浅谈互联网金融背景下p2p网络借贷中的风险防控

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1、浅谈互联网金融背景下P2P网络借贷中的风险防控摘要：随着社会科学发展，互联网技术进入了金融领域，和金融行业结合形成了一种新的业务模式--互联网金融。P2P网贷平台作为互联网金融行业的代表，自2007年进入我国以来，经历了爆发式增长，行业混乱，倒闭潮在这十年间，P2P在我国实现了真正的发展和蜕变。本文从P2P的起源出发，通过介绍其在我国的发展历程对P2P网贷中的风险进行分析，并从P2P平台，投资者和国家三个角度提出了风险的防控措施，在一定程度上有助于P2P的?L远发展。关键词：P2P;网络借贷；互联网金融；风险控制一、引言随着经济

2、的发展和网络技术的进步，互联网金融开始走进了我们的生活。互联网的本质还是金融，而金融的核心是控制风险，因此，互联网金融面临的首要问题就是风险防控，冋时，互联网技术所具有的多维开放性和多向互动性使得互联网金融风险比传统金融更具复杂性。本文以互联网金融中发展迅速的P2P为例，探讨P2P网络借贷中的风险和防控措施。二、P2P的起源和特点1.P2P的起源P2P(peertopeer)网络借贷起源于P2P小额借贷。P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来、借贷给资金需求者的一种商业模式.随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷

3、逐渐由单一的“线下”模式转变为“线下”与“线上”并行，P2P网络借贷平台应运而生，是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人捉供小额借贷的金融模式。1.P2P的特点(1)贷款市批速度快(2)借款门槛低(3)网络交易(4)收益高三、P2P在我国的发展2005年，英伦诞生了第一家互联网借贷平台，名叫Z0PA，主耍业务是通过网络撮合资金出借方和资金需求方。P2P在国外发展了两年后，于2007年正式进入巾国，国内第一家P2P公司拍拍贷成立。2009年上线的红岭创投，是担保公司垫付本金的鼻祖；而于一年后上线的人人贷，首创了P2P

4、行业的风险拨备金垫付模式；2012年，陆金所在上海上线，为国内首家拥有银行背景的P2P平台，同年，网贷之家也在同一个城市成立。2012年下半年幵始，国内P2P行业进入爆发期，平台从20家迅速增长至240家左厶。2010年到2012年，行业成交额大幅增长23倍，达到230亿元。截至2013年底，国内平台数量已达800余家，行业总交易额破1000亿元，贷款存量近270亿元，P2P进入快车道。由于P2P属类金融公司，没有准入门槛，相关监管法规建设不健全；因此，该行业在蓬勃发展的同时也吸引了不少浑水摸鱼者，平台良莠不齐。2013年10月

5、，P2P行业出现第一波倒闭潮，资金池，自融，不规范经营等问题集中爆发，这要求我们对P2P网络借贷平台中的风险防控问题加以重视。四、P2P运营中的主要风险1.操作风险P2P网络借贷平台的操作风险主要表现在借款信息审核、资金管理和相关信息的披露上。2.技术风险P2P平台起步阶段可能由于自身资本的短缺无法保证与业务相关的技术都使用到位，容易引发技术风险。3.信息安全风险P2P平台存有大量投资者身份证，手机号，银行卡账号等个人信息和交易数据；若平台系统保护不当被黑客攻击，那么投资者就面临着个人隐私被泄露的风险，信息安全难以保障。4.信用

6、风险P2P平台中的信用风险主要来自借款人和平台本身。借款人提供信息的可靠性和真实性难以确定，虚假的信息将会增大借款人的违约风险。从P2P平台的角度在审核借款人屮请的时候不够认真负责，不能及时发现借款人提供的虚假信息，易引起贷款质量的下降和投资者风险的增加。5.监管风险2015年7月中国人民银行牵头印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》；2015年12月国家相关部门乂印发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》；2016年8月银监会联合四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》可以看出监管层整肃网

7、络借贷的决心。然而，监管部门并未明确P2P网络借贷的监管主体，使其处于监管真空地带；同时，国家急于整顿行业发展乱象，监管政策方面有些激进，脱离行业发展行情；而且，由于屮国互联网金融协会会员名额有限，会员单位积极配合监管，完善平台不足；对于非会员单位，监管政策的覆盖力和约束力有待进一步提高。1.法律风险P2P作为一个新兴的网络借贷信息中介缺乏准入门槛，我国专门用于规范和管理P2PM络借贷的法律法规还没有设立，关丁•P2P的法律法规体系尚未健全，这在一定程度上会降低行业经营的规范度，增大P2P违约，倒闭跑路的可能性，不利于平台的长远

8、发展。五、P2P风险的防控措施1.从P2P的角度來讲(1)强化信息披露P2P平台应遵循“谁提供，谁负责”的原则，建立健全信息披露管理制度，完善信息披露流程，满足信息披露的“4C”要求：可比较性(comparable),持续性(consistent),可使用性(c