基于互联网大数据的小微企业征信分析

《基于互联网大数据的小微企业征信分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、基于互联网大数据的小微企业征信分析于嘉琪山东省肥城市第一中学摘要：小微企业是国民经济的重要组成部分，但是，信贷双方的信息不对称所导致的融资难、融资贵成为制约小微企业发展的关键因素。海量的互联网交易数据和大数据技术的提出为小微企业征信评价提供/最好的机会，本文在分析小微企业困境和大数据特点的基础上，提出关于大数据征信所而临的数据真实性、数据标准化以及征信公司公信力等问题的建议。关键词：小微企业;征信;互联网人数据;数据真实性;公信力;一、引言在我W的经济结构中，小型微型企业（小微企业）除大中型W有企业、民营企业之外的一个重要的企

2、业类型，对社会发展和经济健康成长起着重要的作用。国家工商行政总局2014年的统计数据显示，截至2013年年底，包括个体工商户在内的小微企业为6106.16万家，占全国各类企业总数的94.15%，说明小微企业成为市场的绝对多数，是经济持续稳定增长的基础。小微企业容纳了大量的就业人口、承担了繁重的地方税务负担，其发展的健康状况在一定程度上会影响到地方经济发展和社会稳定。但是，小微企业发展过程中面临的融资难、融资贵的问题逐渐突出表现出来，成为制约小微企业发展的关键因素。一般认为，小微企业融资困难的症结在于三个方面。首先，小微企业由于

3、其自身规模小、经营风险大、缺乏担保物、企业治理和财务体系不规范、外部环境敏感度高等问题，小微企业常常很难达到传统信贷机构的放贷标准。其次，信贷双方的信息不对称是导致小微企业融资难的另一个因素。我国的小微企业多数是以家庭为基本单位所组成的小型经济体，其资金需求在企业的不同发展阶段也有所不同。贷款方由于对小微企业所面临的风险缺乏或没有充足的数据进行评价，出于规避风险的考虑而不给小微企业贷款，使得小微企业逐步陷入无钱可贷的困境。此外，小微企业缺少可以抵押的资本、资本市场上处于相对弱势的一方，其发展程度对银行贷款的依赖度特别大，在实践

4、中尽管制定了相关的支持小微企业的政策，但是，远远不能满足其融资需求。再次，小微企业由于本身的特点使得其违约风险比大企业更高。这些特点包括：规模小、管理不规范、财务制度不健全、对上下游企业的产品需求依赖度高、财务管理不规范等。国内0前直接融资市场对于小微企业而言要求较高，多数小微企业只能求助于以农村信用社、商业银行为代表的传统金融机构。但是，商业银行及其他金融机构由于成本控制和风险因素对小微企业的放贷意愿不强烈。针对小微企业在国家经济发展中的重耍性以及融资难的问题，国务院办公厅于2014年8月8日下发《关于金融支持小微企业发展的

5、实施意见》。该意见对发展小微企业的意义从战略角度进行了明确，指出加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。意见提出了发展小微企业的方法和制度，要求整合注册登记、生产经营、人冰及技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源。针对信贷双方信息不对称的问题，该意见提出要加快建立小微企业信用征信体系、评级发布制度和信息通报制度，引导银行业金融机构注重用好人才、技术等“软信息”，建立针对小微企业的信用评审机制。大数据与征信征信是指相关机构根据国家法律对

6、自然人、企事业单位的信用信息进行的收集、整理、保存、加工过程，并为其他相关单位提供信用报告、信用评估和信用信息咨询等服务，以帮助其判断和控制信用风险。国务院常务会议于2012年12月26口审议通过了《征信业管理条例（草案）》，指出：征信业是市场经济屮提供信用信息服务的行业，可以创造适宜的条件以防范信用风险和保障交易安全，对于形成奖惩分明的社会环境具有积极的作用，让诚信者受益、失信者受到惩罚。该草案规范了征信业务活动，对个人和企业信用信息的釆集、整理、保存、加工规范作了明确说明，并规定由中国人民银行及其派出机构负责监督和管理征信

7、业务。我国传统的征信体系是以中国人民银行为代表的银行机构，由于信贷双方的信息不对称，导致征信体系不能覆盖为数众多的小微企业。随着大数据概念的提出和相关技术的发展，为小微企业融资难的解决提供了最好的机会。大数据是指所涉资料容量大、数据格式多样化，即包括了传统的商业交易数据，也包括了现代个人网上交易数据和声音、图像数据，这些多样化的数据致使目前主流软件不能在合理时间内获取、管理、处理。大数据体现出大体量、多样性、时效性、准确性和大价值的特点。对于缓解小微企业融资网境来说，大数据技术为其提供了一个有效可行的途径，大数据技术可以实现对

8、小微企业以及企业主个人的所有数据进行收集、筛选和综合利用，有助于提高小微企业的资源利用率和降低经营成本，降低市场信息不对称的负面影响。基于海量的互联网交易数据逑立小微企业征信评价模型，有助于通过多维度的信用信息考察，为贷款方提供更加可靠的小微企业信用评级。2015年11月3H