了解保险知识　更能保障权益

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1、了解保险知识　更能保障权益　　对于大多数投保人来说，投保行为可以看做对所投保费的套期保值。　　也就是说，在保单有效期内的任何一天，只要发生保险责任内的任何一项风险，保险公司都要按照保额向保单指定的受益人支付保险金。所以，保险公司就要对所收取的保费进行实际投资，为获得预期的投资回报，一方面要确定所收取的保费数额，同时要决定保费的结构。　　买保险的人会参照金融市场情况，对自己投资于保险的最低回报有一个一般的考虑，而并不真正关心保险公司的实际投资情况及其各种费用和利润情况。其投保的目的有点类似于购买某种基金，但又希望承受的投资风险比基金小一些，而且还能够得到一些对人身风险的保

2、障。当然，可接受的代价是投资的回报低一点儿。　　保险产品是如何定价的健康险定价更考验专业　　对于投保人的这种投保目的，理想状态下是保险公司能够得到一个量化的了解，作为检验定价是否可行的依据。当然，实际情况往往是这一量化过程并非真实地由投保人亲自操作，只是保险公司对投保人情况的模拟，目的是使得寿险定价相对来讲更公平，制定出的保单更易于被投保人接受，同时也使得保险产品销售的成功率更高。　　由于保险公司的决策目标要同时包括：对被保险人的预期给付目标与保险公司的利润目标，而可供投资的数额是收到的保费扣除各种费用以后的所得额，那么，保险公司收取怎样的保费和如何进行投资，具体来说就

3、是定价的时候都要考虑哪些因素呢？　　死亡率是定价的最重要因素，此外还有：公司投资收益率、公司费用率等，都是重要的定价指标。简单来说，寿险定价主要的依据是生命表(也称死亡率表)。　　而健康保险又包含医疗保险和疾病保险，所以，健康保险费用可以分解为发生次数及每次费用两个部分，它的基本构架是基于寻找疾病发生次数与每次给付金额的分布上。如果知道了疾病发生次数以及每次给付金额的具体分布形式，那么，计算某段时期内的总给付额就成为可能，再根据收支平衡的原则就可以进行健康保险定价。　　生命表就是描述一个人出生后在每一周岁阶段的死亡概率，或者说是描述一定数量人员出生后每个周岁死亡人数的表

4、格。查表所得，33岁男性每年的死亡率是千分之一。假定某保险公司共有1万名33岁男性客户，每人的保额都是100万元，那么，这一年这家保险公司的理赔额就会是1000万元，于是，每位投保人应该承担的直接保障成本就是1000元。再综合考虑保险公司的费用、利润、投资回报等等因素，经过一系列的精算，价格就被制定出来了。　　需要考虑的因素还有很多，比如利率。因为货币有时间价值，所以，要计算不同时点货币的现值或终值，即要进行折现或计算利息，所以，在定价时还需要利率假定或规定预定利率。最近几年，我国保险公司大都采用%的预定利率。　　影响保险产品价格的因素　　1、死亡率；2、公司投资收益率

5、；3、公司费用率；4、利率；5、康复率；6、疾病发生率　　编注：　　长期健康险计算费率通常比同期寿险保单更保守，其用意除了降低利率风险外，也可弥补因疾病率假定不足所造成的损失，比如：吸烟所造成的肺癌已经有了比较精准的经验数据，而对10年后吸二手烟诱发的肺癌发生率，目前就很难做精准的假定。　　健康保险的保费计算主要考虑疾病发生率、康复率和死亡率，甚至还要考虑退保率和等待期。保单生效后，有的保单规定：自保单生效日开始一段时间(例如90天、180天、360天)内所发生的保险责任内的事故，保险公司不予赔偿，而只退还保费。这段时间称为等待期。一般而言，等待期的长度和保费的高低直接

6、相关，等待期越长保费越低。要想把以上这些数学模型全都搞清楚，对于买保险的人来说几乎是不可能的，也是没有必要的，这也是为什么保险精算师能拿到非常高的薪水的原因。　　保单分红是怎样产生的具有不确定性　　股东股利和保单红利的概念很容易混淆：公司向自己的股东支付股利，通常根据董事会的决定从公司留存收益中派发，比如：我买了平安的股票，得到的就是股利；而红利则是保险公司向分红保单的投保人派发的。　　为足以承保未来可能发生的各种情况(比如降息)，分红保单的保费通常较高，保险公司预期能够以略低一些的保费进行保险经营，其差额就是安全附加费。　　如果某一组保单的索赔经验比预期好，则保险公司

7、把多收的保费退还给投保人，退还的部分称为保单红利，它相当于保费折扣。在西方发达国家，由于红利只是投保人简单地取回部分已交保费，而不是投保人的收入，因此不必缴纳所得税。而买股票的人在获得股利时，必须缴纳所得税。这就说明保险分红账户是调节账户，分红就是取回多交的保费。　　目前，国内保险市场上国寿、平安等公司主要是现金分红产品，太平、新华等公司有保额分红产品，而中美大都会、光大永明等公司则既可以选择英式分红，也可以选择美式分红。选择红利给付方式是投保人的一项很重要的权利，而对于保险公司来说，执行投保人关于保单红利的意愿则是一项重要职责。比较合理