对中国银行保险业务发展的思考

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1、对中国银行保险业务发展的思考摘要近年来银行保险业务在我国十分流行银行和保险公司都争相地开展了这项业务但是我国银行保险业在快速发展的同时也不可避免的出现了一些问题本文重点讨论了我国银行保险业务的发展现状根据我国银行保险业出现的问题提出了对实现我国银保深层次合作的一些建议关键词银行保险合作模式一、银行保险业务概述13银行保险（Bancassurance）是在金融服务一体化的框架下发展起来的保险公司与银行合作的一种模式起源于20世纪80年代的欧洲银行保险作为一个专用名词较权威的解释是保险公司和银行通过一体化的形式将银行与保险公司的多种金融服务联系在一起从而来满足客户多元化金融服务的要求

2、并通过销售渠道、客户信息等资源的共享实现双方价值最大化的一种战略我们可以从三个方面对银行保险的概念进行深入的理解从销售角度讲银行保险是行业间的交叉分销是银行通过向其零售业务消费者提供保险产品而渗入保险业；从统一机构的角度讲银行保险是一种业务策略它由银行或保险公司发起把银行业务和保险业务统一到一个组织下领导向共同的消费者更全面的金融产品和服务；从更广泛的角度讲银行保险是银行或保险公司以各种各样的合作方式运行于金融服务市场的一种策略根据国外银行保险发展历程一般认为国外银保合作经历了以下四个不断由浅入深的合作模式13（一）分销协议模式这种是最基本的银行保险模式即银行和保险机构达成一个销

3、售协议利用各自的网络、机构、人员优势销售保险产品或提供保险服务保险公司按照国家及行业规定或协议约定的标准支付给银行代理手续费用（二）战略联盟模式这种方式仍然是以协议委托代理业务为主但双方合作的内容和范围更全面、更广泛而且双方对于银行保险的战略意识、战略思想、战略部署和战略行动都取得比较一致的共识为了共同的目标推动共同的发展实现银行、保险、客户三方共赢（三）合资企业模式即银行和保险机构合资建立一个公司银行和保险机构之间形成了资本纽带关系在这种模式下银行提供品牌、客户和销售网络而保险公司则提供产品和负责客户服务和管理13（四）金融控股集团模式银行通过收购直接控股或成立专业的保险公司以

4、金融控股集团的形式实行混业经营将银行的经营范围扩展到保险领域经营内容渗透到保险产品和服务充分利用银行的信息、网络、技术和客户等方面的资源优势银行保险互相促进、互相推动二、我国银行保险业发展现状由于银行保险能够帮助银行和保险公司实现业务的多元化避免过度依赖单一业务带来的收入波动而且通过银行保险业务可以实现银行和保险机构对自身资源的进一步利用因此银行保险业很快进入到中国而且其保费收入也在这几年取得了大幅度的提高132001-2005年我国总保费及银行保险保费收入表（单位亿元）保险业总保费收入银行保险保费收入银行保险保费所占比重13然而我国现阶段银行保险发展模式仍主要采取“分销协议”合

5、作方式尚未实现银保业务的充分融合由于受政策与持股比例的限制银行难以实施自身合作战略而保险公司利用与国内银行的资本纽带关系更多地透过银行完善的经营网络拓展国内业务仍未摆脱一般代理模式并且在我国银行保险发展中自身出现了一些突出的问题1．产品类型单一、保障低随着银行保险的发展各保险公司相继推出了一些便于银行销售的保险产品但产品种类还比较单一各家保险公司的银行保险产品同质化严重产品同质化带来的直接后果就是满足不了客户的差异化需求、以及价格恶性竞争2．银行主动性不强13银行方面重视程度不够保险公司主推的投资分红类险种容易引起客户对保险产品与银行存款的比较使银行担心其中长期存款大量流失因此银

6、行在银保合作中表现得不够重视对银行保险在人员、网点和技术上的投入不足银行柜员也没有接受正规的银行保险方面的培训致使他们不了解保险产品在思想上也不够重视3．银行重手续费高低、轻分配现有的银保合作关系中银行掌握着大量的网点资源在销售渠道上占有主导地位因此银行可以按照手续费的高低选择合作伙伴这就迫使保险公司之间展开代理手续费的恶性竞争在这种情况下无论对于银行还是保险公司都无法实现长期的业务发展更不利于银保合作达到双赢4．短期行为13当前银行利用保险公司争夺销售渠道快速提高市场占有率的心理采取“一对多”的开口协议合作方式在银行与一家保险公司的合作中若其代理的保险产品不受市场的欢迎或者是出

7、现更有市场竞争力的新型产品时银行就会转向同其他的保险公司进行合作因此银保双方缺乏长期的共同利益而令双方的合作无法深化三、银保深层次合作的建议1、我国银保合作模式的选择13国内银行保险目前面临的这些问题的根本原因在于开放式的销售协议这种初级的合作模式国外银行保险的成功经验表明银保合作必须从协议合作走向战略联盟最后到金融服务集团在我国金融业实行严格的“分业经营、分业监管”的金融制度的情况下银行和保险公司建立战略联盟显然是一种理想的合作模式这种模式的主要优势在于其一、战略联盟的建立能有