商业银行金融业务创新的制度选择

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1、商业银行金融业务创新的制度选择摘要:商业银行在经济运行中发挥着重要作用,但其收益和运行效率的提高需要通过金融创新才可以实现。经济全球化背景下我国商业银行必须面对来自国外金融实体的竞争,探索其金融创新的具体策略和途径是一个迫在眉睫的话题,而分业经营、产权约束以及金融监管等方面的原因压制了金融创新的效率。为此需要在资产业务、负债业务进行金融创新,需要拓宽中间业务的领域,积极涉足信托、租赁、资信担保等,并且通过差别化服务实现商业银行的收益提高。关键词:制度瘭选择;商业银行;金融创新一、制度和ョ制度绩效的经济学释义制度是人

2、类围绕远一定的目标而形成的具有普遍意义的、比Ε较稳定和正式的社会规范体系,是大家共琬同遵守的办事规程或行为准则。它在一定苕程度上表明了人的生存和发展的状况,它Η不仅构成了个人生活于其中的社会环境,而且构成了人的最基本的规定性。制度具Ｒ有单向性,即制度一旦形成或建立,就成囊为了任何个人的存在和发展前提,在某种溷程度上就是说一个人一出生就面对既定的制度,在文明的社会中人们只能是既定制计度的接受者,至少在很长一段时期内是这刈样。所以只有制度对处于其约束下的客体犍的行为进行规范的权利而没有相反。于是14/14制度的合

3、理与否对其效率的发挥就具有非常重要的影响。制度形成后就会造成既定泯制度下的利益相关者,这些群体往往表现￣出制度偏好,所以即使既定制度有不合理瘿性,但由于既得利益相关者对制度变革的剁阻挠,就会加大制度变革的困难,于是制度变迁的成本就会增加,进而就会衍生出浼制度变迁中的强路径依赖,从而制度变迁锉效率就会下降。不同制度带来的社会总亿效益可以用制度绩效来表示,制度绩效就燕是一个经济体系在采用新的制度后,相对枪于以前而言,在经济质量和数量上所得到数的改善和提高。制度绩效是在制度变迁过程中由于制度的变革所带来的总效益的释

4、唾放。制度变迁分为自上而下的强制性变迁和自下而上的诱致性变迁。不同类型的制罾度变迁的成本不同,一般强制性制度变迁可以在短期内就见效,但在长期中有可能脎出现外部不经济,即制度的强制性变迁中盏有可能造成一部分人的收益正好是另外一啪部分人的损失,即很可能是通过一种制度硬安排造成财富在群体中的不同成员之间的∵再分配,而由于存在制度损失使得财富增禅加的总量不如预期多。二、制度创新与金融创新熊彼特关于创新做过精辟的论太述,认为创新就是所能支配的原材料和力颁量结合起来生产其他的东西或者是用不同┸的方法生产相同的东西,认为创

5、新就是由洎14/14于生产手段的新组合而出现的具有发展特谶点的现象,就是通过对既定生产资料和生玢产条件的重新组合而建立的一种新的生产函数而实现原来组合状态下没有实现的新秀功能。熊彼特认为创新发生的根本原因在漓于社会存在着某种潜在利益,创新就是通姐过一定的制度设计和机制改变从而使得这种潜在利益显性化,在不断提高资源运做瑭效率的同时也给利益主体带来更多的利益寓,进而企业家会持续地改进生产函数,从而创新过程表现出持续性的特点。在此基》础上,熊彼特提出了经济周期的理论,认桓为创新过程不是规律性的,而是一个不规咙律的间

6、断过程,这样的创新过程对社会经瘾济发展的影响表现为社会经济发展的不均∥匀性。不同的制度设计会带来不同的制荠度绩效,为了使既定资源发挥出更大的效率就需要对现有的制度设计进行变革,从价而通过制度创新达到理想的实践目的。制陔度创新方式是指制度创新主体为实现既定目标所采取的制度创新的速度、突破口、人时间和路径等的总和。理论认为,按照制轻度创新主体不同可以将制度创新分为政府强制性制度创新和需求诱致性制度创新。胫强制性制度创新是由政府以命令方式引入棼和实行的;诱致性制度创新即现行制度安烁排的变更是由个人或一群人在响应获利

7、机噩会时自发倡导和实行的。[1]按照经济学的思维方式,可以将制度认为是一种商乃品,制度创新的过程就是制度的供给方与需求方对该商品的产生所带来的收益与产欠14/14生这种收益所需要付出的成本间的对比过赶程,所以制度创新过程就是利益的调整过ジ程,由此也会形成不同利益集团间的摩擦成本。由此制度创新过程中新制度的供给泺和需求双方在权衡新制度给其造成的收益和成本对比的过程中影响着制度的演进历荣程和速度。金融创新大多源于政府严格菠监管的逆效应、高通货膨胀的压力和高新孔技术的发展。金融创新到20世纪80年亿代达到了高潮。

8、主要表现在:突破多年来居传统的经营局面,在金融工具、金融方式锚、金融机构以及金融市场等多方面进行了综改革。西方很多经济学家对金融实践和理╅论进行了深入研究,提出了很多有见地的诅理论:(1)西尔柏的约束诱致理论。认好为金融创新的根本原因在于金融业回避或襁摆脱其所受内部和外部的制约,必须通过я金融创新摆脱这些约束,金融创新就是微薤观金融组织为消除外部对其造成的金