征信支持小微企业融资的路径、制约因素与对策思考

《征信支持小微企业融资的路径、制约因素与对策思考》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、征信支持小微企业融资的路径、制约因素与对策思考陈小林中国人民银行兰州中心支行摘要：文章认为征信可以支持小微企业信贷融资，但制约因素在于:金融机构信息收集渠道单一、信息共享程度低、信用评价标准“一刀切”、重担保轻信用问题严重,小微企业自身信用记录缺失、信息失真严重、信用意识淡薄，外部环境层面小微企业信用建设缺乏顶层设计、信用信息利用率低、信用融资中介服务体系不健全、征信产品结构单一。最后提出了着力提升小微企业主的信用意识、创新小微企业征信服务产品、强化征信信息共享、建立科学合理的信用评价体系等政策建议。关键词：小微企业;融资约束;征信障碍

2、;缓解路径;小微企业是国民经济的重要组成部分，是提供新增就业岗位和科技创新的重要力量。当前我国经济发展步入新常态，小微企业生产经营成本持续上升，由于小微企业信贷融资屮信息收集难、贷前调查审批成本高、贷后风险控制难等问题始终没能解决，抑制了商业银行放贷的积极性，融资难、融资贵问题进一步凸显。建立和完善小微企业征信体系，促进实施“征信+信贷”模式，能够有效缓解信息不对称，提高小微企业信贷可获得性。同时，征信机制具有客户筛选和预警功能，能够降低银行的筛选成本，使其准确地预测贷款违约情况，有效防范信贷风险。基于此，本文从征信视角对缓解小微企业信

3、贷融资约束作一些探讨。征信支持小微企业信贷融资的主要路径小微企业信贷融资的关键障碍在于信息不对称。征信的木质是信用信息服务，通过独立的第三方即征信机构收集、保存、整理、加工和分析信息主体信用信息，并对其资信状况进行评价，帮助交易双方判断和预防信用风险。征信本身虽不是信用，却是提高信用水平的手段与工具，在支持小微企业信贷融资中具有以下重要作用：(-)帮助商业银行筛选优质客户。一方面，我国小微企业规模小，数量多，贷款具有“短、小、频、急、快”等特征。目前商业银行在风险控制、产品设计和定价策略上，未能完全根据小微企业特征进行差异化创新，授信方

4、式和风控标准仍以传统大中型企业为主，不能适应小微企业的贷款需求。另一方面，尽管小微企业信贷融资需求强烈，但并不是所有小微企业都应该获得融资支持，只有支持那些经营状况良好、具有成长潜力的小微企业，才能有利于商业银行和整个社会经济的发展。但是在信息不对称的现实条件下，商业银行仅依靠自身的力量难以做出清晰明确的判断。相比抵押贷款而言，征信是重要的筛选机制，通过征信报告，可以判断借款人的信用历史、未來的守信程度，从而筛选出高信誉的优质客户，抵押产品仅表示借款人现在愿意承担违约风险，无法显示其信用历史和未来守信程度。具体来说，在贷前审批方面，商业

5、银行可依据借款人历史信用记录进行信贷风险评判，对有严重逾期历史或不良记录、债务负担较重的借款人，采取更谨慎的态度，甚至拒绝发放贷款，保证贷款质量。在贷后管理方面，利用征信系统定期进行贷后查询，有效监控客户逾期、负债等方而的动态变化，及时调整授信额度，防范风险。（二）增加信息透明度，提高小微企业信贷可获得性。征信系统是重要的金融基础设施，可以有效增加信息流动性和透明度，缓解信息不对称。“失信惩戒、守信激励”是征信的核心运行机制，能够提升履约程度、降低违约概率和契约执行成本，从而提高金融机构的小微企业信贷供给能力。国外的经验表明，征信发达的

6、国家都偏好将征信作为信贷决策的辅助手段，部分征信不发达的国家对征信的信任和依赖程度也在不断上升。因此，通过征信系统整合各类信息资源，记录小微企业每一次信用履行情况，使小微企业每一次信用行为变成长期连续的过程，其历史信用记录将影响和决定今后的信用活动，不良信用记录将阻止今后信用活动的发生，同吋，所有的信用记录被授信金融机构便捷获取，建立广覆盖、刚约束的奖惩机制，迫使小微企业约束自己的失信行为，树立良好声誉，从而提高贷款可获得性。（三）促进信息共享，防范信用风险。征信体系通过提高信贷市场信息共享程度，能够有效防范信贷风险，提高信贷市场效率。

7、商业银行等金融中介是经济系统中资金配置的主要承担者，通过信用将资金提供者和资金需求者联系在一起，使交易双方实现时间上和空间上的分离，增加了不确定性和信息不对称。征信可以从信息的角度，减少信用风险损失,规范信用活动，为资金配置提供客观依据，从而提高资金配置效率，其基本路径有三条:一是通过信息共享，识别道德风险和逆向选择，提高信贷质量，防范信贷风险。二是利用征信系统提供的信用信息对借款者较准确的信用评分，从而科学地预测借款者的违约概率，合理控制不良贷款的产生。三是利用征信系统可以缓解银行信贷监管惰性的负面影响。（四）缩短贷前调查时间，降低融

8、资成本。银行面对大量小微企业的融资需求，单靠自身力量去全面了解每个客户的信用状况几乎不可能，尤其是在中长期信贷市场上，银行还需对企业的牛产经营活动持续跟踪以确保信贷安全，在现实中很难做到，这也是银行对小微企