基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资创新研究

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1、基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资创新研究　　　　摘要：小微企业的数量在国内中企业中的占有量不断增大，成为我国经济发展中的主要推动力。但是，小微企业经营发展中，由于小微企业融资成本高、融资渠道少等导致小微企业融资困难，这在很大程度上限制了小微企业的发展以及规模的扩大。大数据平台的互联网金融的发展，很好地弥补了小微企业融资渠道少、信息不对称、征信评价困难等问题。本文对大数据平台的互联网金融背景下小微企业的融资模式进行介绍，对传统金融环境中小微企业融资困难的问题加以分析，并对基于大数据平台的互联网金融下小微企业融资创新策略展开讨论。下载论文网

2、　　关键词：小微企业；大数据；互联网金融；融资　　在我国的经济体系中，小微企业占有很大的比例，且是我国缓解就业压力、推动市场经济增长发展、维护社会稳定的基本力量。当前，我国现有的企业中，小微企业已经占了90%以上的比例，为社会提供了近85%的就业岗位，还为我国提供了60%以上的生产总值，在出口收入以及财政税收方面占了50%以上[1]。但是，小微企业的数量以及整体经济度在持续增长的情况下，小微企业面临的融资困难问题却始终存在。近年来，以阿里巴巴为代表的大数据平台的互联网金融逐渐建立，这给小微企业的贷款融资带来了很大的帮助，文章对大数据平台的互联网

3、金融与小微企业的融资创新进行探讨。　　一、大数据平台的互联网金融背景下小微企业的融资模式　　传统金融环境下，小微企业的经营发展融资中，对于银行等国家金融机构的融资产品、业务、融资条件与手续的了解不全面，银行对小微企业的偿债能力、经营能力以及财务状况等信息的掌握也不全面，导致银行等金融机构对小微企业的贷款常常置之不理，不愿与小微企业合作，不愿向小微企业发放贷款。在互联网金融环境下，小微企业的融资门槛降低了很多，其融资渠道也扩宽，贷款变得更加容易。传统的金融环境下，小微企业贷款利率高，交易成本高，能获得贷款的机会少，而大数据平台下的互联网金融，对小

4、微企业的整体经营状况等信息的掌握比较全面，且能充分分析小微企业的征信以及经营状况，核定合理的贷款利息，贷款手续的办理也十分简单、方便，交易成本以及贷款总成本均被降低[2]。传统的金融平台，小微企业贷款需要跟银行沟通较长的时间，银行还是不太愿意发放贷款，而大数据平台的互联网金融环境下，小微企业贷款可采取线上交易办理手续，能快速获得贷款，满足小微企业贷款?~度低、频率高、用钱急等特点，有效促进了小微企业的经营发展。虽然互联网金融给小微企业贷款带来了很大的方便，但是由于互联网金融征信评估系统还有待完善，政策规定与扶持力度还有所欠缺等因素，使得小微企业

5、贷款困难还存在一些问题需要解决。为了促进小微企业的经营发展，提高小微企业获得贷款的力度，降低小微企业贷款难度，还需要不断地完善互联网征信平台对小微企业的征信内容的收集，合理评价小微企业的征信，给予其恰当的贷款利率与条件。　　二、传统的融资平台下小微企业面临的融资难的问题　　（一）能利用的融资渠道单一　　传统的融资平台下，小微企业能用的融资渠道主要有内源融资与外源融资，其中内源融资是指小微企业领导者向自己的亲朋好友借贷资金、使用自己的资金、利用风投还来的资金以及企业经营过程中的盈利资金等。外源融资又包括直接融资与间接融资，间接融资是在银行、信用社

6、等金融结构作为融资中介的情况下，进行各种形式的贷款；直接融资则是由企业以发布股票、债券的方式向社会公开募集资金，或者采取融资租赁的方式向租赁公司融资[3]。由于小微企业多数属于劳动密集型企业，企业的所有权以及经营管理权十分统一，业主为了高度控制企业的控制权，所以很少采取出让股权的方式来直接融资，所以经常采取的融资方式也是向亲朋好友借款、商业银行贷款以及企业利润积累等。此外，小微企业的经营规模以及范围均较小，需要的资金又常常具有小额、短期、急需且频繁的特点，商业银行在考虑贷款风险与成本等因素的情况下，向小微企业发放贷款的可能性很小，也导致小微企业

7、能融资的渠道更加受限。　　（二）能融资的情况下，其融资成本也很高　　小微企业普遍存在经营规模小、经营管理不规范以及信息的统计不标准的情况，使得外界难以对企业的经营状况作出正确的判断和认识，使得其外源融资变得困难。此外，小微企业的交易中多财务现金交易的行为，使得其在银行的存款流水不大，且财务管理不规范，银行无法依靠相关的数据信息对小微企业作出合理的贷款风险评价。另外，小微企业经营持续时间短，频繁出现破产以及停业的情况，其风险抵抗能力低。基于此，商业银行为了保证自身的利益，即使向小微企业发放贷款，其贷款利率也会很高，还要将其他的一系列费用扣除，使得

8、融资成本被抬高了太多[4]。此外，民间贷款虽然符合小微企业的发展形势，但是由于贷款利息过高，导致企业的财务负担十分沉重，增加其融资风险。　　（三）不健