我国金融机构涉农贷款问题研究

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1、我国金融机构涉农贷款问题研究农村金融资源短缺是制约农村经济发展的一个主要因素，增加金融机构涉农贷款金额是解决“三农问题”、实现现代农业、改善农村发展体制的有效手段。　　　　一、我国金融机构涉农贷款现状　　首先，金融机构涉农贷款规模和比重都有所提高。根据《中国农村金融服务报告2008》数据显示，2007年末，我国金融机构涉农贷款余额61151亿元，占各项贷款余额的比例为22%，随着三农经济的发展和国家支农政策力度的不断加大，截至2010年末，涉农贷款余额增加到117657.5亿元，占各项贷款余额的比例提高到23

2、.1%。其次，县域金融机构服务X点不断增加。全国县域农村信用社、农村合作银行、农村商业银行营业性X点数分别由2006年末的52089、2515、505个增加到2009年末的60325、8134、7259个，“零金融机构乡镇”不断减少。最后，县域金融机构不断创新金融产品和服务。农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄等成立专门的部门不断探索“三农服务”与“商业运作”有机结合的新模式，逐渐开拓外汇业务、理财业务、电子银行等，以缩小城乡金融产品和服务差距，加快农村城市化建设的步伐。　　二、我国金融机构涉农贷款中

3、存在的问题　　（一）县域金融机构资金外流现象严重　　根据数据的可获得性，2007年12月末，全国县域金融机构存款余额达到9.11万亿元，同期包括农业发展银行和国家开发银行等在内的涉农贷款余额为61151亿元。其中农户贷款余额仅为13399亿元，农村大部分资金经金融机构由农村流向城市和农村企业。为了缓解农村金融资源供需失衡的矛盾，银监会于2010年印发《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》，在存款准备金率、再贷款利率等方面给予适当的优惠，鼓励县域金融机构将吸收的存款用于当地

4、放贷，促进当地经济发展。　　（二）金融机构涉农贷款向城市和农村的涉农企业、组织倾斜　　根据表1数据可知，农村企业及各类组织、城市企业及各类组织涉农贷款分别为71974.1亿元、19640.2亿元，两者合计91614.3亿元，共占涉农贷款总额的77.92%，而农户贷款仅占涉农贷款总额的22.08%，说明出于收益、风险、抵押品、信用等级等因素的考虑，金融机构发放涉农贷款时虽然总额和比例有所增加，但受信主体跟城市金融机构一样向资信较好的农业龙头企业、有政府担保的部门或组织倾斜，而对大部分农民来说根本得不到贷款。　　

5、（三）县域金融市场缺乏有效竞争　　由表2可以看出，涉农贷款金额最大的前四家金融机构市场集中度累计为66.87%，属于典型的寡占市场，其中农村信用社涉农贷款占比最高，达到32.88％；其次是政策性金融机构，农业发展银行和国家开发银行涉农贷款合计占比达21.5%，投资领域为粮油收购、农业基础设施改造等；第三大主体是农业银行，其涉农贷款中大约仅有0.30万亿元投向农户。农村信用社在涉农贷款和农户贷款占比处于绝对优势地位，2010年末，其贷款余额分别为3.87万亿元、2万亿元，约76.80%的农户贷款由该社承担。政策

6、性金融机构的资金流向主要受国家宏观调控影响，新型金融机构数目虽然不断增加，但受资产规模、资金限制，在市场中处于弱势地位，导致农村金融市场有效竞争不足。　　（四）农村金融征信体系建设步伐缓慢　　2005年10月1日，我国才开始实施《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，发展至今仅有六个年头，且主要包括有过贷款经历的个人，在金融体系薄弱的农村征信范围更窄。农民贷款受限的一个主要原因是缺少抵押品，所以许多农民宁愿选择信用贷款。截至2010年末，共有1.34亿农户建立了信用档案，约占农村居住人口的19.88%，约80

7、%的农户至今没有信用记录，大大限制了农户贷款的发展规模。积极探索适用于全国农村的信用评价新模式刻不容缓。　　　　三、对策建议　　（一）鼓励农村金融资源为农村经济服务　　与工业和服务业相比，农业自身具有低收益、高风险、抵御自然能力差等特性，使得农村金融经营成本和风险普遍高于城市金融，农村金融机构涉农贷款积极性不高。为此，国家要加大惠农政策扶持力度，一方面发挥央行的职能，结合各地实际规定农村金融机构涉农贷款的最低金额和比例，成立专门的监管部门监督每笔涉农贷款的发放，确保惠农政策在基层贯彻落实；另一方面在财政方面给

8、予涉农贷款金融机构适当的补贴，降低运营成本。此外，对城市金融机构到农村发展业务的给予适当的奖励，以便更好地服务于多层次资金需求者，拓宽农村融资渠道。　　（二）增加农户贷款规模和比例　　农户贷款主要分为两种用途：生产性用途和非生产性用途。增加农户贷款规模和比例，可以直接扩大生产性农户投资规模，充分利用规模经济的成本节约优势，提高资金利用的回报率；对于非生产性农户，可以将这笔资金合理分配于购房、子女教育