了解保险原理　提供家庭保障

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1、了解保险原理　提供家庭保障了解保险原理　提供家庭保障　　“保险的成本结构”　　我们买保险所缴的保费里，依它的用途可以粗分为二大块，一块是理赔，另一块则是“附加费用”。理赔这部分很简单，那是保险公司准备在事故发生时要给”“中奖”“人的钱，也就是“保价金”。附加费用则是交给保险公司的钱(营运成本、利润…)。这边要针对附加费用的部分做说明。　　保价金与附加费用，这二大块的比例是有法律限制的，也就是保险公司不能漫天开价乱收附加费用，最高不能超过总保费的 36％ (请参阅 “人身保险费率结构”)。　　可是，各位看过费率结构后，也许会有疑问为什么投资型保单有的在第一年就可以收 100％ 的前置费用？

2、而且累加起来会超过 150％？　　其实这只是在基底比较上的不同。法律上写的是针对“总保费”这个项目当基底，而一般投资型保单讲费用时，针对的是“每年保费”当基底。　　举个简化的例子，某 20 年期投资型保单每年缴 6 万(新台币，下同)(前置费用累加 200％ 共 12 万)，而总保费为 120 万。则它的前置费用只占总保费的 10％ (12/120 = 10％)，即使再加上危险成本的附加费用，也没有超过法律规定的上限(此处暂略利息成本)。　　另外，由于法令是用总保费规范附加费用，政府允许保险公司在某些限度下，针对每年保价金与附加费用的收取比例做调配，而保险公司便透过此法在前三～五年内将这

3、张保单的营运成本吸收掉。所以，各位的保单里，可以看到前几年的保价金额度都非常低，也是基于这个原因。　　还有一些保单用每几年会分红几 ％ 回馈给客户，其实可视为羊毛出在羊身上，先拿了你的钱再还你，如此而已。　　所以，我们可以了解，不管保险商品的费率用什么”“奇奇怪怪”“的方式做说明，全都脱离不了“人身保险费率结构”的范围。　　“保险的价值”　　常有人在买保险的时候会讲保费很贵！甚至觉得自己没那么倒霉，铁齿不买。　　保险很贵，真的吗？　　倒霉事不会发生在自己身上，真的吗？　　各行各业，大家都是靠本份赚钱。台积电以前的纯利率超过 50％，也没人骂张忠谋吃人不吐骨头，是吧！为什么？因为如果没有他

4、，这世界卖的产品肯定比现在贵上许多，所以，他造福了消费者与股东。　　同样的，如果业务员能够照顾客户需求，那他拿到的佣金是不移至理。会有退佣举动表示他卖的东西不附合客户的需求、不值那个钱，自己心虚才会做这种事。(当然，部分也是基于消费者贪小便宜的心态作祟，只是羊毛出在羊身上…。)　　在购买保险商品时，大家常不自觉将重点摆在费用讨论上，其实更重要的是，究竟什么才是我们潜在需要的？当我们没有清楚意识到自己的需求时，对方能不能适时提醒我们去想想？当我的家庭真的有需求的时候，这份　　保险规划是否能够发挥功用？　　对于一般家庭，保险只是一个助人助己的互助机制。一旦”“中奖”“，众人的小钱汇集到你家变

5、成大钱来帮助你和家人。若缴了保费却没用到，这是自己的祖先积德庇佑(or 上帝的关爱…)，我们只是继续做功德庇荫子孙。　　所以，做功德，有必要花那么多钱吗？　　会花很多费用而保障却很低的保险(终身险、储蓄险…)，它的功能多半是用在退休、节税上的运用，因为这些运用已经脱离互助的范围，等于是自己缴钱给自己用，这是附加的，爱用不用，任君选择。　　业务员若不能照客户需求规划保障，这是很不该的事。举个例，一个人的家里明明就有 500 万的房贷、养老婆和二个小孩，可业务员却为他规划 200 万的终身寿险+ 800 万的意外险，这会有什么潜在风险？(想个 3 分钟再看下去)　　我只简单讲个 case，如

6、果那个人是生病走掉，理赔只有寿险 200 万。面对 500 万房贷、养二个小孩独立要 400 万、平常吃用几十年下来再加个几百万…，那他老婆要怎么办？　　那意外险做什么用了？以政府的统计记录，台湾每 100 个死亡人口里，只有 7 个左右是死于意外。这时候，你能讲”“谁叫他不是死于意外”“这种话吗？　　如果，他将终身寿险改成最低额度，同样那些钱就可以拿去买 1000 万的定期寿险，剩下的钱还能买齐医疗险、…。这时，真的身故走了，他的家人靠着这 1 千多万的理赔，也不用为了房贷和未来生活费担忧。　　讲那么多，只想提醒大家一件事，保险是中性的，会产生保险纠纷、发生问题的是”“人”“，千万不要

7、因为业务员的不当营销而将保险拒于千里之外，因为你拒绝透过保险去帮助别人的话，一旦你有事的时候，别人也无法透过保险来帮助你和家人。　　好好去了解保险的原理，找个对的人来协助你，相信会对你与你的家人有更大的帮助。　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者