x银行小微企业信贷风险管理

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1、X银行小微企业信贷风险管理第二章X银行小微企业信贷风险管理现状第一节X银行小微企业信贷业务发展概况一地区小微企业业务发展现状（1）小微企业发展现状截至到2015年底，全省共有42.52万户小微企业。其中，14.09万户属于小型企业，28.43万户属于微型企业，245.35万户属于个体工商户。全省有94%的企业都属于小型企业。小微企业贡献了全省一半的税收收入，以及60%的国民生产总值。同时，社会中85%的就业人员在小微企业工作。从整体上来看，全省小微企业的经济贡献率已经超过50%（如表2-1所示）。所以，小微企业已经成为经济社会中十分重要的组成部

2、分。（2）小微企业金融服务现状近几年全省小微企业金融服务呈现不断提升的态势，主要呈现以下特点：近些年来，全省小微企业的金融服务发生着深刻的变化，主要呈现出以下几个方面的发展态势：一是贷款范围不断扩大。到2015年年底，全省共有95.77万户的小微企业贷款户，比去年同期增长了5.67%。小微企业贷款覆盖率达到36.8%，金融服务覆盖率达到100%。二是贷款总量不断增长。全省银行业小微企业贷款余额（包括小微企业贷款、个体工商户和小微企业主贷款）7755.74亿元，比2015年年初增长了1599.97亿元，同比增长了268.8亿元。全省小微贷款的增幅

3、高于平均贷款增幅9.17个百分点。高于全国小微企业贷款平均增幅11.53个百分点。在全省各项贷款中，小微企业的贷款总量占到了28.12%，较年初提高1.48个百分点。三是小微企业申请贷款获批的比例也不断提高。2015年全省小微企业申请贷款获批率较2014年增长了4.6%，整体的申请贷款获批率超过了90%。四是融资服务更加专业化。现阶段，省内很多商业银行都已经开展了专门面向小微企业的贷款业务，使得广大的小微企业获得融资的渠道大大丰富。同时，全省商业银行的服务网点不断增多，使得广大的小微企业可以就近申请贷款。根据相关的统计数据显示，到2015年年底

4、，全省境内商业银行开设的可以开展小微企业贷款业务的专营机构以及支行的数量已经超过400多个，专业的金融服务人员也已经超过了6000名。五是小微企业信贷业务风险管控能力不断提高。全省商业银行在认真领会相关政策和精神的基础上，通过产品重组、转让风险以及盘活资金等手段来不断的加强小微企业信贷业务风险的管控，减少不良贷款的发生，使得大量的不良贷款得到了化解，商业银行整体的盈利水平不断提高。到2014年年底，全省商业银行的小微企业贷款的不良率为2.1%，比年初增加了0.59亿元，总体上达到118.21亿（如表2-2所示）。这充分说明全省商业银行的小微贷款

5、不良率还处于合理水平。同时，全省还建立了十分高效的联动服务机制。在省直相关部门的协调和推动下，全省所有地市都已经设立了小微企业贷款风险补偿基金。2015年，省级和市级财政风险补偿资金的规模已经超过了10亿元。这就使得广大的小微企业可以获得大量的优质的金融服务。二X银行小微企业信贷产品（1）“富民宝”小额贷款产品近年来，X银行已经推出了大量的小微企业金融产品品牌，即易融万家。“富民宝”属于易融万家的小额贷款产品。该产品面向的对象主要是广大的小微企业以及个体工商户。同时，根据不同的客户需求，X银行在易融万家的品牌的影响下，先后推出了七个主要的金融产

6、品，有效的满足了广大小微企业和个体工商户的多元化的资金需求。借款人年龄为18-60周岁，经营历史不少于3个月，根据借款资金的多少，可以把小微企业贷款需求者划分为三种。一是个体户，贷款资金基本上处于2000元到500万元之间；二是小企业，贷款资金基本上处于30万元到500万元之间；三是房产证抵押，贷款资金基本上处于5万到500万之间。根据不同种类的贷款客户，X银行规定了不同的还款年限以及利率。“富民宝”贷款主要分为两类，主要包括“融易贷”，贷款期限为3-12个月，用途主要为补充流动资金或交经营场所的房租，其担保方式比较灵活，可采取单户担保、三户联

7、保、市场方担保，此款产品适用范围比较广泛。“随易贷”为房产抵押循环额度贷款，期限为36个月，一次抵押三年有效，可以随借随还，要求借款人要具有固定住所和稳定收入来源。“富民宝”还有一类特色类产品——“政采贷”，主要针对在当地注册、政府采购公开招标后中标、生产经营活动符合国家产业及环保政策、近三年无违法、违约、不良信用记录的本地企业，由政府指定担保公司，支持具有实力的小微企业发展。（2）惠民宝系列“惠民宝”是一为下岗失业人员再就业提供的小额担保贷款，是X银行对下岗失业人员发放的用于自谋职业、自主创业的短期资金需要的贷款贷款人年龄在18周岁（含）-6

8、0周岁（含）之间且持有失业证、残疾证、退伍军人、大学生毕业证及失地农民证明同时需要具备创业条件；贷款用途主要用于自主创业或者合伙创业的开办资金或补充流