我国中小企业融资联保模式探究

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1、我国中小企业融资联保模式探究摘要：融资难一直是困扰中小企业发展的瓶颈问题。融资联保模式通过将部分风险转嫁给最有信息优势的合作企业，依靠联盟企业的相互监督和制衡，可以很好地解决信息不对称导致的一系列问题，不失为一个弥补市场空缺的有效方法。本文主要介绍了融资联保模式在我国的发展状况以及在发展过程中存在的问题，最后提出了推广融资联保模式的对策和建议。关键词：中小企业融资联保模式在国际经济形势低迷、劳动力成本上升等背景下，如何解决中小企业融资难问题，帮助企业顺利“过冬”成为当前我国各级政府和社会各界关注的焦点。笔者认为，有针对性地开拓新的担保模式能进

2、一步解决中小企业的融资难问题。一、融资联保模式的含义联保这一概念于近年来逐渐延伸到安全管理、商品售后服务及融资等方面。针对融资方面而言，联保模式是指有需要向银行贷款融资的企业自己寻找合作伙伴并结成联盟，集体向银行贷款的一种行为。在该模式下，任何一家企业都由联盟内其他企业共同为其担保，如到期无法归还贷款，则需其他企业共同为其还款。融资联保模式是中小企业之间长期联系所形成的信任互助互保的关系，是企业之间信任共生的模式。联保模式按联保组是否设立风险保证金可分为一般联保和特殊联保，一般联保贷款指由多个企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款

3、时由联保组成员承担连带责任的贷款。特殊联保指由多个企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的企业发放的贷款。目前我国大部分中小企业联保采用的是特殊联保。二、我国中小企业融资联保模式的有益探索按中小企业和金融机构间信贷沟通的载体大致可将其分为商会联保、行业协会联保和X络联保。此外，一些区域性银行按照联保成员间的关系将其划分为亲情联保、生意圈联保、老乡联保等。目前我国中小企业运作比较成功并且影响较大的联保模式主要包括商会联保、行业协会联保和X络联保。（一）商会联保模式商会联保是以商会为纽带，由若干会员企业自愿结合形

4、成联保贷款小组，相互承担连带还款责任，再由金融机构核定其贷款资格和授信额度，并按授信额度交纳一定的保证金。商会联保模式主要具有以下特点：（l）在当地政府部门、金融机构等的引导和支持下成立，有缜密的商会章程，对会员入会、退会有严格的规定，会员的权利、义务明确。（2）商会会员须交一定额度的担保基金存入金融机构，贷款额度一般为担保基金的5至10倍。（3）商会内分别由3家及3家以上的会员自愿结成联保小组，相互签订联保协议及资产抵押协议等，联保体成员间互负无限连带责任。（4）商会有义务配合金融机构加强对联保组的监管和风险控制。（5）若会员违反商会章程，

5、不能按期偿还贷款，为商会信用造成恶劣影响的企业将被取消商会会员资格。由此可见，通过商会联保的主要优点在于有利于分散贷款行业的风险。单一的行业贷款会由于行业的兴衰导致一荣俱荣、一损俱损的局面。商会的会员汇集不同行业的企业，不会因某个行业的风险波动影响联保贷款的整体风险。此外，商会联保还能通过商务会展、商务考察、商务培训、商务座谈会、评选明星企业等多种形式引导商会会员规范企业管理，加强信用建设。（二）行业协会联保模式行业协会联保模式是由行业协会牵头，组织行业内优质中小企业自愿缴纳一定数额的联保基金存放到金融机构，共同承担联保责任，会员企业一旦发生

6、了贷款需求，由行业协会向金融机构推荐贷款。行业协会联保模式的主要特点是：（l）该行业在当地有一定的发展基础，具有区域特色。（2）行业协会在信息的采集和加工方面具有优势，便于加强对协会会员的监督和管理。由于同行间信息具有可比性，通过行业协会连接在一起的会员企业在联保体的筛选、组建和相互监督用款动态等方面具有明显优势。（3）具有产业整合优势。同业间易产生行业集聚效应，带动整个行业的发展。同业内联保体间不仅可以在融资方面互助互保，还便于在原料采购、能源消耗、产品销售等环节方面加深沟通与合作。（4）联保成员发生风险时，其抵押资产在同行内易于处置。对于

7、金融机构来说，抵押资产的变现能力差，自然损耗高，处置难度很大。但通过行业协会结合的联保企业处于同一行业，资产的通用性较强，可以降低损失。这种模式最大的缺点在于，出现行业风险时，同业联保不易分散风险。所以，为避免同业联保的风险，行业协会还有必要在畅通购产销链条、鼓励技术创新等方面加大服务力度。（三）X络联保模式X络联保模式是一种以企业间交易X络和互联X为基础、以X络公司与银行合作服务于中小企业、不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。X络联保模式的主要特点包括：（1）该模式属于

8、盈利机构利用自己的信息资源为客户免费提供的增值服务。（2）具有专门的X站全面介绍X络联保的具体要求、操作流程、疑难解答等。在现有的所有联保模式中，其操作成本最低。（