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银保新产品介绍-企贷保（C）1
1什么是企贷保（C）？2
2企贷保（C）全称为“企贷保（C）—企业担保贷款保证保险”，是中银保险有限公司针对企业担保贷款业务开发的一款新型银保产品。具体如下：（一）产品适用范围适用于商业银行的企业担保贷款业务。（二）目标客户与中行签订担保贷款合同，以抵押担保、质押担保、保证担保中的一种形式或几种形式组合向该中行贷款的企事业单位。（三）产品名称产品全称定为“企贷保（C）—企业担保贷款保证保险”，简称“企贷保（c）”。（四）投保人及被保险人投保人为办理担保贷款的银行客户；被保险人为中国银行。（五）保险责任按照担保贷款合同的约定，投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生），在被保险人实现抵质押权或提起诉讼要求保证人履行代偿责任后，如所得价款扣除实现抵质押权费用或诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分。3
3（六）责任免除存在下列情形之一的，保险人不承担赔偿责任：担保贷款合同被依法确认无效或终止执行、未经保险人书面同意变更；抵押物或质押物未办理法定登记手续；被保险人或其工作人员违法办理企业担保贷款业务。下列原因直接造成投保人不还款的，保险人不承担赔偿责任：战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、骚乱、暴动、恐怖活动；核爆炸、核辐射、核污染；地震、海啸。（七）保险期间与担保贷款合同中约定的借款期限一致，最长不超过一年。（八）保险金额保险金额=贷款本金×[1+贷款年利率×借款期限（月）/12]（九）保险费率基准月度费率为0.4‰（十）保险费保险费＝保险金额×基准月度费率×投保人信用等级系数×保险期间（月）4
4企业信用等级系数AAA0.7AA0.8A0.9BBB1.0BB1.1B1.2CCC1.45
5企贷保（C）的设计理念和特点6
6一、设计理念将保险元素嵌入到中国银行的企业担保贷款业务中，服从并服务于中国银行业务发展。企贷保（C）相当于为中行在中银保险存入了一笔坏账准备基金，被保企业的坏账可从我司获得赔款来覆盖，降低了中行贷款的损失率。我司应该借助中行发展中小型企业贷款业务的大好时机，大力开拓企贷保（C）业务。7
7二、产品特点客户购买企贷保（C），相当于为银行在中银保险存入了坏账准备基金，部分企业坏账可从我司获得赔款来覆盖，降低贷款损失率。第一层风险防范措施是抵押物的处理；第二层风险防范措施是保费的补偿；另外为了防止加入保险元素后银行开展业务的道德风险，采用赔付封顶的模式。企业投保企贷保C不会增加银行正常的抵押贷款比例，不增加单笔贷款业务风险。银行受益不增加单笔业务风险风险防范8
8三、实务操作要点为调动客户购买保险的积极性，应与银行采取综合报价，在实际操作中可采取银行适当让利的方式，银行将向客户收取的财务顾问费、账户管理费转为我司保费，或将利率下浮。银行让利，但并不产生实际损失。银行将让利部分转为我司的保费收入，我司向银行返还10%手续费，按照集团内放大10倍考核中间业务收入的政策，银行方没有任何损失，同时在我司还增加了一部分对银行的坏账准备金。实际业务中,需银行方面谨慎筛选客户并加强贷后管理,防范客户的道德风险。客户方面道德风险银行方面9
9四、企贷保（C）与其他险种比较企贷保（C）与企贷保（A/B）比较：企业投保企贷保（A/B）是在银行正常抵押率基础上，客户通过购买保险，可获得一定加成贷款；而客户投保企贷保（C），在银行正常抵质押率基础上，不再增加银行贷款比例，从而也不增加单笔贷款业务风险。企贷保（C）与企业应收款项信用保险（银行坏账保险）比较：前者投保人是贷款企业;后者投保人是银行。两者被保险人都是银行。前者是由贷款企业单笔购买,购买流程简单;后者是由银行统一采购,属于中行自付费业务,购买流程复杂。前者发生实际损失,每一笔坏账作为一个赔案向我司单独索赔；后者发生实际损失,整体坏账作为一个赔案向我司索赔。在实务中,前者不仅须与银行签订封顶协议,更需银行谨慎筛选客户,防范客户的道德风险，封顶赔付率是有可能达到的赔付率;后者只需和银行签订整体封顶协议,封顶赔付率是一定能够达到的赔付率。10
10赔付封顶由于中国银行信用风险管理水平远远高于中银保险，企贷保C的健康可持续发展取决于银行对抵押贷款业务的风险管理，取决于加入保险元素后银行人员道德风险的防范。因此，本产品采用赔付封顶的模式。赔付封顶的模式是用来促进业务健康可持续发展的手段，而不是目的。针对企贷保C，通过设置最高赔付率，来促使银行方来控制抵押贷款业务的信用风险，在商定的赔付率以内，保险对发生的不良给予赔付。11
11企贷保（C）的业务流程12
12一、开办流程在总公司营销管理部的协助指导下，分公司和分行相关部门充分沟通,按照企贷保（C）的基本业务模式商定协议草案。协议草案报分行相关部门审议。分公司将分行审定的协议草案通过蓝色通道上报总公司，总公司相关部门审核。总公司审核通过后，分公司和分行签署企贷保业务合作协议。分公司与分行开办具体业务。13
13二、承保流程中行收集客户资料中行有关部门审批，并将批复结果及相关材料提供给中银保险对口银保经理中银保险接触企业，了解企业保险需求，草拟《借款人合作意向书》；向中行出具《承保同意书》中行与客户签订《借款合同》，客户填写投保单及《借款人合作意向书》，并签字盖章客户办理担保；中行根据放款日，将客户签字盖章的投保单及《借款人合作意向书》交至中银保险，并督促客户缴纳保费中银保险确认保费到帐，出具保单一式两份及保费发票，正本交与中行，副本及保费发票交与客户中行取得保单等其他资料，放款14
14三、核保权限自核保通过每一分公司第一张保单后的一个月内，总公司承保部进行集中核保，此后由总、分公司各级核保人根据下述权限在业务系统中审批（超出分公司核保权限的，按照超权限业务承保管理规定办理）：1.保险金额为人民币300万元（含）及其以下业务，由202级核保人审批；2.保险金额为人民币300万元以上、500万元（含）以下业务，由203级核保人审批；3.保险金额为人民币500万元以上、1000万元（含）以下业务，由204级核保人审批；4.保险金额为人民币1000万元以上、1500万元（含）以下业务，由205级核保人审批；5.保险金额为人民币1500万元以上、2000万元（含）以下业务，由206级核保人审批。15
15四、理赔流程被保险人向中银保险报案中银保险立案，指导被保险人填写相关单证并准备索赔材料中银保险理算、赔款中银保险向被保险人支付赔款16
