浅谈“如何将传统银行置于死地”

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1、浅谈“如何将传统银行置于死地”　　互联网时代的来临，虽迫使传统银行开发了网上银行、银行及通过一些介质进行接触式移动支付等产品来提升客户的体验，但面对互联网金融迅速发展的今天，传统银行转型的决心与魄力针对目前互联网金融模式的创新及快速的发展就显得有些心有余而力不足了。试问，为什么美国互联网金融出现的时候没有对传统银行业造成巨大的影响？为什么国内的互联网金融发展会对传统银行业造成一波又一波强有力的冲击？其实这些问题不仅仅是制度不同，而更多的是经营模式和思路的不同所导致。　　一、互联网金融的概念、特征及功能　　（一）互联网金融的概念　　谢平、邹传伟（2012）认为

2、，互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比，互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。林采宜（2012）认为，互联网金融是信息时代的一种金融模式。笔者认为，互联网金融可以分为两个方面和一个功能，一个方面为基于银行及互联网的移动支付手段，另一个方面为加快金融脱媒，催促信用体制尽快完善，功能即利用大数据对信息进行分析，找出有价值的信息并重新进行整合。　　（二）互联网金融的特征　　1.金融资源的可获得性强。当前金融环境下，小

3、微企业及个人融资难的问题日渐突出，其难在中国目前的信用环境发达程度不够，传统的银行需要小微企业及个人提供有效担保。而在互联网金融模式下，小微企业及个人可以通过互联网企业依据其大数据的分析而获得更多的融资机会。　　2.交易信息相对对称。当前金融环境下，不论是传统银行还是融资者，获取信息的方式较为单一，融资者只能通过各家银行公布的产品内容获得信息，银行主要通过征信系统来查询融资者的信息。关键在于不论是银行还是融资者，都会出现对对方的信息不能够完全知晓的问题。如很多客户没有征信信息，从未发生过借贷关系，银行很难进行判断。互联网金融模式下，可以根据日常的购物、水、电

4、、等费用的缴纳等情况来综合考虑融资者的信用情况。　　3.资源配置去中介化。传统模式下银行作为资金的中介，扮演着融通的角色。互联网金融模式下，银行可以不需要了，搭建一个信息透明的平台，融资者可以将自己的项目内容完全展现在信息平台上，由投资者自行完成信息的甄别、匹配、定价和交易，即金融脱媒。　　（三）互联网金融的功能　　1.平台功能。通过互联网搭建的网络融资平台，融资者及投资者可以通过平台不受地域、时间、空间等限制进行交易。　　2.融资的功能。互联网将传统的间接融资变成了直接融资，提高了融资的效率，降低了融资的成本，信息相对传统模式的对称性较强。　　3.移动支付

5、功能。互联网金融模式将传统的银行支付功能弱化了。通过第三方支付平台，提升了用户的体验，同时降低了支付的成本。　　4.信息搜集和处理。传统模式下，银行仅对客户的信息进行了保存，没有很好的对大量的客户信息进行分析与整合，信息资源分散庞杂，数据难以有效处理应用。互联网模式下，通过使用“云计算”对大数据进行分析，提炼出有价值的信息重新整合、运用，提升了使用数据的效率，更好的挖掘了有价值的客户。　　二、传统银行及互联网金融企业对移动支付的态度　　（一）传统银行对移动支付端的态度　　由于传统银行长时间独占着支付端，在新产品的开发及运用上没有投入更多的精力，对移动支付创新

6、的态度较为冷淡。试问，为什么“支付宝”和“余额宝”可以存活并且能发展的很好？因为他们做了银行没有做到的事情。举个简单的例子，美国的信用卡可以实现货到付款功能，而中国的信用卡只能实时支付根本没有提供银行最基本的资金托管业务服务，就此“支付宝”应运而生，替代了银行的资金托管业务，起到了中介的作用。　　（二）互联网金融企业对移动支付端的态度　　未来互联网金融时代最核心的理念就是大数据与云计算，而实现这个最核心的理念就必须要从移动支付端下手。创造“支付宝”马云还有一个目的――抢占移动支付市场，欲垄断支付端。试想一下，如果客户都习惯了使用“支付宝”支付，且大家对“支付

7、宝”的安全性得到肯定后，客户所持银行卡的粘性就会变弱。从马云的蚂蚁金融到现在百度等互联网企业申请银行牌照的热度就不难发现，当移动支付市场被垄断后，马云也可以成立银行或直接控股规模适中且有一定市场的银行，推出“存款宝”等金融工具通过上浮活期存款利率的手段来取代银行卡。他们可以通过其擅长的“烧钱”模式，加上存款利率市场化、金融机构的混业经营及保险制度完善对客户储蓄习惯及道德风险的冲击，理论上可以较快的在市场上占有一席之地。而在“支付宝”不断侵蚀移动支付端的同时，马云又开发了“余额宝”，提高了资金的流动性及收益，补充了银行在这方面的不足。试图补充银行忽视业务的企业

8、有很多，如电信推出了与绑定的便民服务，包括门禁、就餐