农村支付环境的改进的路径探析

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1、农村支付环境的改进的路径探析中国人民银行灵台县支行摘要：农村地区金融服务网点布设、支付工具的普及对农村支付环境的建设具有重大意义，以网点和支付工具为依托构建的农村支付环境对完善农村金融体系、促进农村地区经济发展起到积极的推动作用。督促金融机构完善农村支付基础设施，进一步畅通农村支付渠道，构建快速、安全、高效的支付环境，在加速资金周转和涉农补贴资金及时到位方面发挥了积极作用，在对西部经济欠发达地区的贫困县灵台县调查的基础上，分析存在的问题，提出合理化建议，统筹推动农村支付体系建设，改善农村地区结算环境，通过政策扶持与加强监管相结

2、合等方式构建现代化农村支付环境。关键词：农村支付环境;非现金支付工異;路径探析;一、支付环境基本情况金融机构情况。灵台县辖13乡镇184个村24万余人，其屮农业人口21.6万人。5家银行业金融机构共39个网点。其中：工行灵台县支行1个网点，农业银行灵台县支行7个网点，邮政储蓄银行6个网点、廿肃灵台农村商业银行24个网点,甘肃银行灵台支行1个网点，农村地区金融机构网点23个，占全县金融机构总数的58%。同吋，灵台县金融机构依托村委会、商业零售店、药品零售店等个体户建立了274个助农取款服务点。已形成以人民银行灵台县支行为核心，灵

3、台农村商业银行和农行灵台县支行为主体，邮政储蓄银行灵台支行为补充的农村金融服务组织体系。账户服务情况。止2017年8月底，县辖共开立人民币单位结算账户2150户，个人结算账户913024户。农行、农商业银行、邮政储蓄银行的联网核査系统在乡镇网点覆盖率达100%,各项业务纳入银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统管理，实现了对农村地区银行机构网点结算账户的非现场监管。财政转移支付资金主要通过县城W有银行的财政专户划转到乡镇财政所的农行或农合行专户，再划转到农民在农合行或邮政储蓄银行的个人账户，基木实现“一折通”。支付工具

4、情况:1、近年来人民银行加大了对非现金支付工具的宣传力度，调查显示，涉农地区发行的银行卡主要为农业银行的金穗卡、农村商业银行的飞天卡和邮政储蓄银行的绿卡。1至8月底发卡21790张，布放ATM机5台，电话P0S机63台，非电话P0S机24台。但从调查情况来看，作为改进农村支付环境载体的银行卡、ATM、P0S、在农村地区的普及使用率较低，作为新兴的手机银行、电话银行等支付方式在农村地区的推广难度较大。调查显示，在消费习惯中，农民主要偏好现金工具。在农副产品、务工收入、经营收入、外出打工和其他这五种收入来源中，现金获得方式的比例分

5、别是78%、52%、46%、45%和25%。经营收入和外出打工收入屮的第二获得方式分别是汇款转账和银行卡。在种子农药等生产物资、水电等公用事业费、家电等耐用消费品、小额零星支出和子女上学费用等五中支出渠道中，现金支付方式的比例分别是67%、63%、46%、88%和25%。公用事业费、耐用消费品和子女上学费的支付方式以银行卡转账为主。其他非现金支付方式的使用率非常低。调查显示，对非现金支付工具屮的银行卡认知度屮，有68.83%的农民了解或使用过借记卡，15%的农民不感兴趣；18.25%的农民了解信用卡，其他农民没有用过或不感兴趣

6、。仅有5%的农民了解或使用过转账业务，绝大多数人不感兴趣;90%的农民对支票、汇票、银行木票、储值卡和网上支付业务没有使用过或不感兴趣，仅有5%的农民对这些支付业务表示想了解。支付系统情况：灵台县所有银行业金融机构的营业网点均已接入大、小额支付系统，灵台农商银行的农村网点全部接入支付清算系统，疏通了农村地区的资金支付渠道，助农取款服务点全部实现了联网通用。二、存在问题（一）机构网点稀少，导致网络建设相对滞后。一是国有商业银行退出落后的农村市场，全县农村仅有农村商业银行一家机构，基层商业银行网点和服务范围大幅缩小，导致农村支付结

7、算服务水平明显下降。灵台县农村地区设有24个农村金融服务网点，平均每个网点服务9千余人，服务能力不足。二是由于增设营业网点的投入成本较高，在人U密度较低的村落布放ATM机、P0S机的运行与维护成本较高，致使银行机构不愿投入过高成本在农村地区提升金融服务效率、促进农村支付环境建设。（二）结算方式单一，致使现金为主要结算手段。一些农村地区经济发展落后，县域资源匮乏，工业基础薄弱，种植收益较低，农民大多靠外出打工获得收入。受农村用卡环境、银行卡宣传不到位、农民文化程度较低和用卡意识差等因素的制约，对转账需求较少，缺少适合农村经济发展

8、特点的支付工具，且支票、银行汇票等业务极少发生，电话银行、手机银行、网上银行还不为农民所熟知，现金支付交易是农村地区的主要支付方式。（三）服务成本高昂，制约支付工具功能发挥。全县金融机构累计发放银行卡近619630张，截止2017年8月底，灵台县安装ATM机量62台，且几乎全