互联网金融变与不变

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1、互联网金融"变"与"不变"郑艺杨涛左振哲高鹏华谢锦生薛洪言中国社会科学院金融研宄所中国农业银行网络金融盥阳光保险集团大数据中心京东金融集团金融科苏宁金融研宄院互联网金融研宄中心”•,,J,,T•丄•”ChangingandInsistingofInternetFinanceAbstract：Afterrectificationduring20162017，whatkindofnewsituationwillbepresentintheInternetfinancialterritory."Changing"referstothe

2、wayofregulation,marketandmanagement."Insisting"meansholdthevitalityofinnovationandthebottomlineofriskcontrol.从“促进发展”到“异军突起”，再到“规范”，直至2017年的“高度警惕风险”，这是“互联网金融”连续第4年被写进政府工作报告。国家政策的治理让互联网金融逐渐从“野蛮生长”过渡到规范、有序的发展道路上。在合规、自律的大环境下，金融机构与互联网企业如何创新融合，实现长效、科学的增长是大家共同的目标。随着金融业“互联网+

3、战略”深入实施，越来越多的传统金融机构与互联网企业开展合作，其中，监管、市场以及经营方式都在发生着改变。当然，始终不变的是互联网金融的生命力以及创新过程中守住安全底线的风控原则。行业、市场以及受众对于“互联网+金融”的创新与未来都十分期待。为此，木期“对话”邀请了商业银行、保险公司、金融科技公司、行业专家，针对互联网金融“变”与“不变”话题进行观点碰撞，共同探讨互联网金融未来发展之路。变化:跨界合作、优势互补问:近期，工、农、中、建四大行分别与互联网四巨头达成战略合作，工行与京东，农行与百度，中行与腾讯，建行与阿里，在业务层面以

4、及金融科技层面展开深度合作。是否代表传统金融机构与互联网金融公司正在加速合作？左振哲:银行与企业跨行业联盟合作并非新生事物，通过战略合作，可以在一定程度上实现资源共享、优势互补，这也是传统金融机构拓展业务领域的重要方式。银行进入4.0吋代，面临“个性化、智能化、定制化、综合化”的商业模式转型压力，与行业领先的互联网企业合作，可以加速这一进程。因此，今年以来,以工行、建行、农行为代表的传统金融机构与互联网公司战略合作的步伐显著加快，是当前金融机构转型发展的必然选择。谢锦生：目前，传统金融机构与科技公司的深入合作己经在全球范围内成为

5、主要趋势。这种融合带来的不仅是行业成本的降低和效率的提升，甚至奋可能诞生出全新模式的金融服务。我们相信，这是一片巨大的蓝海市场，也是一件具有时代价值的事业。京东金融集团己与工商银行签署了金融业务合作框架协议，双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面、深入的合作。京东金融还将与亚洲金融合作联盟在反欺诈数据领域进行合作，以改善信贷风险管理和业务管理水平，促进普惠金融发展。薛洪言:金融业各业态间天然有着合作需求和空间，也与双方的定位差异和禀赋差异有重要关系。互联网金融与传统金融之间

6、一直有密切的合作，如互联网保险、互联网资管等领域的产品合作等。2016年以来，双方开始在诸如资金端、客户端、营销端、支付端等领域展幵更深层次的合作，并最终在今年以巨头间签署合作协议的形式达到一个舆论高点。不难预测，未来双方的合作还会进一步加速、深化。左振哲:从己经开展合作的银行实践看，合作不仅在加速，而iL更加务实，不再单纯着眼于原来的联合营销、产品创新等方面，而是向金融科技纵深领域发展，融入更多数据和智能要素。通过联盟合作的方式优势互补、取长补短、资源互通，能够培育并增强互联网金融的核心竞争力。杨涛:金融机构与互联网企业的合作

7、共臝需要建立在不同商业模式的细分基础上。细分商业模式主要包括以下五类:一是传统金融业态在金融科技的支撑下，可能出现全新的要素特点。例如类似于英国AtomBank这样的一些完全棊于手机APP的银行，它的发展己经脱离了PC互联网，进入移动互联网吋代;二是利用金融科技做金融“小而美”的中前台业务的机构，在金融产业链中拥有自己的分工定位;三是深耕金融垂直生态或者布局金融全产业链的新金融巨头；四是纯粹为现有金融体系提供新技术外包（如TT基础设施、大数据风控、客户分析等）的小型企业;五是单纯做金融科技的企业，不仅从事技术外包，而是着眼于利用

8、金融科技进行金融基础设施改造，为金融活动提供开放平台的综合技术解决方案。各机构应根据自身的模式定位，取长补短，选择适合自己的伙伴。问：互联网企业与传统金融机构各自有哪些优势？“跨界”合作中需耍关注哪些方面能力的建设才能让1+1大于2?薛洪言:传统金融机构的优势在