对银行保险业务转型问题的思考

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1、借鉴Reference管理编者按：目前，我国银行保险正处于从规模高速扩展到理性稳步发展的关键时期。新形势下如何实现银行保险业务转型，成为银行和保险业共同面临的课题。笔者认为应以回归保险保障这个核心，并在政策导向、合作模式、产品体系和销售方式等方面做好银行保险转型与创新工作。对银行保险业务转型问题的思考Bankinsurancebusinesstransition文波银行保险起源于上世纪80年代大，产品逐渐增多，业务呈现跳跃式-12.2%。国内几大寿险公司内部交欧洲，它的基本形式就是利用银行渠递增，从2000年的不足50亿元迅猛流渠道透露，2

2、012年7月银保新单保道来销售保险产品，目前欧洲银行保增到2010年的5246亿元。2001年费的同比增速继续延续两位数负增险的保费收入占保费总收入的60%银行保险业务量在寿险总收入中所长，中国人寿、平安人寿、太保人寿、左右。占比重不到3.5%，到2010年，银行新华人寿和泰康人寿在这一数据上国内银行与保险公司的合作起保险已经夺取了寿险总收入50%。第的表现分别为：-39.5%、-10.6%、步于1995年。从1995年到现在，可三阶段是2010年底到现在的治理整-47.3%、-50.3%和-38.5%。以划分三个阶段。第一阶段是1995顿

3、阶段。在宏观经济增速放缓、货币一、银行保险问题的根源在于保年至1999年的起步探索阶段。保险政策紧缩以及银保驻点销售取消等险保障功能严重弱化公司通过与银行签订合作协议，以银因素的影响下，银行代理模式前些年毫无疑问，银保业务已经进入行代收保费为主，产品单一，合作形累积的问题日益暴露，银保业务发展“严冬”，国内寿险业也自此开始告别式简单松散。第二阶段是1999年至遭遇瓶颈，增速出现持续下滑。2011高增长时代。造成目前银保渠道疲软2010年的高速成长阶段。开始出现年，银保业务整体负增长-5.5%；的原因一般认为有以下几个方面：“银保合作”的热潮

4、，合作范围逐步扩2012年1-4月，银保业务负增长一是受监管部门“银保新政”的442012.12Reference借鉴管理影响。保监会、银监会于2010年1月的保障功能微乎其微，有的保单甚至二、银行保险要向回归基本保障联合下发《关于加强银行代理寿险业保险金额等于所缴保费，即交一万元功能方向转型务结构调整，促进银行代理寿险业务保费得到的保险保障就是一万元。而受保险行业的主导，我国银行保健康发展的通知》。两会共同出台《商即便是附带意外保险，往往也是严格险业用10年的时间，走完了其他国业银行代理保险业务监管指引》，禁限定在交通意外等极小概率事件上

5、。家30年的扩张路程。现在，中国银行止保险公司在银行驻点销售，规定一银行保险产品结构单一，各家保险公保险业正站在十字路口，考虑从何处家银行网点原则上只能和不超过三司的产品又具有“同质性”，都争相开着手才能实现从粗放的经营方式向家保险公司合作。着重强调银保双方发短期分红储蓄产品，保险公司之间精细化的方向转型。应深化合作关系、创新销售模式、打竞相提高约定的收益率，银保产品的转型发展问题，对于银行保险业击销售误导和实现双方优势互补。这卖点集中到对红利的宣传，主要以投务而言，是如何突破过去10年以机一系列政策措施的出台，从长远来看资收益吸引客户。保

6、险公司驻点人员构、人员规模扩张和单一投资型产品有利于银保渠道的长远规范，对于维和银行代办人员将银行代理分红保为主的发展模式问题。笔者十分赞同护银保市场秩序、促进银保业务创新险与银行存款、国债进行片面比较，这样一个观点：就中国保险业而言，将发挥积极作用，但从短期看，这个向客户介绍时常常是使用“能保本有不存在持续的跨越式发展，转型实际“紧箍咒”对银行保险的“刹车”效应固定利息、有红利还不上利息税”的上就是补课，补上保障性业务发展的仍在持续。话术，众多储户因此成了银行保险的空白阶段，重新塑造行业生存发展的二是受银行理财产品的冲击。我投保人。“存单

7、变保单”一度成为银保基础。国目前银保产品以分红险为代表的渠道被大量投诉的问题。保障性业务是保险业生存发展理财型产品为主，而这种产品与银行然而，客户并不知道保险资金运的根本，是保险行业的核心竞争力，的理财产品有一定重合，客观上与银用有着严格的限制，直接进入股市只对于银行保险业务也是如此。成熟市行利益存在冲突。2011年，银行、证有5％，大部分资金只能购买国债和场保险发展是一步步走过来的，具有券、信托和基金等金融机构共发行了大额存单。保险公司在这种限制下，与金融发展协同共进特征。其发展路1.97万个理财产品，这些产品期限短无法使客户获得很高的分

8、红或者回径较为清晰，“风险保障(财权和生存则1个月，长则1-2年，投资收益可报。而且这几年在我国资本市场很不权)———生存保障(发展权)———责任保达5%以上。与之相比，期限多为