创新商业银行养老金融业务的对策研究

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1、创新商业银行养老金融业务的对策研究［摘要］在经济新常态发展背景下，创业养老金融业务能够为商业银行带来新的利润增长点，我国相关政策制度也为银行养老金融业务发展提供了依据。基于我国口益严峻的人口老龄化问题，以及商业银行养老金融业务发展中存在的养老金融业务模式同质化形象严重、养老金融市场结构失衡等问题，商业银行要依托已有的养老金业务经验，充分发挥自身优势，通过顶层设计构建多层次、系统化的养老金融业务体系：明确养老金融发展策略，完善组织结构；弥补养老金融业务资质短板，积极争取政策优惠；整合商业银行内外部资源，构建养老金

2、融综合服务体系；积极关注“以房养老”等不动产养老资产潜藏的金融需求。本文采集自网络，本站发布的论文均是优质论文，供学习和研究使用，文中立场与本网站无关，版权和著作权归原作者所右，如存不愿意被转载的情况，请通知我们删除己转载的信息，如果需要分享，请保留本段说明。［关键词］商业银行；养老金融；创新对策［中图分类号］F830.33［文献标识码］B［文章编号］1009-6043(2017)04-0028-03由中国保险行业协会、人力资源和社会保障部社会保障研宄所等5家机构联合发布的《2015中国职工养老储备指数大中城市

3、报告》显示，我国人口老龄化己达到较为严重的程度。截止到2015年底，我国60岁及以上老年人人口将达到2.16亿人，养老资金缺口大，依靠传统的养老模式难以满足H益增长的养老人口比例。商业银行作为金融市场的主体，大力发展商业银行养老金融业务对丰富养老产品种类，推动养老产业以及构建银行多元化盈利模式具有积极的作用。一、老龄化为商业银行养老金融业务带来的发展机遇根据联合国预测，我国到2050年60岁以上老人将达到36.5%，人门老龄化将远远高于欧美等发达国家。人门老龄化的快速发展将催生一批养老新兴产业的发展，当前，由于

4、我国人口基数大，经济发展水平还不高，因此养老资金缺口比较大，需要依赖于金融机构的支持，需要商业银行各级养老产业发展特点积极创新符合养老市场的金融业务产品。在经济新常态发展背景下，商业银行盈利空间越来越小，如何提高商业银行盈利空问，实现商业银行可持续发展是当前金融市场改革所必须面临的主要问题之一。实践证明大力发展养老产业，创新养老金融业务是商业银行盈利的重要抓手，具体表现在：（一）创业养老金融业务能够为商业银行带来新的利润增长点对于面临诸多转型压力的商业银行而言，创新养老金融业务能够为银行增进利润，养老产业属于新

5、兴产业，具有广阔的发展空间，商业银行将养老金融业务与传统金融业务相融合能够为商业银行提供巨大的经济效益。例如，从我国养老基金入手，可以为银行带来巨大的资金流动量，商业银行可以将养老基金用于稳定的资金投资等为银行创造收入，进而降低商业银行的授信风险。（二）商业银行的战略转型要求以发展养老金融业务为主在银行利率、汇率市场化改革背景下，商业银行面临的市场竞争越来越激烈：一方面，商业银行的直接融资增景大于银行信贷增量，造成银行利差减少；另一方面，信托、保险等非银行融资工具占比的快速提升，使商业银行传统的盈利方式落后。养

6、老产业是我国新兴产业，随着我国人口老龄化进程的不断加快，未来老年人服务产业将占据市场的很大份额。根据兴业银行2015年的数据调查，老年人己经成为银行理财产品的主力军，由此可见商业银行战略转型必须要以开展创新养老金融业务为主要内容。（三）我国相关政策制度为银行养老金融业务发展提供了依据例如《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》中明确提出，到2025年，基本建成覆盖广泛、种类齐全、功能完备、服?崭咝八？安全稳健，与我国人口老龄化进程相适应，符合小康社会要求的金融服务体系。二、人口老龄化背景下商业银行养老金融业

7、务发展存在的问题养老金融是以提升养老保障为0标的各项金融服务，基于我国人口老龄化进程的不断加快以及养老金增值的需求，当下的财富己经不足以覆盖老年人支付未来生活需要，因此大力发展养老金融业务成为银行业发展的秉要内容之一。经过实践调查我国银行参与养老金融业务的数量越来越多，养老金融业务的种类越来越丰富，但是基于当前巨大的养老资金缺门，我国商业银行养老金融业务的发展仍存在不少问题：（一）养老金融业务模式同质化形象严重近年来，商业银行逐渐意识到养老产业的价值，纷纷开展了系列的养老金融产品，例如光大银行推出的颐享m光卡，

8、该卡是光大银行针对55岁以上的老年客户，提供除了基本的借记卡功能外，还涵盖四大专属增值服务，涵盖财富、便捷、出行、健康等。但是我国商业银行所推出的养老金融产品存在同质化、零散化等问题：一是养老金融产品缺乏个性。根据对商业银行养老金融产品的收益看，养老金融理财产品收益要远远高于一般存款利率，但是其存在发展期限短、操作繁琐以及难以达到预期目标的问题，尤其是商业银行幵发的养老金融产品没有考虑