基于互联网金融背景的p2p网络借贷平台的风险管理分析

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1、基于互联网金融背景的P2P网络借贷平台的风险管理分析　　一、P2P网络借贷平台的模式分类　　目前，基于互联网金融背景的P2P网络借贷平台已经得到了较大的发展和提升，且运营的模式与理念也得到了较大的突破。P2P网络借贷平台的模式目前也有了比较的系统的分类，首先按照其涉及的资金可以将P2P网络借贷平台分成两个大类，一是P2P网络借贷平台所借贷的资金没有涉及到交易的双方，只是处于信息服务状态，这种模式主要是为借贷双方提供发布资金信息的平台、贷款的实时搜索以及在线的分配和管理等各项借贷服务，但是交易贷款必须由借贷

2、的双方在实际过程中才能交接和转移。换句话说，这种模式下的P2P网络借贷平台只能进行信息交流，而不能进行真实资金的交流。二是P2P网络借贷平台所借贷的资金涉及到了交易的双方，即这种模式不仅能够为借贷的双方提供了发布资金信息的平台，同时还能够实现借贷双方现实资金的交接和转移等，换言之就是这种模式下的P2P网络借贷平台既能进行资金信息的交流，同时还能进行真实资金的交流。　　针对第二大类模式下的P2P网络借贷平台，其又可以分为三种类型的模式，即线上中介类型、担保赔付类型以及线下复合类型等。首先是线上中介类型，这种

3、模式主要采用的是传统的经营模式和操作的技术，且提供的服务平台为互联网，这就使得借贷的双方能够进行自由的资金匹配和交接，并且还能将P2P网络借贷平台当成是促成交易以及划转资金另一作用平台，这样一来就能避免或是减少借贷的参与率，同时也能免去担保环节以及审核贷款的环节。但是这一模式的目前发展水平比较低。　　其次就是担保赔付类型，这种模式与前一种的类似，只是添加了一条担保赔付的条款，即P2P网络借贷平台必须事先规定，如果被借贷方的付款时间有所推迟，该平台就需要先从自己的风险拨备中垫付借贷的相关金额，这样才能避免或

4、者是减少违约现象的发生，从而吸引更多的投资者参与到其中。另外就是需要制定出赔付某种违约行为的相应计划，并且参与到此计划中的所有投资者都必须交付一定额度的担保费用，从而有效地确保借贷本金的安全。　　最后就是线下复合类型，这种模式时没有互联网这一平台做支撑的，因此只能由P2P网络借贷平台的工作人员与借贷相关者实际接触以后才能完成相关的业务。但是这种模式下的P2P网络借贷平台必须配以较大规模的营销队伍以及审核队伍才能有效的进行下去。由于目前的市场竞争非常的激烈，因此国内的P2P网络借贷平台大多都把线下业务当成是

5、发展的重点方向，这样才能更快的拓展自身的业务，以及获得更大的盈利空间。　　二、P2P网络借贷平台的性质　　1.基本性质　　通过理论分析可以发现，借贷双方依靠网络平台来提供借贷方面的相关信息，同时结合电子合同来进行借贷本金的交付转移以及利息的支付，是传统借贷行为中的口头借贷行为或者是书面借贷行为以及面对面借贷行为向着互联网方向发展的全新的借贷方式。在网络平台中，借贷双方依靠互联网就能进行借贷交易，且这种交易是一对一的，它的性质也与民间的借贷行为相一致。但是将P2P网络借贷平台使用到互联网的借贷行为中，就会造

6、成借贷行为发生本质性的变化，并且由于使用程度的不同，借贷行为的性质也会有所不同。目前市场有很多各式各样的网络借贷平台，且一些网络借贷平台有的只注重其自身的中介身份和作用，而有的网络借贷平台则只注重提升自身的信誉度以及完成转换期限的功能，甚至有的直接就作为了借贷关系中的一员。因此对于这些问题还需要进行深入的分析和研究。根据有关的法律规定，所有的借贷行为都必须受到严格的监督和管理，因此P2P网络借贷平台的基本性质还需要进一步的研究和分析，同时也要对其法律性质作深入的研究和分析。　　2.法律性质　　目前金融监管

7、系统还未对P2P网络借贷平台进行监督和管理，并且相关的银行以及地方政府也没有对这一平台中的借贷行为以及活动进行明确的表态。从P2P网络借贷平台的业务性质以及其借贷的模式来看，第一类的借贷模式主要涉及到的是借贷信息服务，没有涉及到借贷资金的交流，同时P2P网络借贷平台也没有参与到借贷交易中。因此这一类的借贷行为则属于居间行为，同时也能够在相应的法律条例上找出依据。第二类的借贷模式则涉及到了借贷资金的清点计算、交接转移等，它打破了传统的P2P网络借贷平台不进行资金周转的局限性，因而很容易发生非法集资或者是诈骗

8、行为的出现。　　这种借贷模式的借贷行为存在的争议很多，首先是组织的性质以及经营性质存在的较大的争议，其次就是借贷行为中所产生的法律关系也十分的模糊，因此借贷相关人员与P2P网络借贷平台之间容易发生纠纷。特别是线下复合的借贷模式，这一模式可以说是正处在违法的边界线上。例如当前很多的P2P网络借贷平台使用的都是理财加资金库的运营模式，即在线下通过出售理财产品来敛收资金，并将这些资金给有需要的借贷者。与线上中介的借贷模式不同，这种线