工商银行北京cy支行小微企业信贷风险管理

《工商银行北京cy支行小微企业信贷风险管理》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、工商银行北京CY支行小微企业信贷风险管理第三章工商银行北京CY支行小微企业信贷风险现状分析3.1工商银行北京CY支行小微企业信贷风险管理概况工商银行北京CY支行针对信贷业务风险防范主要分为五个过程，其中包括业务受理、评级调查、客户授信、贷款发放及贷后管理。详细情况如下所示：3.1.1贷前风险防范（1）贷款申请。产生贷款需求的小微企业根据工商银行北京CY支行相关管理规定，完成《借款申请书》填写，正式提交到工商银行北京CY支行相关管理部门。在《借款申请书》填写过程中，应当注明借款人姓名、借款时间、借款用途、等详细内容。（2）客户调查。工商银行北京CY支行在接受小微提交的《借款申请

2、书》后，委派专业部门对申请人经营状况进行全面调查，检验小微企业经营合法性、安全性及资金运作状态等，将信贷风险控制在最低范围内。在客户调查过程中，信贷服务专员要全面搜集借贷人的有效信息，包括个人事迹货款能力。如果贷款涉及担保人，也要对担保人的相关信息进行细致调查。如果贷款涉及抵押物，则要对抵押物的实际市场价值、变现能力及未来市场走势进行判断，将相关调查信息形成书面报告，按时提交上级管理单位进行审查。3.2.2贷中风险防范（1）贷中审核。工商银行北京CY支行委派信贷员负责小微企业资信状况调研，并按时将调查报告提交给上级管理单位。授信部根据信贷员提交的信息组织召开信贷工作会议，统一

3、对小微企业的申请材料进行登记评定。针对小微企业的资信调查主要包括营业资质审核、贷款使用方向审核、借贷人还款能力审核等几个方面。资信调查对信贷业务风险起着十分关键的影响作用，保证审核信息的准确性、有效性、合法性是控制信贷业务风险的重要前提。（2）资信审批。确认调查信息属实后，银行统一对小微企业信息进行系统性审核。根据工商银行北京CY支行，对于通过资信审核的贷款申请，应加快业务办理速度，尽快将贷款发放到申请人手中。由于小微企业资信等级评定直接影响信贷权限划分，但在具体审批操作过程中，不同银行之间往往存在一定差异。为了将信贷风险控制在最低范围内，条件允许情况下，银行都会成立评定委员

4、会，专业负责相关管理工作。（3）信贷合同签订。信贷申请得到审批以后，小微企业依照相关法律规定，需要与银行方签订信贷合同，对双方的权利及义务进行限定。信贷合同拟定过程中，几项重要性条款必须清晰注明，包括金额、种类、利率、还款时间、违约责任等。包括借贷双方的特殊要求，都应当在合同内详细注明。如果信贷业务需要担保人，担保人相关担保材料也需要作为附件，附加到信贷合同后。（4）贷款发放。信贷合同签订完成以后，银行应当按照合同约定期限，将贷款发放到借款单位手中。为了有效避免信贷风险出现，银行需要从会计、信贷、执行等几个方面加强管理力度。贷款审批通过以后，银行计划部负责最后对贷款金额进行审

5、核，信贷合同是由信贷部与客户委托人进行签订，并且审查小微企业填写的《借款借据》，签字以后正式生效。授信部根据材料限定，将既定的贷款金提供给小微企业，会计部同时做好账务等级，最后由稽查部定期对相关单位贷款业务履行情况进行审查，发现问题、及时处理。3.2.3贷后风险防范工商银行北京CY支行在进行信贷业务管理过程中，始终没有全面解决贷后管理方面存在的相关问题。由于主要采用传统的思维方式进行贷后管理，导致对公信贷管理工作问题重重。《商业银行授信工作尽职指引》中明确表示，银行需要在信贷工作管理过程中强调授信后管理工作的重要性，加强贷后风险防范，避免不良资产现象产生对银行经济收益造成巨大

6、损失。这主要是由于在现有的工商银行北京CY支行员工的绩效考核中，贷后管理的权重较小，绩效考核不太重视。这就造成部分信贷人员更加忽视贷后管理工作。因此，以往“重贷款轻管理”的错误做法在今天不但没有得到有效的改正，有时甚至出现恶化的现象。如一些支行，在贷款发放后，很少进行贷后检查工作，不能够了解贷款人和担保人贷后生产经营的实际变动情况。分析工商银行北京CY支行过去几年的贷后管理相关报表资料，我们发现相关档案信息十分混乱，手续不完整比较普遍，贷后检查的时间不及时，贷后检查报告出现雷同现象。总之，贷后管理认识度不高，还没有树立严格的贷后管理理念，是造成上面所讲的贷后管理问题的最主要的

7、因素之一。3.2工商银行北京CY支行小微企业信贷风险管理存在的问题3.2.1小微企业贷前风险识别中存在的问题通常，商业银行必须在审核小微企业相关信息材料后，才会做出信贷业务决策，信息调查结果直接影响小微企业能否成功从银行处申请贷款。银行通过企业调查对企业的整体运营状况进行有效判断，全面控制不良资产现象产生。笔者发现，工商银行北京CY支行在企业调查环节中存在明显不足，不仅调查信息缺乏针对性，很多信息都无法保证有效性及真实性，大部分均委托第三方中介机构帮助搜集相关资料，形成的数据分析不具备可行性，直接导致工