点融网：lendingclub中国版

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1、8天牧人才网，中国唯一的生猪交易平台畜牧人才网。http://www.tianmurc.com/点融网的创始人组合几乎是复制了LendingClub的模式——“工程师+律师”，一位是LendingClub的共同创始人、技术总裁苏海德(SoulHtite)，一位则是白玉兰律师事务所合伙人郭宇航。创始人组合模式的相同或许是有些许巧合的，但是把LendingClub的模式带到中国来，却是个慎重考虑之后的决定。点融网要做的，是把LendingClub的技术能力搬到中国，寻找P2P的机会，在监管政策还不确定的情况下防范风险，并

2、对美国模式进行中国化的创新。LendingClub正在谋求以50亿美元的估值IPO，作为两家公司共同的创始人，苏海德希望把点融网做成一家比LendingClub更大的公司。犹豫之下的决定郭宇航与苏海德应该算是旧相识，两人在2010年前后就认识了。那时的苏海德到中国开设了一家软件公司，主要给LendingClub做技术外包服务。通过共同的朋友两人得以结识，并有了业务往来，郭宇航甚至还邀请苏海德去参加了自己的婚礼。2010年的LendingClub，经过2008年转型到证券模式，已经发展得风生水起，增速迅猛。而那时的苏海

3、德每天的工作通常就是早晨去面试一个人，然后在下午给对方一个回复。这种清闲的工作状态让他感到没有挑战性。所以，当他结识郭宇航之后，就问他LendingClub这种模式在中国有没有机会?郭宇航当时给了否定的回答——很难。因为一方面这种募资方式在中国很容易被界定为非法集资，有很大的法律风险;另外，一个不了解中国的国情和规则的外国人，很难在中国做这样的业务。8但当时的郭宇航对P2P是有兴趣的。他在做律师的过程中也同时做过投资人，参与投资过一些项目，其间甚至还兼职创过业。“我做律师的时候看到一些高利贷，三分、五分、十分的利息，

4、都是因为信息不对称。我觉得互联网能解决这个问题，使高利贷的土壤消失，一定程度上能帮助实现公平。另一方面，中国的小微借贷需求确实巨大，而传统金融机构僵化的体制和服务模式并没有服务好这个群体。”苏海德邀请郭宇航到旧金山LendingClub公司去参观考察。郭宇航在那里朝九晚五地跟各个部门工作了两周，了解LendingClub的体系运转。最终，他发现有能力可以把它移植到中国来。其实，郭宇航和苏海德当时还考察了其他的市场。按照硅谷的惯例，一个商业模式在硅谷获得成功之后，第二步通常会去迁移到加拿大或者欧洲市场。而苏海德因为本身

5、就是加拿大人，在那里生活了很久，所以开展新业务的时候并不太想去那里。于是，两人考察了印度、德国、巴西等等新市场，最终还是确定到中国来。回到国内之后，2011年，郭宇航欣喜地看到一个信息，就是第三方支付开始正式挂上牌照，这进一步给了他信心。他觉得找到了可以回避在国内做P2P被认定为非法集资这个法律风险的方法，就是通过第三方支付公司这样的执牌机构来进行P2P资金的汇集和流转，平台只做交易信息的撮合。郭宇航接着又去做了一些初步调研。他跟很多朋友都聊了聊，大家给出的反馈很一致，都认为P2P模式很新，而任何金融模式的创新，在中

6、国很难一开始就给出一个合法边界;但是，只要大方向是对的，是在解决银行体系内暂时还解决不了的问题，从根本上就是符合国家的鼓励方向的。8这些意见符合郭宇航的初步判断。另外，出于职业律师的敏感，他其实在心里已经事先划定了一个边界，就是不与银行、国有金融机构正面冲突和争抢利益，坚持做实体小微企业的小额信贷，不做300万以上的大额融资。“大额融资就应该是银行和国有金融机构做的。如果P2P平台定位的客户群和商业模式是做银行的补充，跟国有机构形成互补的话，被取缔和打击的风险就会小很多。”于是，2012年初，郭宇航说服苏海德来中国一

7、起全职来做P2P。在郭宇航的律所里腾出两个空位子，两人开始创业。解构LendingClub模式2013年3月，点融网上线。上线第一件事，要求合作的第三方支付公司汇付天下关闭其在点融网上的信用卡通道。汇付天下的负责人向郭宇航感叹：“你们是唯一一家主动提出来这个要求的P2P平台。”这一点在郭宇航看来，是为了屏蔽掉信用卡套现的可能性，是关乎合规与否的原则性问题。从律师的角度来看，尽管当时对P2P公司还并没有明确的法规说明这一点，但关于用信用卡套现有一套是否涉嫌洗钱、非法套现的明确法律界定。P2P平台若不先自律，很可能会有被

8、秋后算账的风险。“我认为投资行为就是应该用自有资金，如果用信用卡的额度，等于是在拿银行的钱做投资，这跟非法侵占本质上是没有区别的。P2P平台这样做，会面临非常多的后遗症。”郭宇航说。郭宇航和苏海德在律所的两张桌子上设计点融网的商业模式。他们几乎是把LendingClub的模式“大卸八块”，一块一块拿去问中国用户喜欢什么、不喜欢什么。很快，他们就