2023年银行业个人贷款（中级）考试模拟试卷及解析

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2023年银行业个人贷款（中级）考试模拟试卷及解析1.在个人住房贷款业务中，担保公司的“担保放大倍数”是指（）。[2010年5月真题]A. 担保公司向银行的贷款与自身实收资本的倍数B. 担保公司提供给借款者的贷款与自身实收资本的倍数C. 担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数D. 担保公司的营业利润与自身实收资本的倍数【答案】: C【解析】:“担保放大倍数”即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数，倍数过大会造成过度担保而导致最终无力代偿。2.个人风险评价中的信用评分模型，运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，对消费者进行系统分析，发展出预测性的模型，以（）来综合评估消费者未来的某种信用表现。

1A. 在待定群体中的信用等级B. 信用评分值C. 当年的综合收入D. 当年的消费总金额【答案】: B【解析】:信用评分模型运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量数据进行系统分析，挖掘数据中蕴含的行为模式、信用特征，捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性的模型，以一个信用评分来综合评估消费者未来的某种信用表现。3.每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少，这种还款方式称为（）。[2009年10月真题]A. 等额本息B. 等额本金C. 等额递减

2D. 等比递增【答案】: B【解析】:等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。等额本金还款法的特点是定期、定额还本，即在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。4.下列不属于个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件是（）。A. 驾驶证B. 军官证C. 文职干部证D. 居民身份证【答案】: A

3【解析】:个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件包括居民身份证、户口本、军官证、警官证、文职干部证、港澳台居民还乡证、居留证件或其他有效身份证件及婚姻状况证明。5.信用风险分析中专家判断法存在的缺点和不足不包括（）。A. 难以确定共同遵循的标准，会造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性B. 专家的业务经验和素质若不能与时俱进，将对实施效果稳定性产生不利影响C. 随着银行业务量的不断增加，所需专业分析人员越来越多，一定程度上会增加银行成本，影响效率D. 专家判断法实施的效果具有稳定性【答案】: D【解析】:专家判断法主要缺点和不足在于以下几个方面：①

4要维持专家制度需要相当数量的专业分析人员，随着银行业务量的不断增加，其所需要的分析人员会越来越多；②专家判断法实施的效果很不稳定；③运用专家判断法对借款人进行信贷分析时，难以确定共同遵循的标准，造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性。6.“假个贷”表现的一般特征不包括（）。A. 没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高B. 开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘C. 没有特殊原因，滞销楼盘突然热销D. 借款人每月集中在同一日还款【答案】: D【解析】:除ABC三项外，“假个贷”行为的特征还包括：①借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款；②借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；③借款人首付款非自己交付或实际没有交付；④多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账或现金支付来还款；⑤开发商或中介机构代借款人统一还款；⑥借款人集体中断还款等。

57.以下不属于个人住房贷款第一还款来源考量的是（）。A. 租金收入B. 工资收入C. 经营收入D. 处置抵质押物收入【答案】: D【解析】:个人住房贷款第一还款来源考量包括：①工资收入；②租金收入；③投资收入；④经营收入。8.如果在同一供求范围内存在较多类似房地产的交易，则可以采用市场法进行房地产估价。（）【答案】: A【解析】:

6市场法适用的条件是在同一供求范围内存在较多类似房地产的交易。在房地产市场发育不良、市场不活跃的地区，则难以采用市场法估价。第四章个人消费类贷款9.根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款银行调查人应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、（）进行调查核实，形成调查评价意见。[2016年6月真题]A. 风险性B. 合法性C. 合规性D. 完整性【答案】: D【解析】:根据《个人贷款管理暂行办法》第十三条，贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。

710.下列申请评分依据的关键信息不包括（）。A. 客户直系亲属工作与收入信息B. 客户在银行存款、贷款等关系信息C. 客户工作、收入等基本信息D. 客户征信信息【答案】: A【解析】:申请评分卡决策所依据的关键信息，即评分结果的影响因素，可以分为三类：客户基本信息、客户关系信息和征信信息。B项属于客户关系信息；C项属于客户基本信息；D项为个人征信信息。11.关于个人住房贷款流程，下列说法错误的是（）。[2016年11月真题]A. 个人住房贷款应重点确认借款人首付款是否已全额支付到位B. 贷款审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，可以进行重新调查C. 贷款人采用自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制

8D. 借款人所购房屋为新建房的，贷款人要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放款条件【答案】: C【解析】:C项，个人住房贷款应采用贷款人受托支付方式，银行直接将贷款支付给售房人。12.下列属于个人教育贷款流程中贷款的受理与调查环节的风险点的有（）。A. 未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途B. 未深入调查借款申请人所提交材料的真实性C. 未对合同签署人及签字（签章）进行核实D. 未深入调查借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定E. 未按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放

9【答案】: B|D【解析】:贷款的受理与调查环节的风险点主要在于以下几个方面：①未深入调查借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定；②未深入调查借款申请人所提交材料的真实性；③对于商业助学贷款而言，未深入调查借款申请人的担保措施是否足额、有效；④未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度；⑤将贷款调查的全部事项委托第三方完成。13.关于展期，借款人须在贷款全部到期之前，提前（）天提出申请。[2017年10月真题]A. 60B. 15C. 30D. 10【答案】: C【解析】:

10借款人应按合同约定的计划按时还款，如果确实无法按照计划偿还贷款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请。14.个人贷款的特征有（）。A. 风险水平较低B. 还款方式灵活C. 贷款便利D. 收益水平较高E. 贷款品种多、用途广【答案】: B|C|E【解析】:在个人贷款业务的发展过程中，商业银行等市场参与者不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款产品体系和业务特点。个人贷款的特征有：①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③还款方式灵活；④低资本消耗。15.个人商用房贷款的借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在（）周岁之间。

11A. 18（含）～65（不含）B. 18（不含）～65（不含）C. 18（不含）～65（含）D. 18（含）～65（含）【答案】: A【解析】:个人商用房贷款的借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～65（不含）周岁之间，在境内工作、学习的境外个人还须满足我国关于境外人士购房相关政策。16.代理的特点有（）。A. 代理人须以被代理人的名义实施代理行为B. 代理人在代理活动中具有独立的法律地位C. 代理行为必须是具有法律效力的行为D. 代理人须在代理权限内实施代理行为E. 代理行为须直接对被代理人发生效力

12【答案】: A|B|C|D|E【解析】:代理的特征包括：①代理人须在代理权限内实施代理行为；②代理人须以被代理人的名义实施代理行为；③代理行为必须是具有法律效力的行为；④代理行为须直接对被代理人发生效力；⑤代理人在代理活动中具有独立的法律地位。17.对个人住房贷款楼盘项目进行准入调查时，项目本身的调查不包括（）。A. 项目资料的有效性调查B. 项目合法性调查C. 项目工程进度调查D. 项目的实地考察【答案】: D【解析】:

13对个人住房贷款楼盘项目的准入调查包括对开发商资信的调查、项目本身的调查以及对项目的实地考察，最后撰写调查报告。其中对项目本身的调查包括项目资料的完整性、真实性和有效性调查，项目的合法性调查，项目工程进度调查，项目资金到位情况调查。18.以下关于互联网金融发展的意义，表述正确的是（）。A. 有利于提升金融服务质量和效率B. 深化金融体制改革C. 扩大金融业对内对外开放D. 构建多层次金融体系E. 推动互联网金融健康发展【答案】: A|B|C|D|E5.商业银行互联网个人贷款比较常见的是低风险质押贷款，其中，质押物包括（）。A. 金银首饰B. 定期存单C. 国债存单D. 理财产品证明

14E. 房地产【答案】: B|C|D【解析】:个贷业务全流程电子化，包括在电子渠道提交申请材料、审核、审批与发放贷款。比较常见的是低风险质押贷款，质押物包括：定期存单、国债存单、理财产品证明等。19.关于操作风险，下列说法错误的是（）。[2016年11月真题]A. 操作风险是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险B. 人员因素引起的操作风险包括操作失误、违法行为（员工内部欺诈或内外勾结）等情况C. 商业银行应当建立健全信用卡业务操作风险的防控制度和应急预案，有效防范操作风险D. 借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等现象，是个人汽车贷款操作风险的重要表现形式【答案】: D

15【解析】:信用风险的内容包括：①借款人的还款能力风险；②借款人的还款意愿风险；③借款人的欺诈风险；④抵押物风险。其中，借款人的欺诈风险是指借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等现象，是借款人信用风险的重要表现形式。20.有些银行将客户特征归纳为“5P”要素，包括（）。[2015年5月真题]A. 还款来源因素-PaymentFactorB. 个人因素-PersonalFactorC. 资金用途因素-PurposeFactorD. 债权保障因素-ProtectionFactorE. 前景因素-PerspectiveFactor【答案】: A|B|C|D|E【解析】:有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，包括：①个人因素（Personal

16Factor）；②资金用途因素（PurposeFactor）；③还款来源因素（PaymentFactor）；④债权保障因素（ProtectionFactor）；⑤前景因素（PerspectiveFactor）。类似地，还有“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）。21.贷款经办行对个人商用房贷款的贷后管理包括（）。A. 客户关系维护B. 押品管理C. 违约贷款催收D. 贷后检查E. 贷后监测【答案】: A|B|C|D【解析】:个人商用房贷款贷后管理相关工作由贷款经办行及信贷管理部门共同负责。贷款经办行贷后管理内容包括客户关系维护、押品管理、违约贷款催收及相应的贷后检查等工作。信贷管理部门负责贷后监测、检查及对贷款经办行贷后管理工作的组织和督导。

1722.下列关于住房公积金贷款合同签约的表述，错误的是（）。A. 只需受委托的承办银行与借款人双方在担保借款合同上签字、盖章B. 承办银行按照公积金管理中心委托放款通知书制作借款合同C. 由承办银行经办人员录入并检查修改系统中的信息D. 合同上应加盖专用章和有权签字人个人名章【答案】: A【解析】:住房公积金贷款合同签约过程中，承办银行按照公积金管理中心委托放款通知书，审核预签合同或制作借款合同；落实借款人、住房置业公司等合同签约人在合同上盖章、签字（章），经有权签字人审核同意，在合同上加盖合同专用章及有权签字人个人名章，由承办银行经办人员录入并检查修改系统中的信息。23.个人商用房贷款的贷款审查应重点关注调查人的尽职情况和借款人的（）。A. 偿还能力B. 诚信状况

18C. 担保情况D. 抵（质）押比率E. 贷款风险因素【答案】: A|B|C|D|E【解析】:个人商用房贷款的贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、贷款风险因素等。24.普惠金融的重点业务领域包括哪些？（）A. 普惠型小微企业贷款B. 普惠型农户经营性贷款C. 普惠型消费贷款D. 普惠型贫困户经营性贷款E. 普惠型非企业法人组织贷款【答案】: A|B|C|D|E

19【解析】:普惠金融的重点业务领域主要暂定为以下三类：①普惠型小微企业和其他组织贷款，包括普惠型小微企业法人贷款，向事业单位、机关法人、社会团体、居民委员会、村民委员会等非企业法人组织发放的普惠型贷款，普惠型个体工商户和小微企业主贷款，普惠型其他个人经营性贷款等；②普惠型农户及贫困户经营性贷款，包括家庭农场贷款、普惠型农户个体工商户和农户小微企业主贷款、建档立卡贫困户经营性贷款；③普惠型消费贷款，包括校园消费贷款、助学贷款、农户消费贷款、低保户消费贷款。25.商业助学贷款的贷后管理不包括（）。A. 贷款的偿还管理B. 贷后档案管理C. 贷后贴息管理D. 不良贷款管理【答案】: C【解析】:

20C项，贷后贴息管理属于国家助学贷款贷后管理的步骤。26.个人贷款的特征有（）。[2015年10月真题]A. 风险水平较低B. 还款方式灵活C. 贷款便利D. 收益水平较高E. 贷款品种多、用途广【答案】: B|C|E【解析】:在个人贷款业务的发展过程中，商业银行等市场参与者不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款产品体系和业务特点。个人贷款的特征有：①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③还款方式灵活；④低资本消耗。27.普惠型小微企业和其他组织贷款在个人贷款方面，主要涉及（）。A. 普惠型个体工商户贷款

21B. 普惠型小微企业主贷款C. 个人创业担保贷款D. 普惠型其他个人经营性贷款E. 普惠型农户个体工商户贷款【答案】: A|B|C|D【解析】:E项，普惠型农户个体工商户贷款属于普惠型农户及贫困户经营性贷款。28.学校机构在为学生提供国家助学贷款业务中承担的工作职责有（）。A. 受助学贷款经办银行委托对贷款进行最后审批B. 对贷款进行初审，并将初审结果告知学生C. 对有问题的申请进行纠正D. 组织学生申请借款E. 对借款人进行公示

22【答案】: B|C|D|E【解析】:学校在全国学生贷款管理中心下达的年度贷款额度及控制比例内，组织学生申请借款。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，初审工作将在收到学生申请后一定时间内完成。此项工作完成后，学校机构在一定时间内进行公示，并对有问题的申请进行纠正。初审工作无误后，学校机构在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确认，将审查结果通知学生，并编制国家助学贷款学生审核信息表与申请资料一并送交国家助学贷款经办银行。29.公积金个人住房贷款的还款方式包括（）。[2016年11月真题]A. 等额累进还款法B. 一次还本付息法C. 等额本息还款法D. 组合还款法E. 等额本金还款法【答案】: B|C|E

23【解析】:公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般而言，贷款期限在1年以内（含1年）的实行到期一次还本付息；贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。30.关于公积金个人住房贷款的办理流程，下列说法错误的是（）。A. 由承办银行办理与公积金贷款担保相关事宜，包括抵押登记手续和住房置业担保公司担保手续等B. 承办银行应对借款人信用状况及偿还能力进行审查，并核实贷款担保情况C. 借款人的申请通过公积金管理中心审批后，公积金管理中心向受委托主办银行出具委托贷款通知书D. 只有缴存住房公积金的职工才有资格申请公积金个人住房贷款【答案】: B【解析】:

24B项，住房公积金管理中心对借款人信用状况及偿还能力进行审查，核实贷款担保情况，包括抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押证明，有关部门出具的抵押物估价证明，保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明等。31.个人贷款的担保方式不包括（）。[2016年11月真题]A. 信用担保B. 保证担保C. 抵押担保D. 质押担保【答案】: A【解析】:个人贷款可采用抵押、质押、保证及无担保的信用方式。其中，无担保的信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。32.对于个人教育贷款，防控信用风险的措施主要有（）。[2018年10月真题]A. 完善银行个人教育贷款的催收管理系统

25B. 建立和完善防范信用风险的预警机制C. 加强对借款人的贷前审查D. 完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定E. 建立有效的信息披露机制【答案】: A|B|C|E【解析】:对于个人教育贷款，信用风险的防控措施有：①加强对借款人的贷前审查；②建立和完善防范信用风险的预警机制；③完善银行个人教育贷款的催收管理系统；④建立有效的信息披露机制；⑤加强对学生的诚信教育。D项属于个人教育贷款操作风险的防控措施。33.个人商用房贷款属于（）。[2016年6月真题]A. 个人耐用消费品贷款B. 个人住房贷款C. 个人消费贷款D. 个人经营类贷款

26【答案】: D【解析】:个人经营类贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和创业担保贷款等。34.下列关于个人消费类贷款的表述，错误的是（）。[2015年5月真题]A. 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向公办高等学校经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的贷款B. 个人耐用消费品贷款是指银行向自然人发放的、用于购买大额耐用消费品的贷款C. 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学及在校期间正常学习、生活所需资金的贷款D. 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车【答案】: A【解析】:

27A项，国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的银行贷款。35.下列关于个人贷款还款方式的说法，正确的有（）。A. 到期一次还本付息法一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款B. 等额本息还款法每月归还的本金不变C. 组合还款法满足个性化需求，自身财务规划能力弱的客户适用此种方法D. 借款人如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法E. 在最初贷款购买房屋时，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重【答案】: A|D|E【解析】:

28B项，等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增；C项，组合还款法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求，自身财务规划能力强的客户适用此种方法。36.个人汽车贷款业务中，在仅提供（）的情况下提供巨额贷款的担保，若借款人违约，担保公司往往难以承担责任，即第三方保证担保方式存在风险隐患。[2015年5月真题]A. 超额保证金B. 足额保证金C. 少量保证金D. 巨额保证金【答案】: C【解析】:第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。

2937.个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的______和______下降导致的。（）[2014年11月真题]A. 担保品价值；保证人实力B. 还款意愿；担保品价值C. 还款能力；还款意愿D. 还款能力；担保品价值【答案】: C【解析】:个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。因此，防范个人住房贷款的信用风险，就要求个人住房贷款的经办人员通过细致的工作，把握好借款人的还款能力和还款意愿。38.居住用房地产作为押品时，价值评估优先选择的估值方法是（）。A. 现金价值法B. 市场比较法和收益法孰低原则C. 市场比较法D. 收益现值法

30【答案】: C【解析】:A项，保单作为押品时，价值评估优先选择的估值方法是现金价值法；B项，商用房地产作为押品时，应根据市场比较法和收益法孰低原则选择抵质押品价值评估方法；D项，公路收费权、应收租金、学校收费权等作为押品时，价值评估优先选择的估值方法是收益现值法。39.等比累进还款法分为（）。[2010年10月真题]A. 等比递增还款法B. 等额递增还款法C. 等比递减还款法D. 等额递减还款法E. 阶梯还款法【答案】: A|C【解析】:

31等比累进还款法是指借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。等比累进还款法又分为等比递增还款法和等比递减还款法。40.个人商用房贷款的贷款审批需审查的内容包括（）。A. 商用房的地段及质量状况B. 借款申请人的资信是否良好C. 贷款用途是否合规D. 抵押房产权属关系是否清晰E. 借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力【答案】: B|D|E【解析】:个人商用房贷款的贷款审批人应对以下内容进行审查：①贷款资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，首付款金额与开发商开具的发票（收据）或银行对账单是否一致，有无“假按揭”贷款嫌疑；②借款人是否符合条件、资信是否良好、还款来源是否足额可信；③

32贷款金额、成数、利率、期限、还款方式是否符合相关规定；④贷款担保是否符合规定，以房产抵押方式设定担保的，抵押房产是否合法、充足和有效，价值是否合理，权属关系是否清晰，是否易于变现。41.个人商用房贷款的还款来源主要是（）。[2010年5月真题]A. 借款人的经营收入以及租金收入B. 借款人的投资收益C. 个人商用房的资产增值D. 借款人的工资薪金收入【答案】: A【解析】:商用房主要是用于盈利的经营性房屋，很多大金额个人商用房贷款的还款来源主要是借款人的经营性收入以及租金收入。42.一手房个人购房贷款中，较为普遍的贷款营销方式是银行与（）合作。A. 房地产开发公司B. 房地产经纪公司

33C. 公积金中心D. 住房置业担保公司【答案】: A【解析】:对于一手个人购房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式，这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订《商品房销售贷款合作协议》，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人购房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，一般要求由开发商提供阶段性或全程担保。43.某客户向某金融机构申请商住两用房贷款，但不以所购商住两用房作为抵押，而是以现有自住房作为抵押，所购商住两用房成交价格为100万元，银行认可的自住房评估价格为90万元，则该金融机构最高可发放的贷款额度为（）。[2009年10月真题]A. 45万元B. 55万元C. 50万元

34D. 49.5万元【答案】: B【解析】:根据规定，商用房贷款额度不得超过所购商用房价值的50%，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55%。因此本题最高贷款额＝100×55%＝55（万元）。44.下列关于《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的说法，错误的是（）。A. 明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台B. 规定了个人信用信息保密原则C. 规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式D. 规定商业银行和征信服务中心在采集信息时应结合自身的主观判断【答案】: D

35【解析】:D项，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不得增加任何主观判断。45.关于个人征信系统的网络流程管理，下列说法错误的是（）。A. 通过专线与商业银行分支机构信贷人员的业务柜台直接相连B. 对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策C. 数据传输加压加密，对系统及数据进行安全备份与恢复D. 对系统进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等【答案】: A【解析】:

36A项，个人征信系统通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。46.影响个人贷款定价的因素众多，其中包括（）。A. 资金成本B. 税收制度C. 担保D. 盈利目标E. 市场竞争【答案】: A|C|D|E【解析】:商业银行个人贷款的定价原理、方法与企业贷款定价基本相同，影响个人贷款价格的因素众多，主要包括资金成本、风险、利率政策、盈利目标、市场竞争、担保、选择性因素等。47.关于公积金个人住房贷款，下列说法错误的是（）。A. 目前，个人住房公积金贷款最低首付款比例为30%B. 公积金个人住房贷款有利率低和期限长的特点C. 公积金个人住房贷款实行“

37存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则D. 公积金个人住房贷款的实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式【答案】: A【解析】:目前，个人住房公积金贷款最低首付款比例为20%，实施限购限贷政策的城市，按当地住房公积金信贷政策执行。48.以下关于信用卡的说法，错误的有（）。[2016年6月真题]A. 信用卡可以签字消费，但是不可以办理存取款和转账等业务B. 持卡人非现金交易可以享受一定的优惠条件C. 只有个人能够申领信用卡D. 信用卡不属于借贷行为E. 信用卡只能由银行签发【答案】: A|C|D|E

38【解析】:A项，信用卡具有消费支付、分期付款、转账结算、存取现金等全部或者部分功能；C项，信用卡按照发行对象不同分为个人卡和单位卡；D项，信用卡的本质是发卡银行为持卡人提供的消费信用贷款；E项，信用卡可由银行或专门的信用卡公司签发。49.下列个人贷款档案管理要求的表述，错误的是（）。A. 贷款档案中主要包括借款人的相关资料和贷后管理的相关资料B. 借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人C. 贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件D. 委托转账付款授权书属于贷后管理的档案资料【答案】: D【解析】:贷款档案的内容包括：①借款人的相关资料；②贷后管理的相关资料。委托转账付款授权书属于借款人的相关资料。50.信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为（）。

39A. 贷记卡B. 实体卡C. 联名（认同）卡D. 准贷记卡E. 银联卡【答案】: A|D【解析】:信用卡的分类有如下几种：①按是否向发卡银行交存备用金分，可分为贷记卡、准贷记卡两类；②按发行对象不同分，可分为个人卡和单位卡；③按是否联名（认同）分，可分为联名（认同）卡和非联名（认同）卡；④按品牌分，可分为银联卡、威士卡、万事达卡、运通卡、JCB卡、大来卡和其他品牌卡；⑤按账户币种分，可分为人民币卡、双币卡和多币卡；⑥按信息载体分，可分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡；⑦按卡片规格分，可分为标准卡和异型卡；⑧按是否有实体介质分，可分为实体卡和数字信用卡。51.个人贷款的操作风险包括（）。[2009年10月真题]A. 贷款签约和发放中的风险

40B. 贷后管理中的风险C. 贷款审查和审批中的风险D. 借款人还款能力发生变化的风险E. 贷款受理和调查中的风险【答案】: A|B|C|E【解析】:个人贷款操作风险主要包括：贷款受理和调查中的风险、贷款审查和审批中的风险、贷款签约和发放中的风险、贷款支付管理中的风险、贷后管理中的风险。D项，还款能力发生变化属于信用风险。52.采用市场法进行资产评估需要满足的最基本的前提条件是（）。A. 被评估资产处于继续使用状态或被假定处于继续使用状态B. 被评估资产的预期收益能够支持其重置及投入价值C. 要有一个活跃的公开市场D. 被评估资产预期获利年限可以预测E. 公开市场上要有可比的资产及其交易活动

41【答案】: C|E【解析】:押品价值评估的主要方法有市场法、成本法和收益法等。AB两项，是采用成本法评估资产的前提条件；D项，是采用收益法必须具备的前提条件。53.小刘刚大学毕业，目前收入较少，但他预计两年后自己的收入还有一个较大的提高。因此他在向银行贷一笔10年的个人住房贷款时与银行约定，第一个2年间每月还本息600元，以后的每个2年间的月还款额比前一个2年上浮20%，则小刘采用的还款方式为（）。A. 等比累进还款法B. 等额累进还款法C. 等额本金还款法D. 组合还款法【答案】: A【解析】:

42A项，等比累进还款法是借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息；B项，等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”；C项，等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减；D项，组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。54.（）是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。A. 浮动利率B. 贷款利率C. 存款利率D. 固定利率【答案】: B【解析】:

43贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。利息水平的高低是通过利率的大小表示的。55.在实际应用催收评分时，对于不同的客户情况，下面说法错误的是（）。A. 行为模型以客户的历史行为信息为预测变量B. 对于“新开户即逾期”的客户，不能使用违约概率模型C. 对于有催收历史的客户，可以根据以往的催收历史应用催收响应模型D. 对于首次逾期的客户，需要根据其他的行为特征应用催收响应模型【答案】: B【解析】:B项，违约概率模型可细分为行为模型和无行为模型，行为模型以客户的历史行为信息为预测变量，对于类似于“新开户即逾期”的无行为信息的客户，需要根据基本信息或其他外部信息构建预测变量。56.下列各项中，会导致委托代理终止的情形是（）。

44A. 作为被代理人或者代理人的法人终止B. 指定代理的人民法院或者指定单位取消指定C. 由其他原因引起的被代理人和代理人之间的监护关系消灭D. 被代理人取得或者恢复民事行为能力【答案】: A【解析】:有下列情形之一的，委托代理终止：①代理期间届满或者代理事务完成；②被代理人取消委托或者代理人辞去委托；③代理人死亡；④代理人丧失民事行为能力；⑤作为被代理人或者代理人的法人终止。BCD三项为法定代理或者指定代理终止的情形。57.下列不属于农户范畴的是（）。A. 国有农场的职工B. 长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户C. 户籍所在地为乡镇所辖行政村，长期居住在城市范围的务工人员D. 长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的农村个体工商户

45【答案】: C【解析】:《农户贷款管理办法》所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。58.下列关于保证的表述，错误的是（）。A. 人民法院受理债务人破产案件中，中止执行程序的，保证人不得行使先诉抗辩权B. 连带保证以主债务的成立和存续为其存在的必要条件C. 连带保证具有一般保证的属性D. 当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为连带保证【答案】: D【解析】:

46D项，当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。连带保证是指保证人与债务人对主债务承担连带责任的保证。59.下列说法不正确的是（）。[2010年5月真题]A. 当采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，借款人可组合使用不同的担保方式对贷款进行担保B. 组合还款法可以将贷款本金分段偿还C. 在抵押担保中，借款人或第三人转移对法定财产的占有D. 根据《担保法》的规定，企业法人的分支机构、职能部门不能担任保证人，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证【答案】: C【解析】:C项，抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保；质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。60.下列不属于个人住房贷款操作风险的是（）。[2010年5月真题]A. 贷款行所在地区抵押登记制度不健全

47B. 降低借款人首付比例C. 放松对借款人的审批条件D. 贷款前、中、后台没有进行严格的责任区分【答案】: A【解析】:从操作风险的角度看，由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的业务部门有时为了扩大其业务范围，放松对借款人的审批条件。在操作过程中，没有严格的抵押住房登记制度，贷款的前台、中台与后台没有进行责任上的严格区分，对客户的资信情况没有进行严格把关。操作风险是一种非系统性风险，A项，某地区的抵押登记制度不健全属于系统性风险。