保险监管部门要不要关注

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1、保险监管部门要不要关注保险监管部门要不要关注保险监管部门要不要关注保险监管部门要不要关注保险监管部门要不要关注保险监管部门要不要关注保险监管部门要不要关注　　□浐灞　　飞速普及的汽车正成为一把“双刃剑”。一方面，汽车产业成为带动国家经济发展的重要支柱行业之一，驶入入千家万户，极大地扩展了生活半径，提高了生活的舒适度和满意度；另一方面，结伴而来的正常保养和交通事故的伤后处理工作的确又给有车一族带来很多的烦恼，他们渴望能够享受到价格更低、服务更全、责任更宽、理赔更快的车险服务。提高车险服务能力，有利于满足车险消费者的内在需求、提升保险公司经营能力。

2、　　表象：现实和理想各走各路　　透过现象看本质。要研究提高车险服务能力，先了解车险经营表现。　　一是营销以价格竞争为基本手段。在市场经济中，一般商品的经营成本形成于商品制造过程，确定售价是基于确切的生产成本，经营者和消费者对产品功能可以具体交流。而包括车险在内的保险产品恰恰相反，其经营成本形成于经营过程，确定售价是基于历史数据、使用一定的方法预算出来的，并不知晓确切的生产成本，经营者和消费者对保险产品保险责任和除外责任不能进行具体交流。基于车险产品与一般商品的特殊性，所以现行的保险监管规定禁止保险公司与保险中介向投保人或者被保险人给予保险合同以

3、外的其他利益。　　在保险活动实务中，个别保险公司借助保险中介渠道，由保险中介渠道开展“买礼品赠保险合同”。从形式上看，貌似保险公司的经营行为不存在违规的地方，而赠送保险成为保险中介渠道个人的私人行为。以单纯的价格调节手段成为竞争利器，是建立在当前车险保费对于车辆风险弱反映的基础之上。从市场了解的车险手续费行情，一般是“双35”，意思是交强险、商业险的代理手续费都是35%。局部地区、个别公司、部分车型手续费更高，逼近甚至超过50%。在操作上，一般是保险公司和保险中介机构开展合作，分别签订保险代理合同和服务合同，第一份合同约定的代理佣金标准是“交强

4、险4%+商业险15%”，第二份合同约定的是车险服务费，但计算的基数是按照车险保费。不难看出，车险佣金已经丧失了代理手续费本来功能，已经异化为车险价格的调节杠杆。　　二是理赔难和反车险欺诈交织并存。在车险理赔环节，一方面是理赔难依然存在，另一方面是车险反欺诈任重道远。有的资料显示，在国际保险市场上基于车险欺诈而支付的赔款占到全部赔款的20%以上。而目前国内车险欺诈程度尚无权威的数据。理论上说，解决车险理赔难是提高车险服务体验的直接手段，打击车险欺诈行为，可以减少保险公司不必要的赔款支出，以便将此部分资金用来改善服务，提高车险服务能力。　　三是车险

5、经营效益在公司之间、地区之间悬殊。资料显示，2016年车险行业综合经营费用率41%、综合赔付率58%、承保利润率1%；车险行业承保利润110亿左右，其中前三大公司承保利润85亿，占比85%，绝大多数公司亏损；有的省份综合费用率44%、综合赔付率48%、承保利润率8%，有的省份综合费用率28%、综合赔付率68%、承保利润率4%。通过对保险行业经营业绩和服务能力之间的对比分析，改善服务和改善经营同样是面临在保险公司面前的任务，达到保险消费者满意、保险公司合理盈利、社会效益多方共赢的效果。　　综上分析，笔者认为提高车险服务能力是车险经营的一项重要内容

6、，是贯穿于车险经营全过程的一个环节，故应当系统化思维，统筹考虑车险营销、理赔和反车险欺诈。　　症结：扭曲的“三率”　　工欲善其事，必先利其器。研究车险服务能力问题，首当其冲的问题是确定合适的研究方法以及数据体系。但是，围绕车险服务能力问题，目前没有成熟的研究方法和数据体系。在本文中，笔者借鉴研究车险经营状况的综合费用率、综合赔付率和承保利润率三大指标，试图将车险服务能力量化。　　一是综合费用率。该指标在一定程度上反映了车险销售环节市场竞争程度，其数据变化曲线是车险竞争程度的“晴雨表”，是车险消费者对车险服务的首次体验。决定该指标高低的主要因素是

7、保险公司向保险中介支付的佣金。跟踪车险销售佣金的终端去向，是研究车险销售环节车险服务的重要问题。综合调研反馈、现场检查的信息【北京怀柔社保中心电话】，车险销售佣金的终端去向主要有三条：向部分车险消费者返还佣金（下文称“返佣”）、向部分车队、车商等机构支付、向部分单位车辆的管理机构和人员“回扣”。按照是否接受车险销售“返佣”，围绕车险服务可以把车险消费者分成两大群体。对于没有接受“返佣”的车险消费者来说，在车险销售环节是没有体验到车险服务；对于接受车险“返佣”的车险消费者来说，貌似已经体验到车险服务，而按照现行保险监管规定，保险中介人已经涉嫌“给

8、予投保人或被保险人保险合同以外的其他利益”的规定，已经构成违规。　　从目前车险市场的整体情况看，车险综合费用持续走高，弊多利少，提升车险服务的三大路径