商业银行养老金融业务发展浅议

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1、商业银行养老金融业务发展浅议张爱民中国建设银行鞍山分行随着我国老龄化速度的加快，巨大的养老需求即将释放出来，形成一个崭新的养老产业，而养老产业所依赖的养老金融服务，既具有特殊性，又具有普遍性。商业银行应提前做好市场调研，推出符合市场需求的金融产品，以抢占市场先机。这就需要商业银行对原有的组织架构、产品规划做出调整，通过创新去适应市场需求。本文系统分析养老金融的需求及其发展现状，并就商业银行养老金融业务发展提出建议。关键词：养老金融;人口老龄化;养老产业;商业银行;2017年10月12曰Received：2017年10月12日随

2、着金融行业的发展，商业银行面临着越来越剧烈的市场竞争，但同时随着中国老龄化社会的日益临近，养老金融业务已经成为新兴的业务领域。商业银行冇必要通过金融创新，把握好养老产业的金融需求，既能推动养老事业的发展，又能形成全新的增长极，获得巨大的金融效益。养老产业整体形势(一)迫在眉睫的老龄化社会。我国老龄化始于1999年，且呈现不断加速的局面。据社科院发布的《屮国养老金融发展报告(2016)》显示，以65岁以上老龄人口看，2015年为1.5亿人，占比为11.6%;预计2030年达到2.8亿人，占比为20.2%;2055年达到峰值4亿人

3、，占比27.2%。从发达国家经验看，这些国家从老龄化社会过渡到老年型社会均有一个较长的周期，例如瑞典为85年、美国为60年，而我国这一周期仅25年，也就是说我们需要用25年时间去适应人门结构的剧烈变化，承担人门老龄化带来的诸多挑战。在长期计划生育的社会背景下，城市里的独生子女家庭，广泛出现一对夫妻要承担四位老人养老重任的局面;农村则在新型城镇化的进程中，对原有的“养儿防老”模式构成冲击。随着工业化、信息化的发展，以及城乡差异的收窄，无论城市还是农村，养老问题都异常严峻地突显出来。这种国情决定着，未来将有越来越多的老年人必须采用

4、社会养老的模式。（二）老龄化进程中的产业机遇。养老产业内涵非常丰富，包括保健业、服务业、闩用品业、旅游业、餐饮业等多个行业，需要提供老年生活护理、健康陪护、专用产品开发等多个方面的服务，使老人老有所养，老有所乐。丰富的产业需求形成了促进就业、拉动消费的巨大能量。1998年，作为老龄化最严重的国家，日本养老产业产值就已经超过了3,100亿美元，预计到2025年，这一数据将突破7，000亿美元。目前，我国的养老产业仍处于初级阶段。主耍体现为养老设施市场化程度低、养老产业的各个细分领域均处于起步阶段、养老服务缺口大、养老机构的千人床

5、位数远低于发达国家，＞1.存在规模小、服务水平低等问题，没有形成完整的产业链。国家已经认识到了这个问题，正在着手建立与人口老龄化相适应的社会养老服务体系，将从建设、服务、模式创新等方面加强养老产业的发展，这为养老金融产业带来前所未有的市场机遇。二、我国商业银行养老金融业务的发展老年人群体迈入暮年以后，基木上丧失了劳动能力，但是具备养老积蓄，也有着多样化的养老需求，一个繁荣的养老产业，离不开完善而高效的养老金融服务。商业银行应从养老产业需求出发，去规划相应的金融服务。（一）我国养老金融需求特点。由于养老制度不健全，我国的基本养老

6、金收支缺口巨大，2011年收支缺口达767亿元，周延礼在2017清华五道口金融论坛上预计，在未来5~10年中，我国养老金缺口大约是8万亿、0万亿元。对于商业银行来说，面临的市场不仅仅是个人客户，还有养老机构等企业客户。他们共同构成了养老产业链条，并且呈现规模化发展的态势，这就需耍多渠道地发挥金融机构的资金融通作用。一般来说，个人养老投资对长期、大额的资金需求较为突出，合作的稳定性强，客户会在追求资金安全的基础上，更加看重资金的流动性、金融价格和融资成本。相对于收益，他们更愿意和管理规范、口碑好的机构合作。由于老年人接受新事物的

7、能力下降，且行动相对不便，所以他们很少追求创新型产品，而是更加看重金融服务的便捷性和可操作性。我国的养老产业尚处在起步阶段，养老金融投资周期较长、收益慢，大量养老项目还没有实现稳定盈利，因此可承受的融资成本也不高。（二）我国商业银行养老金融发展现状。在巨大的市场需求面前，许多商业银行先后上马养老金融项目，希望能杀入这片“蓝海”。这些银行逐步推出了专注于养老产业的金融产品。先后有17家国内上市银行均针对个人客户开办养老金融业务，但暂时还没有出现以养老产业为目标客户的产品和服务。主要的业务内容包括:养老金相关业务、养老保险及理财产

8、品、老年客户综合服务这三个大方向。商业银行的优势在于发展历史悠久、信普好，比保险、基金等机构更容易获得客户的信赖。同时，商业银行涉足社保基金、企业年金等方面的业务，早已成为受众的长期合作方，累积了大量的客户资源。在此基础上，商业银行根据客户现实需求，初步建立了养老产品体系，包