P2P行业之LendingClub

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1、LendingClub吴伟2015.7.20范畴：P2P概念典型模式Peer-to-peer个体和个体之间通过网络实现直接借贷网贷公司提供平台，借贷双方自由竞价出借者获取利息收益，借入者到期偿还本金，网贷公司收取中介服务费P2P发展历程1983年尤努斯在孟加拉国创办格莱珉银行2005年3月英国Zopa公司成立（GilesAndrews）2006年11月美国的Prosper公司成立2007年美国的LendingClub公司成立1983，格莱珉银行2005，Zopa（zooofpossibleagreement）2006，Prosper2007，LendingCl

2、ubLendingClub创始人Laplanche于2000年创建MatchPoint时遇到了资金周转困难信用卡透支利率17%存款利率0.5%LendingClub2007.5.24，LC登录Facebook，开始第一轮推广获得点击量，但是贷款量增长有限2007.9.24，LC果断修正推广方向，放开用户限制，面向所有人，因此得到快速发展。至此LendingClub进入快速发展期LendingClub2010.11，成立全资子公司LCAdvisor2011.3，设立ConservativeCreditFund&BroadBasedFundLendingClub本

3、票模式（原始）（2007.06~2007.12）银行模式（引入WebBank）（2008.01~2008.3）证券模式（SEC注册）（2008.10至今）LendingClub投资者借款者贷款本票本票模式LendingClub本票模式（原始）（2007.06~2007.12）银行模式（引入WebBank）（2008.01~2008.3）证券模式（SEC注册）（2008.10至今）LendingClub投资者借款者本票模式WebBank银行模式LendingClub本票模式（原始）（2007.06~2007.12）银行模式（引入WebBank）（2008.01~

4、2008.3）证券模式（SEC注册）（2008.10至今）LendingClub投资者借款者本票模式WebBank银行模式会员偿付支持债券证券模式LendingClub:信用评估第三方信用评估+自身评级FICO要求：Prosper520分，LendingClub660分调查借款人的详细信息：比如借贷目的、额度需求、违约历史、是否拥有房产、收入情况、教育背景、职业、负债收入比、以及邮件、电话、住址、计算机IP地址等信息LendingClub:信用评估借款人资质：1）只有43个州的居民有资格申请贷款2）必须年满18岁的美国居民或永久居民3）申请者要有有效的银行账户

5、4）FICO评分在660以上5）债务收入比低于35%（不包括住房抵押贷款）6）三年信用记录，在过去12个月内没有拖欠，最近破产（7年内）、开放的税收留置权、撇账或非医疗集合账户7）信用分数在740以上，过去6个月内不得超过9次信用调查8）信用分数在740以下，信用报告在过去6个月内不得超过4次信用调查9）申请者不可透支信用卡，其信用卡循环使用率要低于100%10）在信用报告中应拥有超过3个账户，其中两个是开的LendingClub:定价模式Prosper采用拍卖模式；LendingClub采用定价模式LendingClub:定价模式整体上来看，对比借款人和投资

6、人的利率和收益情况，A等级的利率差在2.5%左右，随着借款等级的下降，利差上升，其中从F、G等级的利率差接近13%LendingClub:违约率违约率是关注LC安全性的重要依据：2011-2013年分别为2.96%，2.57%和3.29%三年累计违约借款笔数为1774，3922和7907借款人的平均年收入整体在7W+，而且有逐年上升趋势（美国工薪以4-5W计的话，可认为是中产居多）LendingClub:盈利模式交易手续费：向借款人收取的费用服务费：向投资者收取的费用管理费：管理投资基金和其他管理账户的费用LendingClub:盈利模式在LendingClu

7、b七个等级的贷款中，A、B两类贷款占比较大，C、D两类贷款的占比不断增多，E、F和G三类贷款占比最小，且呈不断缩小的趋势LendingClub:贷款规模自2007年成立以来，LendingClub的贷款规模实现了快速增长至2014年末，平台累计发放贷款76亿美元LendingClub:营业收入LendingClub:净利润2013年首度盈利2014年再度亏损成立初期销售和市场推广费用高企2014年的Stock-BasedCompensation高达3715万美金2014年4月收购Springstone，补充产品线（教育和医疗类的信贷服务）LendingClub

8、:现金流量一个很醒目的好数字是：经营现