我国消费金融公司发展的困境与出路

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1、金融实务研究《上海金融》2010年第4期"!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!"!!!!!!我国消费金融公司发展的困境与出路!!!!!!!!!!!!"!!!!!!!!!!!!!!!!!!"谢世清（北京大学经济学院，北京100871）摘要：在我国消费拉动经济增长能力低下的情况下，设立消费金融公司对我国经济发展具有重要意义。但其发展也面临着竞争力不强、目标客户群地域受限、无法改变居民消费倾向、产品供需不对称、经营风险大和资金来源有限等诸多挑战。本文分析

2、了我国消费金融公司发展所面临的困境；总结了消费金融公司发展的国际经验；提出了若干政策建议。关键词：消费金融；消费金融公司；信用体系；风险管理中图分类号：F832.39文献标识码：A文章编号：1006－1428(2010)04-0082-04Abstract:GiventhelowcontributionofconsumptioninpromotingChina'seconomicgrowth,theestablishmentofconsumerfinancecompaniesisofimportan

3、tsignificancetothenationaleconomicdevelopment.However,theirde-velopmentisfacedwithmanychallengessuchasweakcompetitiveness,geographicallimitoftargetcustomerbase,inabilityofchangingpeople'sconsumptionpreferences,asymmetryofsupplyanddemand,highoperational

4、risks,andlimitedfundingsources.ThispaperanalyzesthedifficultsituationofChina'sconsumerfinancecompanies;summa-rizesthedevelopmentexperienceofinternationalcounterparties;andmakessomepolicyrecommendations.Keywords:ConsumerFinance;ConsumerFinanceCompany;Cr

5、editSystem;RiskManagement2010年1月，经银监会批准，北京银行在北京设型，满足不同消费者的需求。立独资的北银消费金融公司；中国银行联合百联集团一、我国消费金融公司的特点和上海陆家嘴金融发展公司在上海设立合资的中银（一）设立门槛高消费金融公司；成都银行联合马来西亚丰隆银行在成《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《试点都设立四川锦程消费金融公司。随后不久，我国首家办法》）规定消费金融公司的主要出资人总资产不低外资消费金融公司———捷信消费金融公司也获准在于600亿元，入股资金

6、必须是自有资金，金融机构的天津筹建。注册资本不低于3亿元，非金融机构的净资产率应不在我国消费拉动经济增长能力低下的情况下，设低于30%的条件，并且要具备5年以上消费金融从业立消费金融公司对我国经济发展具有重要意义。特别经验。目前来看，符合这样的设立条件的机构大多是是在国际金融危机下，为了维持我国经济增长以及转商业银行。变经济增长模式，必须采取有效措施来扩大国内市场（二）不能吸收存款需求。在此背景下，消费金融公司的推出是扩大内需消费金融公司不能吸收公众存款，其资金主要来的重要举措，可以提升个人消费能力

7、，激活潜在消费源于自有资金。此外，它还可以从同业拆借、向金融机市场，带动有效需求；同时还可以丰富金融机构的类构借款、办理信贷资产转让，经批准发行金融债券、与收稿日期：2010-02-25作者简介：谢世清（1965-），湖北石首人，北京大学经济学院金融系副教授，博士。82《上海金融》2010年第4期金融实务研究消费金融相关的咨询、代理业务、代销与消费贷款相（赵倩，2009）；（3）贷款期限一般都较短，信用卡融资关的保险产品、固定收益类证券投资收益等其他业务期限最短，银行无担保产品的期限最长；（4）除典

8、当融中获得资金。但在我国资产证券化市场尚不完善、同资外，其他均不需要抵押。业拆借期限较短的情况下，这些外来资金来源难以从表1几种消费信贷产品的比较根本上解决消费金融公司的资金需求。（三）提供快捷、无抵押、无担保的小额贷款消费金融公司为个人提供小额贷款，无须抵押担保，大大降低了获得贷款的门槛，使得那些收入相对较低而无法从商业银行获得贷款的消费者有了新的融资渠道。此外，消费金融公司消费作为较为专业的消费贷款提供商，其客户量大而分散，要求其贷款决资料来源：根据银监会、宁波银