《信用社（银行）流动资金贷款管理实施细则》的讲义

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1、《＃＃信用社（银行）流动资金贷款管理实施细则》的讲义一、目录（一）流贷的现状（二）解读《＃＃农村信用社流动资金贷款管理实施细则》（三）流动资金贷款操作流程（四）对基层社制定实施细则的建议和要求。（五）对流贷资金贷款需求量的测算（一）流贷的现状1、流贷目前存在的问题—贷前调查、贷时审查、贷后检查不实。（1）企业提供的资料不真实。（2）信贷员的调查过程不踏实。（3）信用社主任贷时审查不严实。（4）贷后检查不务实。2、《流贷管理办法》出台对我们的影响（1）协议承诺（2）尽职调查。（3）流动资金的测算参考。（4）贷款发放与支付。（二）解读《＃＃农村信用社流动资金贷款管理实施细则》第一条为规范＃＃

2、农村信用社流动资金贷款管理，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，促进业务健康发展，根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》（银监会令2010第1号）、《＃＃农村信用社信贷管理基本制度》等规定，特制定本办法。解读:制定该实施细则的目的和依据。制定依据：《流贷办法》第一条“为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。”第二条＃＃辖内农村信用社（含县级联社、合作银行、商业银行，以下简称信用社）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。解读：该实施

3、细则适用的范围。制定依据：《流贷办法》第二条“中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。”第三条本办法所称流动资金贷款，是指信用社向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。解读：流动资金贷款的定义。制定依据：《流贷办法》第三条第四条信用社应按照评级→授信→用信的原则建立流动资金贷款全流程管理机制，其基本操作流程为：评级→授信→贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置。解读：明确流贷操作的全流程。制定依据：

4、第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理。与原制度对比（《＃＃农村信用社信贷管理基本制度》，如未特殊注明，下同）：建立信贷关系-贷款申请-贷款调查-贷款审查-贷款审批-贷款发放-贷后检查-贷款到期处理修改情况：突出了合同签订环节，增加了贷款支付环节。修改原因：“三办法一指引”的七大要义中的“诚信申贷、协议承诺、实贷实付、罚则约束”原则必须在借款合同中明确。贷款支付是落实“实贷实付”原则的具体表现。第五条信用社办理流动资金贷款业务，应遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。解读：制定依据：《流贷办法》第四条第六条贷款条件。申请流动资金贷款的借款人应具备以下基本条件：

5、（一）依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记并年审。（二）符合国家产业政策，产品适销对路，在市场上有较强竞争力。（三）信用等级在A级（含）以上，在金融部门融资无不良信用记录，无其他重大不良记录。（四）生产经营正常，财务制度健全，财务状况良好，有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力。（五）持有有效的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，按规定应取得环保许可的，特殊行业应取得相关资质的，还应持有有权部门的相应批准文件。（六）已在本社开立基本帐户或一般结算帐户。（七）有具体的生产经营项目或消费项目，借款用途及还款来源明确、合法。（八）能够提供合法、

6、有效、足值、可靠的担保。（九）贷款社要求的其他条件。解读：向信用社申请流动资金贷款的借款人应具备的基本条件。与原制度对比：第二十六条借款人：是经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人（含外资企业、有限责任公司和私营企业）、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。(一)借款人申请贷款应具备以下基本条件：1.符合国家产业政策，产品适销对路，在市场上有较强竞争力。2.有按期还本付息的能力。原应付利息和到期贷款已按期清偿或已制定并经贷款人认可的还款付息计划。3.按中国人民银行的规定办理贷款卡。4.除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经工商

7、部门办理年检手续。5.已在本社开立基本帐户或一般存款帐户。6.申请中、长期贷款的，企业法人的所有者权益，一般不得低于项目所需总投资的30%-50%。7.借款人的资产负债率不得高于70%，高于此比例应从严掌握；高于85%，原则上不再新增贷款，并且对原有贷款实行严格监控。8.企业法人分支机构有营业执照，经法人书面授权，在授权范围内可以申请贷款。9.借款人用于担保的财产应参加财产保险。修改情况：增加了“第六条（三）信用等级在A级（含）以上