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1、论中小型企业融资困难和信用担保问题[摘要]中小型企业融资困难和信用担保问题长期困扰着中小型企业的发展。解决这一问题对中小型企业长期稳定发展有着十分重要的现实意义和积极作用。 [关键词]中小企业融资信用担保 简介:方辉,男,助理研究员,从事经济管理研究。 中小型企业,绝大多数基差底薄,资金实力先天不足。期盼得到国家金融部门和社会各界的大力支持,但结果是成效甚微。甚至铤而走险,出现民间拆借盛行,典当行业吃香,地下钱庄、非法集资屡禁不止的现象。“融资困局”困扰着中小型企业的发展。为实现中小企业的
2、持续稳定发展,针对融资难和信用担保问题,应充分发挥金融在现代经济中“核心地位”的功能作用,多方采取措施,支持中小企业的发展。 一、中小企业融资困难成因分析 中小企业在国民经济的发展中,经营灵活,拾遗补缺,形式多样,吸纳了城乡大量劳动力。在技术创新、结构调整、管理体系、制度创新、满足消费需求等方面都有着积极的作用。但由于中小企业所处地位和经济基础等先天原因,在企业的发展过程中具有更多的困难和束缚。最突出的是经济基础薄弱,地方财政资金不足,融资困难,成为制约中小企业发展的瓶颈。主要原因有: (
3、一)从中小企业自身来看,一是本钱少,底子薄,自我积累有限,技术含量低,缺乏市场竞争力。二是企业经营机制落后,责任约束弱,缺乏自我发展的动力。三是多数企业仍以粗放式生产经营为主,技术水平和生产设备落后,劳动生产率低,物耗能耗较多,缺乏管理和技术人才。新产品开发困难,企业自身经济能力有限,而费用支出较多。 (二)从金融银行来论,国家“抓大放小”争取以效益较好的大企业为主要客户对象,以获得稳定的规模收益。近年来国家与地方政府注重于抓重点大企业,使这些企业在贷款上能够充分得到保证。而中小企业面临生产经营资
4、金不稳定。银行强化信贷资金管理,对贷款更加谨慎,贷款的条件更加严格,贷款的责任更加明确,贷款的环节更加复杂。同时,银行对中小企业的资金需求不重视,服务于中小企业的主动参与意识不强,对经济发展的适应能力差,不愿承担风险。有些中小企业因种种原因逃债、赖债、甩债,而社会又缺乏一个有权威、高效率、卓有成效的资信评估、监控、处罚、风险转移机制。再加上组织制度和经营行为不规范,管理者素质差,财务缺乏透明度。经营风险和人为风险使金融机构和其他投资者望而止步。因而不愿介入或不够重视。 (三)从政府角度来讲,企业改
5、制以后,对中小企业缺乏必要的政策支持。近几年,政府采取“抓大放小”的政策,为搞活国营大中型企业出台了一系列优惠政策,但在搞活中小企业、提高资金融通方面,却没有像其他国家那样采取优惠的扶持政策,建立相应为中小企业的贷款进行担保、保险的机构,这在客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。 二、对中小企业融资信用担保的对策 现代经济是一种诚信经济。信用关系的正常运行是构建和谐社会的重要保障,也是保障本金回流和价值增值的基础。中小企业融资难的最根本症结在于缺乏信用保证。投资风险太大,企业要获得金融支
6、持,必须具备相应的信用条件,提升信用水平。同时国家应建立健全信用担保体系,解决融资难问题。 (一)目前我国中小企业担保体系的制度性缺陷 1.担保机制分散化,规模小。从经济发展状况来看,企业小型化、分散化、粗放落后是我国中小企业的基本特征,而担保机制主要是政府的机关部门,如经贸委、财政局、乡镇局,工商联等各机构,其章程、担保和管理体制也存在差别。在政府财力资金本来就有限的情况下,又分散出资只能解决小问题小困难而解决不了中小企业的实际资金需求。少有实质性的改观和突破。 2.缺乏资金补偿机构,政策性
7、担保机构是中小企业信用担保的主要支柱。政府收取的担保费很低但地方资金有限,缺乏后续资金注入及补偿机制。 3.缺乏风险分散机制。一般来说,为了分散和规避风险,担保机构不进行全额长期担保。按国际经验和我国实际担保比例一般为70%~80%,其余部分由协作银行承担。而我国缺少明确的制度规范,再加上中小企业自身原因,很难得到银行信任。许多银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构。这样不仅造成担保机构责任与能力的不对称,也弱化了银行的信贷评估,加大了整体风险,严重制约着担保机构的发展和担保业务的开展。 4
8、.担保业务单一,期限较短。目前我国多数担保机构为中小企业提供的担保在一年或两年之内,担保业务基本上仅限于流动资金。很少有设备、机器、技术改造之类的长期贷款担保。 (二)规范中小企业体系发展的对策 1.中小企业自身改造提升与金融服务创新相结合。融资难表面上是资金问题,实质上反映出资源配置机制的转变过程中,政府、银行、中小企业如何有机结合融入到新的市场金融体制中去,需要用新的思路和措施加以解决。 2.提升中小企业的信用度。 诚信原则是中小企业融资的基础和前提,也是
