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时间:2018-10-22
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1、基于互联网金融的小微企业融资研究 【摘要】随着市场经济的不断完善,小微企业已经成为我国国民经济的重要组成部分,是促进经济发展、提供就业、缴税纳税的主力军。但是小微企业在发展的过程中,也存在不少困难和障碍。尤其是在互联网金融的影响下,小微企业的融资问题,已经成为制约小微企业继续发展下去的一个重要问题。本论文详细论述了互联网金融对小微企业的融资带来的机遇和挑战,并对互联网金融形势下,小微企业新的融资模式,进行了详细的研究,具有非常重要的意义。下载论文网 【关键词】互联网金融小微企业融资模式 小微企业是我国市场经济体系中的重要组成部分,据一份调查报告显示,到
2、2013年底,我国的小微企业已经高达万户,占全国企业总数的%,如果加上万户的个体工商户,我国小微企业已经占全国企业总数的94%。毫无疑问,小微企业已经成为我国国民经济的主力军,在增加就业、增加国家税收、促进国民经济发展等方面,有着举足轻重的作用。 一、互联网金融及小微企业融资 (一)互联网金融概述 随着互联网技术的发展,金融的网络化程度日渐得到加深,出现了越来越多的网络支付方式,如支付宝、网络银行、移动支付等。可以说,在互联网金融模式下,支付日益快捷,资金供需双方实现了直接交易。在互联网金融模式的作用下,提高了市场资源配置的效率,在不断促进经济增长的同时,
3、还大幅度减少了交易的成本。 可以说,互联网金融,就是在互联网信息时代,传统金融实现了与互联网的融合,通过互联网、移动互联网等工具,改变了传统的金融结构,以及运行模式,从而使得金融在业务上更加透明化、操作更加便捷化、参与度更高、成本更低。 (二)传统金融模式下,小微企业融资困境 在传统金融模式下,尽管在国家相关金融政策的支持下,各大金融机构加大了对小微企业的信贷投资,有效地支持了小微企业的发展。但并没有从根本上改变小微企业融资困难的现状,这主要表现在以下两方面: 1.小微企业融资渠道单一。小微企业在融资时,主要通过两种方式:一,直接融资,主要表现在风投、股
4、债权等投资方式;二,间接融资,表现在亲友、金融机构、民间机构的实体投资。但是,小微企业在融资时,由于受到企业自身条件的限制,无法满足融资部门的较高的要求,新开发的创业性融资,也仅仅只能稍微缓解小微企业暂时性的资金问题,无法实现长远的发展。而股债权等融资渠道,又很难成为小微企业的主要融资渠道。 2.小微企业融资供求长期失衡。在小微企业融资渠道中,银行信贷居首位。但银行金融机构对小微企业融资的支持并不积极,这主要是银行考虑到小微企业对贷款定价的承受能力较低,以及拥有更高的违约风险,银行信贷认为,小微企业在融资中,很难做到“收益覆盖风险”;此外,银行金融机构在开展小
5、微企业融资过程中,受到小微企业融资金额小、频率高的限制,会大大增加银行贷款成本管理。 3.互联网+贷款,站在风口上如何确保安全。贷款难题让无数创业公司蜂拥而入,整个行业看似呈现出一片欣欣向荣之态,而其中主打P2P概念的平台无疑是最多的。但过去的一年,P2P平台给整个互联网金融创新并没有带来实质性的改变,相反,各种跑路倒闭浪潮带来的更多是伤害。 如何确保资金的安全,这是我经常思考的一个问题。现在很多P2P平台都宣称可以随借随还,随时提现,但这其实背后需要巨大的资金做支撑,一旦资金链某个环节断掉,整个平台顿时就会马上垮掉。举例来说,一个P2P平台上从理财端某个用
6、户处获得了一笔钱,拿去进行了投资,但此时这个用户决定把钱马上取现,但该P2P平台因为把钱拿去投资了,很可能拿不出这笔钱。这个时候别的用户看到这个用户没拿出钱,纷纷去提现,最后整个平台都遭到了挤兑,结果自然就只有跑路。 另外,小微企业在融资过程中,还会受到一系列的制约,如:金融和社会信用环境建设落后、经营管理队伍薄弱和考核评价与激励机制缺失、对小微企业信贷认识不足与政策没有落实到位等,这都使得小微企业在银行信贷融资中的供求处于长期失衡的状态。 (三)互联网金融形势下,小微企业融资面临的机遇 互联网金融的出现,给小微企业的融资,带来了极大的机遇: 1.降低了
7、小微企业融资的门槛。在传统金融模式下,小微企业融资困难,已经成为一个不争的事实。在互联网金融模式下,小微企业在融资过程中,可以充分发挥互联网的优势,增加小微企业的资金来源,扩大小微企业融资渠道。如,阿里巴巴的“阿里小贷”、腾讯的“微众银行”等,都是小微企业融资的主要渠道。 2.互?网金融模式下,提高了小微企业的融资效率。互联网金融就是利用互联网平台,将闲置的资金与有资金需求的人联系在一起,从而实现对资金的重新配置,让资金发挥最大的作用。 在小微企业的融资过程中,频率高、借款期限有限、时间比较急促,是其主要特点,在这种情况下,互联网金融利用互联网技术的便利性,
8、可以给小微企业和投资这双
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