保险人应该履行的保险义务

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1、保险人应该履行的保险义务保险人应该履行的保险义务　　保险合同系格式合同，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第6条第2款规定：“提供格式条款的一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任”，因此，保险人应对其履行提示及明确说明义务承担举证责任。　　实践中，保险人就其履行明确说明义务进行举证，往往通过经办保险业务的保险代理人的证言以及投保人在保单中的“投保人声明栏”的签字予以证明。　　就保险代理人的证言，根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第69条规定：“下列证据不能单独作为认定案件事实的依据：……（二）与一方当事人或者其代理人有利害关系的证人出具的证言……

2、”，因保险代理人与保险人存在利害关系，其不能单独作为认定案件事实的证据。　　因此，保险人往往同时向司法机关举证投保单，该投保单的投保人声明栏中往往载明：“贵公司已向本人详细介绍了保险条款，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务及本投保单中付费约定的内容做了明确说明，本人接受上述内容，自愿投保本保险。”投保人在该投保人声明栏签字确认的，能否据此认定保险人已履行了明确说明义务？对此，在审判实践中，存在着较大的争议。　　有观点认为，投保人在“投保人声明栏”签字或盖章，该“投保人声明栏”的内容可证明保险人已就保险合同中的免责条款向其履行了明确说明义务，保险合同免责条款的约定发生法律效力，应当为

3、当事人双方所遵循。　　还有观点认为，投保单上虽然有对免责条款的文字提示告知，然而该提示系格式提示，并不十分显著，在保险公司没有其他证据证明已经向投保人“明确说明”哪些属于免责条款规定的情形以及将导致免责的后果，该免责条款不生效。　　另有观点认为，投保人的签字导致举证责任的转移，即推定保险人已尽到明确说明义务，投保人如果主张保险人没有履行该义务，应当承担举证责任。　　笔者以为，对于投保人声明书的效力不能等量齐观。仅有投保人在“投保人声明栏”上签字或盖章的行为，并不足以证明保险人已尽明确说明义务。在对免责条款尽到提示义务的前提下，投保人在“投保人声明栏”的签字则作为其对明确说明事实的书面认可，应予

4、确认。　　一方面，《保险法》第17条第2款规定，保险人未对免除其责任的条款在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示的，该条款不生效力。这说明投保人并无主动注意到免责条款的义务。诉讼中，对保险人是否履行了提示义务的认定系一事实认定，在保险人未对免责条款作出足以引起投保人注意的情形下，投保人在“投保人声明栏”签字不能改变免责条款未经提示的事实。明确说明需对有效力之条款进行方有意义，未经提示的免责条款不生效力，对一不生效力之条款谈不上进行明确说明。　　另一方面，《保险法》要求保险人作出的“足以引起投保人注意的提示”系在“投保单、保险单或者其他保险凭证上”，该提示为书面提示，显然

5、，投保人有义务阅读该书面提示，否则该立法要求便无任何意义。如果投保人在“投保人声明栏”上签字或盖章系在提示足以引起投保人注意基础上作出的，或者该“投保人声明栏”本身就与保险人对免责条款的足以引起注意的提示印制在一起。因“投保人声明栏”上载有关于保险人已就免责条款进行明确说明的内容，此种情形下投保人在“投保人声明栏”上签字或盖章，属投保人在纠纷发生前对有关事实的书面认可，可证明保险人履行了说明义务。　　在现行法律规定下，保险人可通过以下措施证明其对免除责任的条款履行了明确说明义务，并免于因未履行明确说明义务而承担法律责任：　　1.设计专门的“免除或限制保险人责任条款提示及说明书”的文件，对免除或

6、者限制保险人责任的条款进行提示和说明。在该文件每页中，均可设计投保人签字栏，该栏可写有“对本页所载免除或者限制保险人责任的条款，保险人已向本人提示并明确说明，本人已知晓该条款含义”的声明，投保人在该声明后签字或盖章加以确认。　　2.可在使用专门的“免除或者限制保险人责任条款提示与说明书”的同时，在保险合同文本中对有关涉及到的免除或者限制保险人的责任的条款以字体加粗、加大、采用不同颜色、下划线等方式予以突出，或者（并）以红色箭头指向该条款的方式以引起注意，以满足明确说明的前提——对免责条款进行提示。　　3.可在“免除或限制保险人责任条款提示及说明书”及保险合同最后设计有“保险人说明义务条款”，该

7、条款可设计为：“保险人应当向投保人说明保险合同条款（特别是免责条款）的内容，投保人应对不理解的条款进行询问，保险人可以根据合同条款拒赔，如投保人已经理解合同主要条款（特别是免责条款）的内容，请签字确认”。通过这一条款告知投保人保险人的说明义务，以及相应条款的法律后果，如在此情形下投保人仍草率签字，无疑是“躺在权利上睡觉”，对其并无保护必要。　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本