理办法均参照2008年的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，而这一指导意见早已不能适用于当前的金融环境。　　融资市场需求量持续增加为小额贷款公司带来了机遇，但随着一批批小额贷款公司的成立，监管部门的态度一直不明朗，在经济下行和互联X金融的冲击下，小额贷款公司将面临风险增大、模式放缓、模式转型等诸多挑战。　　2、小额贷款公风险防范能力分析　　导致小额贷款公司风险高、风险防范能力低的原因主要有以下几点。　　（1）信用风险高。信

5、用风险从广义上来讲就是违约风险，而导致客户违约的原因有很多。小额贷款公司对比银行的信贷业务，所承受的信用风险只会更高。　　（2）内控制度不明晰，执行力差。目前小额贷款公司的内部制度多为直接拷贝银行的信贷业务管理办法和管理制度，与银行信贷业务相比在操作上存在差异，在管理上过于宽松，从而形成了有制度，无执行的现状。更灵活、更人性化的操作模式有利于小额贷款公司打开市场、促成业务，但人性化的风险控制手段却会带来更高的风险。健全的风控制度并不是为市场的拓展设制障碍，而是让小额贷款公司的信贷业务更加健康。同样，空有制度不执行或不严格执行，就好比未打地基的高楼，建的越高

6、倒的越快。　　（3）高收益业务带来更高风险。政府大力倡导小额贷款业务，目的是希望解决中小企业融资难的问题。但小额贷款业务体量小、单体利润回报少，小额贷款公司出于利益考量仍偏向于受理大客户、大金额、大体量的贷款业务。但因缺乏严格的进件标准、健全的内控制度、有力的监管措施、通畅的市场信息，这样的选择往往使得小额贷款公司承担更高的风险。大金额的贷款一是挤占了大部分的可用资金，二是对资产流动性影响较大。此类业务受理越多，资金回收周期越长，贷款使用率越低，小额贷款公司将长期处于一种无钱可贷的窘境。　　（4）不良贷款率超出可承受范围。不良贷款率是评价金融机构信贷资产安

7、全状况的重要指标之一。金融机构将贷款风险分为五个级别（见表3）。次级类、可疑类和损失类三类贷款合计为不良贷款。不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款100%.　　普遍小额贷款公司的抗风险承受能力远低于银行，不良贷款率远高于银行。近年来小额贷款公司的不良贷款率激增，其中不乏评级较高的小额贷款公司，不良率已攀升至10%,更有甚者高达20%,而对比小额贷款公司自身的风险承受能力和盈利能力，可以说这些小额贷款公司已站在了悬崖的边缘。　　同时，根据2009年6月19日银监会下发的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，对于新设且持续营业3年以

8、上的小额贷款公司，在连续2个会计年度盈利，不良贷款率低于2%的，贷