对我国商业银行发展银行保险业务的思考

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1、万方数据对我国商业银行发展银行保险业务的思考吴洪涛(中国社科院金融研究所，北京100080)∽≈”#，一，⋯≈，∥“摘要：银行保险业务给银行带来附加价值，体现出金融一体化的发展趋势。本文介绍了商业银行发展银行’“=4≯保险业务的理论解释，分析了银行保险业务发展的趋势，指出国内商业银行应在提高对银行保险业务重视的基：”础上，采用紧密型的经营模式，建窥以客户为中心的分销体系，在产品设计上体现银行客户需求，并在加强技!；术系统建设、防范业务风险、拓展代销保险产品以外的合作领域、设立保险公司等方面加大力度，促进银行保i险业务的进一步发展。。关键词：银行

2、保险；发展趋势；金融服务；一体化；“审图分类号：F842一，。。⋯⋯j。文献标识码：A⋯：，。。。。+文章编号：1007-9041-2008(06)-0054-04_。磊银行保险(Bancassurance)是“银行”(Bank)与“保险”(Insurance)的合成词，对它的理解有i个方面：第一，狭义上讲，是指银行利用渠道代理销售保险产品，主要是寿险产龆；第二，中义上讲，是商业银行与保险公司的一种合作分工关系，双方共同向客户提供产品和服务，其中保险公司负责产品的制造，银行负责产品的营销、分销；第三，广义_匕讲，是指银行采取的一种与主业经营相关

3、的核心战略，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。不同的定义，反映出银行对银行保险业务的不同认识和定位，银行保险给银行带来的附加价值、体现的金融一体化的程度和技能水平也是不同的。刚加价值，^’7c售技级水平图l银行保险业务的定义在交叉销售(狭义定义)阶段，银行关注的是代理业务规模和手续费收入；在打包组合(中义定义)阶段，银行关注的是对客户的增值服务，关注的是重点合作关系，i方共赢；在完全一体化金融服务(广义定义)阶段，银行关注的是如何真正以客户金融服务需求为中心，关注的是金融市场的长期发展趋势(见图1)

4、o一、为什么要发展银行保险业务发展银行保险业务，对商业银行而言，有四个方面的理论解释：(一)金融功能说。在金融产业发达国家，银行、保险、资产管理公司是资金需求方、供给方之间的三大金融中介，其中，银行与保险机构在金融功能上具有广泛相似性：l、’都是建立在大数定理基础上的风险管理模式，银行事实上也是一种“保险”；2、都是为资金需求者与资金供给者之间提供融资服务，保险机构不仅从事风险承保，而且靠承保业务、资产管理两轮趋动；3、都足有偿的资金转移行为；4、都是发挥资产增值的专业技能；5、最关键的相似点，从投资人的角度看，都是一种投资T具，是“金融百货商

5、店”中并列在一起的商品，在很大程度上，互补性、替代性都很强。变化的是金融机构，不变的是会融功能。几百年来，国内外金融机构及其监管体制的演变一刻也没停止，但金融产业的基本功能并没有变化，永远都足聚集、转移金融资源以及提供管理风险的专、Ip服务。金融机构不断演变的目的是为了使金融功能更有效率地发挥，其限制条件是会融安全和技术条件。随着科技基础、手段、市场环境的发展、变化，未来金融机构收稿日期：2008—06—10作者简介：吴洪涛(1971一)，男，安徽霍山人，高级经济师，博士后，供职于中国社科院金融研究所。万方数据将朝着更有效率的方向演变。从以客户

6、为中心和消费者主权的出发点和最终落脚点看，金融一体化将是最有效率的机构形态。(二)范围经济和协同效应论。范围经济是指由于经济组织的生产经营范围的扩张，导致平均成本的下降，尤其是对固定成本的分摊，包括客户资源、销售经营队伍、银行大楼、科技系统等的共享，从而提高单位产出和收益。所谓协同效应，是指“通过各种方式联合在一起的公司组织，其业绩比原有各家机构单独存在时曾经的经营预期或要求达到的水平都要高”，即“1+1>2”。协同效应来源于适应客户一站式服务需求，消除信息不对称的额外成本，稳定客户从而带来“垄断利润”。协同效应也来源于内部闲置资源的潜力开发。

7、(三)业务转型论。目前，我国商业银行经营发展的内外部环境正发生很大变化，为应对变化，商业银行纷纷提出业务转型的策略，扩大存贷业务以外的收入来源。l、股东结构的变化。过去银行是政府所有，银行普遍被“内部人控制”；现在的银行股东以战略投资者和财务投资者为主，他们关注的是企业的长远盈利能力和企业价值的最大化。好银行基本上都成为上市公众公司，资本市场逐渐成为约束银行的重要力量。银行的经营目标从做大业务规模向提高风险调整后的净资产收益率指标(RAROE)转变。2、市场变化。随着资本市场发展和金融国际化进程，资金“脱媒”现象越显严重，市场竞争日趋激烈。在本

8、轮加息进程中。存贷款的利差被不断缩小。商业银行继续抱守传统的经营模式已经不可能了。3、监管环境的变化。《巴塞尔新资本协议》于2007年1月1日起开始推