浅析我国商业银行风险管理的问题与对策

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1、浅析我国商业银行风险管理的问题与对朿张敏孙喜趣王红军李彦平魏墨濮河南省农业科学院烟草班究所鄢陵农村商业银行风险管理是A前我国商业银行可持续发展所面临的突出问题，风险管理水平的高低关联着商业银行运营的安全性、稳健性等问题。本文结合当前经济发展形势，针对我国商业银行风险管理存在的问题，主耍从建立行内风险管理文化及完善内控机制出发，提出了一系列管理措施。关键词：商业银行;风险管理;内部控制;引言由美国次贷危机折射出来的种种问题，为我国商业银行风险的防范与监管提供了反面的经验教训，而正是有了美国次级危机的前车之鉴，我国商业银行应更加重视风险管理

2、。A前我国商业银行体系不断完善，竞争力不断增强，但在商业银行运营过程，仍会遇到种种风险。二、新经济形势对商业银行风险管理的挑战我国经济在大经济环境不景气的环境下很多方面也受到了很大的影响，比如出门增速变慢、投资与消费失衡等方面，因此，政府为刺激经济增长适度调整宏观政策。目前，我国正处于经济复苏时期，这期间，市场状况一定程度的好转是很多企业对于市场的未来发展前景抱有很高的期望，因此，大部分企业急于增加投资扩大业务，但是当市场经济再次出现震荡，或者国家宏观政策做出一些调整，这些企业能否平安顺利度过经济波动适应宏观政策的调整是不确定的，这就会

3、存在某些隐藏的风险，可能会增加商业银行的不良贷款，进而影响银行的正常运营。结合FI前我国经济的发展现状，我国商业银行在新经济时期要注意防范五个方面的风险。（一）紧缩性的货币政策会对商业银行产生风险自2010年四季度以来，央行已经先后5次提高存款准备金率、3次加息，2011年一直提高存款准备金率。尽管国家为遏制通货膨胀，在货币政策上做出多次调整，我国的货币政策逐步由宽松型转向稳健型，但是由于市场上仍然存在过量的流动货致使货流动性的増长速度大于名义经济的増长速度，这也就意味着目前我国经济市场存在通货膨胀，增大了商业银行的不良贷款比率。（二）

4、财政刺激对商业银行的影响当前出现的房地产泡沬化问题，一部分原因就是因为很多地方政府为了偿还高额债务而出卖土地，致使土地价格脱离原本的资产市场价格而不合理上涨，由此导致房地产的“天价”，进而形成丫当前市场的房地产泡沫现象。对银行信贷影响较大的主耍就是房地产信贷和地方政府的融资贷款，房地产信贷和政府融资贷款两者和加所占到银行业贷款余额的32%左右，可以说是银行信贷的主要构成。因此，一旦房地产价格和土地价格出现大幅度下跌，不仅对作为抵押品的房地产或土地的估值产生影响，而II可能会导致房地产业的资金链断裂，同时也会增加银行的不良贷款，提升坏账率

5、，而目前仅2.5%的拨备率是无法覆盖的。（三）商业银行操作风险加大商业银行对目前的经济形势发展比较乐观，因此会增加银行信贷的供给，一些风险较大但收益却较小的项0在这期间可以获得融资，甚至一些资信度不高的企业也有机会获得融资，而当经济再次出现震荡，这些项目和企业未必能够无法经受得起经济的波动，从而可能会增加银行的不良贷款，进而会影响商业银行的正常运营。（四）汇率变动增加商业银行的市场风险目前人民币升值的压力不断增加，我国经济在出口方面受到不利影响，使其竞争力受到重创，银行的部分出门型客户在开展业务时又面临的汇率风险，造成银行的持有资产受到

6、不利影响，进而加大了银行的市场风险。二、我商业银行风险管理存在的问题（一〉风险管理意识缺失，未形成先进的风险管理文化由于当前的产权制度等体制方面仍存在一些不足与缺陷，我国商业银行在风险管理方面的认识还不深刻，大多银行把风险管理只是简单地理解为防范职业道德造成的违法违规风险，很多管理者没有意识到内控的重耍性，没有从文化层面认识和理解风险管理，没有对员工培养形成风险管理文化，没有将风险管理理念加入到每一项工作中。（二）缺少完善的风险管理组织机构目前，我W商业银行还没有集中统一独立的风险管理系统，尽管一直在不断的改革，但仍然受到过多的政府干预

7、，虽然名义上政府并不直接参与对我国商业银行的经营管理，两者是委托一代理关系，但实质上这种关系只是流于形式，进而造成商业银行无法建立透明独立的经营管理体系。而一些商业银行内部的风险管理部门还没有实行垂直领导，以中信银行为例，其规定同时在总行和分行设立风险管理委员会和风险管理部门，但是总行的风险管理和分行行长同时对分行的风险主管进行双重领导，分行的风险主管没有独立决策权，这一管理模式破坏了风险管理部门的独立性。（三）缺少规范的风险管理流程目前我国商业银行没有将世界先进的风险管理理念、制度、方法等融入到经营管理中，仍还仅凭借经验和习惯进行风险

8、管理，未能形成规范的风险管理流程。例如风险补偿方面，目前我国利率只能在一定范围内浮动，未能实现市场调节，因而限制了商业银行通过对金融产品定价来实现风险补偿的能力;风险转移方面,由于R前尚未形成衍生金融市场，