关于我国银行保险业务发展的思考

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1、引言：2015年5月1FI起，我国《存款保险条例》正式实施，商业银行将陆续向存款保险基金管理机构办理投保等和关手续。目前，我国存款保险基金管理机构仍山国务院指定,存款保险尚处于棊础保险阶段，但这也可以视作是对我国银行保险业务的一步探索，未來,除了基木保险，存款人、商业银行会为存款寻求更人空间的保障。实则，我国自19世纪末产生了银行保险业务，但主要模式是保险公司与银行签订合作协议，以银行代收保费为主,从中收取手续费，产品单一，合作形式简单松散。银行保险业务目前最成熟的模式是，银行入股保险公司，通过

2、股权渗透参与经营保险业务，这也是发达国家银行保险业务主要采用的模式。针对我国银行保险业务的发展的思考，卜-面将从银行保险业务发展的必要性，发展过程中的壁垒及可能产生的问题，以及对我国银保业务的展望进行论述分析。一、银行保险业务发展的必要性1・商业银行特色化经营的需要商业银行的主要经营业务是吸存放贷，主要利润来源是存贷差。但是，当前商业银行正面临曹存款规模下降，利润增速减缓的困境，主要原因是互联网金融、金融一体化进程中，对商业银行造成的存款搬家现象。商业银行要走岀“存款搬家”怵I境，必须进行特色化

3、经营，其中一种方式，就是通过银保合作。银保合作，可以通过银行保险业务的创新型产品，改善和优化银行的资产结构，使金融产品和业务多样化，冇效提高资金运用效率和分散经营风险,起到提高银行利润的作用。2•保险业发展的需要首先，发展银行保险业务可以促进我国保险经营模式的变革。笫一是保险经营理念的变革，银保合作可加深保险公司与客户的关系，降低客户的信息收集成本和交易成本，为客户提供更多的服务选择，满足其多元化和个性化需求。第二是保险经营手段的变苹。保险业利用银行网点作为销售渠道，可以高效率地覆盖市场与客户，

4、解决保险公司分支机构不足的问题;并可借助客户对银行的信赖，有效缩短保险产品为广大客户Z间的距离。其次，发展银行保险业务可以促进我国保险核心资源的深度和广度开发。笫一，银行保险的推广，可以增加保险市场的主体，有力地加快屮国保险业、特别是寿险业的扩张速度,提高保险市场的竞争力度培养健康、竞争、有效的保险市场。第二，银行与保险开展深层次介作对提高我国保险业整体规模和服务水平，增加服务的技术含量，增强国际竟争力冇着十分垂要的意义。3•经济金融一体化进程加快我国的银行保险业务发展时间尚短，但随着我国加入世

5、贸组织以及经济金融一体化进程的加快，世界金融机构纷纷涌入我国，进入我国金融市场和我国金触机构进行竟争。—•些发达国家金融体系健全，这时国外金融机构所具有的银行、保险、信托、证券一体化服务对我国金融机构的混业经营发展具冇巨大的吸引力。另外，一些学者认为保险在经营方式和管理理念上少银行日趋一致，保险已经逐渐金融化，即随着金融一体化进程的加快，保险业在为社会提供风险补偿的过程中，与银行、证券、信托不断相互渗透融合。以银行和保险为例來说，面对的不再是以前的各白的专业领域，而是同一个彼此之间存在竞争和合作

6、的领域，银行和保险之间存在竞争但同时也具有互补性因此可以合作，这就又促进了金融一体化。二、我国银行保险业务发展中的壁垒或问题1•分业经营、分业监管的金融管理模式虽然在我国金融发展过程中，银行保险业务受到的关注与支持很多，但是由于我国的金融市场采用分业经营、分业监管的管理模式，金融市场发育尚不成熟，潜在风险巨大，金融监管不能轻易放松，向“有机混业”经营发展仍缺乏政策支持，银行保险业务的深层次发展也就缺少了制度安排，容易导致以下问题：第一，银行和保险公司无法实现真正的利益分配。利润分配机制不清，无法

7、实现能令双方满意的利润分配，最终会影响到银保双方合作的积极性。第二，在对待银行保险的问题上，银行在与保险公司签订合作协议后，大部分银行只是把它看作是一种收入来源和解决银行人员兀余的方案，而不是一种发展战略來对待。第三，分业经营容易形成一家或儿家金融机构在某一业务领域的壁金，这有悖于帀场经济的H由竞争原则，也会损害金融业的活力。在高度发达的电子信息技术和金融业务紧密结合，金融交易电子化程度越来越高，因而对金融机构的规模经营提出了很高的要求的情况下，再过分强调专业分工，必然造成较多的市场壁垒，提高金

8、融交易成本，抑制金融竞争，导致金融效率损失。2•合作方式单一首先，保险公司在合作屮主要推岀类似于银行产殆的险种。银行习惯用单一的销售方式來销售单一的保险产品。银保双方在营销理念、策略和手段上都不同程度地滞后于经济环境的变化，市场需求和供给脱节，限制了银行保险业务的发展。其次，简单的代理销售模式下，银行和保险公司没冇建立长期的共同利益机制，合作关系不稳固。在银保合作关系中，银行处于主导地位，体现在销售网点的划分和节节攀升的代理费上。银保合作协议每年签订一次，银行根据保险公司产站的适销情况决定代销网