银行公司类客户信贷业务调查

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1、公司类客户信贷业务调查一、什么是信贷调查目前我行实行的是审贷部门分离、“横向平行制衡”的信贷运行机制。按照我行信贷管理基本制度的规定，客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理。2004年7月25日，银监会颁布了《商业银行授信工作尽职指引》，引入了“授信尽职调查”的概念，授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。尽职调查贯穿业务发起、决策、授信实施后管理以及问题授信等的全过程。信贷调查是指客户经理对客户进行的信贷业

2、务实施前的调查、信贷业务实施后的监测等与客户用信管理有关的信贷调查行为。二、为什么要开展信贷调查尽职调查的目的是了解客户，是风险控制的重要防线。１、企业银行信息的不对称性要求必须进行信贷调查。在客户申请贷款过程中，客户对其自身的包括风险状况在内的有关信息的了解比客户经理多，客户可以把自己拥有的信息不完全、不准确地传递给客户经理，时常掩饰风险，夸大收益，单凭企业的报告和提供的材料，不足以衡量银行信贷业务的风险水平。通过实地信贷调查，了解企业资产负债状况、市场占有份额和发展趋势，预测企业将来收益水平，使银行的风险评

3、价建立在真实、可靠的基础之上，达到规避银行风险、提高银行收益的目的。2、外部经营环境的易变性要求必须进行信贷调查。市场信息多变，商机中蕴涵多种不确定因素，需要信贷调查来澄清。国家行业政策多变，产品不断升级换代，需要信贷调查来确定行业风险。３、贷后银行企业权利的不对称性要求必须进行信贷调查。14信用发生后，银行只能以债权人的身份对企业进行管理，由于债权的满足只能靠债务人的配合才能实现，债务人基本上处于主动地位，债务人的能力和还款意愿决定着信用的安全。通过贷前调查，查清企业高管人员的管理能力和信用记录，有利于银行规

4、避企业的能力风险和商业道德风险。４、农业银行巨额不良资产警示我们必须进行信贷尽职调查。农业银行的一部分不良贷款的成因显示，不了解企业基本情况，不了解企业贷款的真实用途，不揭示信贷业务的真实风险水平，盲目决策，跟风冒进；个别企业、个人利用隐瞒事实、虚构假象的方法，制造各种企业繁荣的现象，骗取银行信用，最后利用我国企业法律制度不健全的漏洞，抽逃企业资金，转移企业资产，逃避银行债务，逃避法律制裁；贷后不能有效的监控客户的物流、资金流，不了解客户的经营发展战略，不能抓住时机实施战略性退出，成为最后一位接力者。原则上不接

5、受不能提供足够或准确信息的客户。三、信贷调查中常见的问题1、只重视客户的过往表现，看不到变化的过程。与客户交往过程中又是对客户会形成一种总体评价，包括“好的”和不“不好的”，两种印象性评价，假如在“好的”倾向影响下，对客户贷款申请不加任何思考予以受理，受理之后，也不是地调查，而是依据过往好的信用表现、记录和掌握的资料，把“好的”一切归纳其中，完成调查程序。相反，若对客户的印象是“不好的”调查干对客户的申请都不予受理，更不用实地调查和客观评价了。任何客户的经营都是在不断的发展变化的，在信贷操作过程中的任何一环节若

6、被“好的”或“不好的”思维定势左右，就会看不到客户的变化过程，会出现信贷决策的失误。2、只重视物质上的保障，忽视监控客户资金的运动过程。一笔安全的信贷资金的运动必须经过两个阶段，即贷款的发放和收回，贷款发放后，不分析和控制货款的归行情况，而是评价客户所能提供的抵押物，片面地认为只要有了抵押物（抵押物高估），信贷资金就没有风险或者低风险，据统计分析，房地产抵押物的变现率往往达不到七成，而设备等动产的变现率则更低。3、只重视感情的沟通，缺乏辩证的分析。14信贷调查过程中，一些客户经理，只凭客户的一面之词，哪怕是自吹

7、自擂，也信以为真，对客户的真实经营情况缺乏深入调查了解和辩证的分析，这样情况下组织的贷款申报材料，势必误导信贷决策。4、幻存希望的心态。当客户经营状况开始恶化时，往往凭借对客户的良好的表面印象，心存希望，认为其经营状况会好转，或者是经营状况已恶化到极点，在客户的再三要求下，给以宽容，甚至重新注资以求重现生机，结果错失收贷的良机，给信贷资金带来风险。5、对集团性客户调查不深、不透。6、市场风险、信用风险的调查，轻客户价值和管理风险的调查。四、信贷调查应遵循的原则、要求、流程（一）遵循原则1、信贷调查应坚持实事求是

8、、全面准确、客观公正的基本原则。客户经理做信贷调查要尽量传递原始数据、资料，对于整理的意见、报告，要保证与原始资料、数据吻合，符合客户（或建设项目）实际；对客户进行全面调查，澄清有关情况，全面揭示客户的现状及风险，不得存在重大遗漏，误导决策；坚持客观调查原则，不带任何个人意愿，不受任何外部影响或压力开展调查，调查人对调查结果的真实性负责。2、信贷调查应谨慎性原则。信贷调查要反映农业银行