基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究

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1、基于互联网金融的小微企业融资模式创新研宄巨澜安邮电大学在我国，小微企业占据了市场主体的大部分江山，然而由于其主体局限性，如何融资成了使得自身得到长足发展最大的难题。然而，在科技日新月笄的今天，互联网平台因其高科技与方便性，越来越多的影响着大众生活，互联网平台与小微企业的组合模式应运而生。关键词：小微企业;互联网金融;P2P平台；融资支持;小微企业近年来已经成为吸收社会就业的主要承担者，小微企业数量多、分布广,创造丫不少就业岗位，为社会稳定作出丫贡献。随着国家开始重视小微企业的发展，全社会各行各业对小微企业的关注也越来越多。在这股风潮下，互联网金融+小微企业

2、融资模式的这一现象应运而生，基于互联网平台之上的融资服务为小微企业提供了保障和支持，进一步实现了平台的维稳和长久发展，借助于小微企业需求丰富的基础，互联网平台也可以得到长久支持与发展，实现平台的盈利。一、小微企业融资的基本状况2011年6月，我国公布了《中小企业划型标准规定》，将中小企业细分为中型、小型和微型三种类型，并针对不同的行业，依据企业从业人员、营业收入、资产总额明确了屮、小、微企业的划分标准。由于小微企业规模小、盈利低、风险大、可抵押物缺乏等内在缺陷，异致“融资难”始终是制约企业发展的核心问题。据全国工商联调查，我国银行贷款主要集中在大中型企业，

3、其中大型企业覆盖率为100%,中型企业在90%以上，而小型企业则不足20%,规模或限额以下企业更是不到5%。近80%的中小企业长期处于融资渠道不畅的格局，90%以上的个体私营企业完全靠自筹来解决创业资金问题。为切实解决小微企业融资难，构建有效的小微企业融资体系，2011年10月国务院出台丫9条金融财税政策，被称为“国九条”，其主要内容是重点加大对小微企业的支持，拓宽融资渠道。2012年4月，国务院印发了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，提出落实支持小微企业发展的各项金融政策，加快发展小金融机构。中国人民银行和中国银行业监督管理委员会也相继出台了

4、一些针对小微企业的信贷扶持政策，引导金融机构积极探索小微企业贷款模式、产品和服务创新，着力解决小微企业融资方面的突出问题。小微企业融资模式的变迁与对比（一）传统融资模式传统的小微企业融资渠道主要括风投，银行，证券所等实体金融机构融资、资产证券，民间资本借贷、民间小额贷款公司，甚至是利率较高的高利贷款等融资方式。大致分类如下：1.传统民间商户。传统民间商户贷款和小企业仍然是小微企业贷款的主要对象，家庭作坊式的小微企业作为部分主体意味着出现投资需求或资金链断裂等问题时，亲友之间的借贷或民间资本的借贷往往成为借款主要对象。2.企业联合贷款。小微型企业组成信用一体

5、化成员，银行则对信用共同体内的每一成员进行资质审查，统一对其进行授信，而成员之间，则和互承担连带责任，和互承担借款与还款，这样一种融资新模式，是为了保障当一体化成员内任意一家企业出现无法归还贷款的情况时，一体化内的其他企业，应替欠款企业一起偿还本息，这样做可以有效地解决小微企业势单力薄，自身资金不充裕，规模小，担保抵押物不足，无组织无担保等因素的影响。中国民生银行近两年来推出的以自然人联合担保为主的“商贷通”，已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。3.工厂规模贷款这项服务由新加坡政府投资，新加坡财政部对其拥有全部股权的淡马锡金融控股集

6、团创立，通过对中小企业实行标准化的，按批次处理的金融服务方式，有效的解决了企业融资的难题。与传统的对小企业贷款进行审查和核实的管理相比,贷款工厂将机构、层级、人员、潜在客户、目标客户、融资产品、市场销售、信用评价等方面进行了一一整合，打造出的可以为中小企业提供长期贷款的业务创新模式。现已有建设银行、中W银行、民生银行、杭州银行、北京银行等银行采用这一创新模式。4.微型网商贷款模式。网商贷款“易融通”业务通过网络手段，从贷款申请到银行评估再到贷款发放和归还，全部在网上一站式完成，突破了时间和空间上的限制，特别适应小型及微型企业信贷“短、频、快”的特点。工商银

7、行的“网贷通”、“易融通”，建设银行的“敦煌e保通”和“金银岛e单通”，中国银行的“一达通”等就是新的尝试。1.债务融资。政府部门对符合条件的中小企业积极鼓励，比如在债券市场方而，运用短期融资券进行融资，或者使用集合票据，票据背书与转让等多种债权、债务等融资工具进行融资等。（二）互联网平台基础上的融资模式科技行业的日新月异，互联网技术的发展，以互联网平台为基础的各种互联网服务进驻了大众生活，在这股“互联网+”风潮下，以云计算、物联网、大数据为代表的新一代信息技术与现代制造业、生产性服务业等的融合创新打造了新的产业增长点，尤其是互联网金融平台的兴盛，为个人贷

8、款、大众创业等提供了平台。目前互联网金融的主要模式有:通过第三方融