2023年证券公司高级管理人员资质考试历年真题及答案完整版

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2023年证券公司高级管理人员资质考试历年真题及答案完整版1.个人信用报告中涉及的基本信息除了姓名、性别、民族、出生日期、出生地外还包括（）。A. 学历信息B. 户口和住址信息C. 通讯信息D. 婚姻和配偶信息E. 直系亲属信息【答案】: A|B|C|D【解析】:个人信用报告中涉及的基本信息内容包括：姓名、性别、身份证号码、出生日期、工作单位、通讯住址、邮政编码、户籍地址、联系电话、电子邮箱、最高学历、最高学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等。

12.关于公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，下列说法错误的是（）。A. 公积金个人住房贷款的利率比自营性个人住房贷款利率低B. 公积金个人住房贷款的资金来自于公积金管理部门归集的住房公积金C. 公积金个人住房贷款的申请由各地方公积金管理中心负责审批D. 对于公积金个人住房贷款，商业银行也承担一定信用风险【答案】: D【解析】:D项，公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款，它是国家住房公积金管理部门利用归集的住房公积金资金，由政府设立的住房置业担保机构提供担保，委托商业银行发放给公积金缴存人的住房贷款。从风险承担的角度上讲，商业银行本身不承担贷款风险。而自营性个人住房贷款是商业银行利用自有信贷资金发放的住房贷款，商业银行自己承担贷款风险。3.为证明借款人的偿贷能力，银行可接受的收入或财产证明有（）。A. 股东分红决议

2B. 租赁合同及租金收入银行流水C. 验资报告D. 过去3个月的工资单流水E. 个人所得税纳税证明【答案】: A|C|D|E【解析】:借款申请人偿还能力证明材料主要包括：①稳定的工资收入证明，如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等；②投资经营收入证明，如验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等；③财产情况证明，如房产证、存单、股票、债券等；④其他收入证明材料。4.下列关于个人住房贷款的贷款发放条件的表述，错误的是（）。[2013年11月真题]A. 确认贷款的担保手续是否已落实B. 确认采取委托扣划还款方式的借款人是否开立还本付息账户C. 确认借款人首付款是否已部分支付到位D. 需要办理保险、公证等手续的，确认相关手续是否已办妥

3【答案】: C【解析】:个人住房贷款应重点确认借款人首付款是否已全额支付到位。借款人所购房屋为新建房的，要确认项目工程进度是否符合人民银行规定的有关放款条件，其他内容应遵守个人贷款的规定。5.下列关于个人保证贷款的说法，正确的有（）。[2015年10月真题]A. 其保证人必须具备代位清偿能力B. 出现纠纷可通过法律程序进行解决C. 个人保证贷款相比个人抵押贷款办理时间短，环节少D. 如出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款E. 整个过程涉及银行、借款人和担保人三方【答案】: A|B|C|D|E【解析】:

4个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律程序予以解决。6.个人汽车贷款操作风险的防控措施有（）。A. 严格按照制度规定开展业务B. 掌握个人汽车贷款业务的规章制度C. 对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责D. 及时办理车辆抵押登记手续，确保抵押权的有效落实E. 把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点【答案】: A|B|C|D|E【解析】:个人汽车贷款操作风险的防控措施包括：①

5掌握个人汽车贷款业务的规章制度，严格按照制度规定开展业务，包括加强对于制度和操作流程的学习，特别关注制度中，关于借款人资格、须提供的申请材料、业务处理流程、审批授权规定、押品操作流程等内容，把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点，确保业务操作的各个环节符合制度规定，对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力；②完善汽车经销商和银行在贷款管理方面的职责分工；③及时办理车辆抵押登记手续，确保抵押权的有效落实。7.根据《贷款通则》，关于贷款展期，下列表述错误的是（）。A. 中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半B. 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限C. 不能按期归还贷款的，且借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户D. 是否展期由贷款人与借款人共同协商决定【答案】: D【解析】:D项，根据《贷款通则》第十二条，不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。8.以下属于普惠型消费贷款的有（）。

6A. 助学贷款B. 校园消费贷款C. 普惠型个体工商户贷款D. 低保户消费贷款E. 农户消费贷款【答案】: A|B|D|E【解析】:普惠型消费贷款包括：助学贷款、校园消费贷款、农户消费贷款、低保户消费贷款。C项，普惠型个体工商户贷款属于普惠型小微企业和其他组织贷款。9.个人经营贷款发放后，贷款人要按照（）的原则要求进行贷后检查。A. 主动B. 动态C. 持续D. 静态

7E. 被动【答案】: A|B|C【解析】:个人经营贷款发放后，贷款人要按照主动、动态、持续的原则要求进行贷后检查，通过实地现场检查和非现场监测方式，对借款人有关情况真实性、收入变化情况，以及其他影响个人经营贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施。10.下列关于房地产估价主要方法的表述正确的是（）。A. 在房地产市场繁荣时期，采用市场法容易高估预期收益从而高估房价B. 在出现房地产泡沫时，采用收益法有可能高估房价C. 成本法在形式上是评估新开发完成的房地产价格的假设开发法的倒算法D. 成本法特别适用于那些既无收益又很少发生交易，以及有独特设计需要的房地产的估价

8【答案】: D【解析】:A项，在房地产市场繁荣时期，收益法容易高估预期收益从而高估房价；B项，在出现房地产泡沫时，采用市场法有可能高估房价；C项，假设开发法在形式上是评估新开发完成的房地产价格的成本法的倒算法。11.下列关于信用卡业务的描述正确的是（）。[2018年10月真题]A. 对于首次申请本行信用卡的客户，可采取全程系统自动发卡方式核发信用卡B. 在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第一还款来源C. 信用卡申请人在征信系统中无信贷记录的，应当从严审核，加强风险防控D. 向符合条件的同一申请人核发学生信用卡，发卡银行不得超过3家（附属卡除外）【答案】: C【解析】:

9A项，对首次申请本行信用卡的客户，不得采取全程系统自动发卡方式核发信用卡；B项，在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性；D项，向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡除外）。12.根据银行政策，消费类个人贷款（不含个人住房贷款）（）。A. 下限为基准利率的0.85倍B. 下限为基准利率的0.7倍C. 下限为基准利率的0.8倍D. 下限放开【答案】: D【解析】:2013年7月，中国人民银行宣布取消金融机构贷款利率的下限（除个人住房贷款外），由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，贷款利率实现市场化。

1013.假设某人申请60万元个人住房贷款，还款期限20年，月利率5‰，如选择等额本金还款法，则第2年的第1个月还款额为（）元。A. 6150B. 5225C. 5500D. 5350【答案】: D【解析】:等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为：每月还款额＝贷款本金/还款期数＋（贷款本金－已归还贷款本金累计额）×月利率。第2年的第一个月还款额＝600000÷（20×12）＋（600000－2500×12）×5‰＝5350（元）。14.个人经营贷款的抵押物中，银行应谨慎受理的包括（）。A. 自建住房B. 仓库

11C. 划拨土地及地上定着物D. 工业土地及地上定着物E. 工业用房【答案】: A|B|C|D|E【解析】:为防范操作风险，银行应谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不规范的不动产抵押，包括自建住房、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等。15.商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权不可以通过下列（）方式取得。A. 在担保申请书中增加相应条款B. 在贷记卡申请书中增加相应条款C. 在借记卡申请书中增加相应条款D. 在贷款申请书中增加相应条款【答案】: C

12【解析】:商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。16.银行向一位客户发放一笔一年期，年利率为10%的10万元贷款，该笔贷款采用按月付息、到期还本的还款方式，到第2个月客户支付金额为（）元。A. 763.89B. 9166.67C. 8333.33D. 833.33【答案】: D【解析】:

13按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款，即第2个月支付金额＝100000×10%/12＝833.33（元）。17.下列不属于个人贷款合作单位的是（）。[2014年6月真题]A. 担保机构B. 开发商C. 汽车经销商D. 房地产交易中心【答案】: D【解析】:公积金个人住房贷款、个人汽车贷款等贷款种类中均涉及与担保机构的合作。对于一手个人购房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。在消费场所或网络购物平台开展营销，典型做法是与经销商及网络平台合作，与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。18.普惠金融的重点业务领域包括哪些？（）A. 普惠型小微企业贷款

14B. 普惠型农户经营性贷款C. 普惠型消费贷款D. 普惠型贫困户经营性贷款E. 普惠型非企业法人组织贷款【答案】: A|B|C|D|E【解析】:普惠金融的重点业务领域主要暂定为以下三类：①普惠型小微企业和其他组织贷款，包括普惠型小微企业法人贷款，向事业单位、机关法人、社会团体、居民委员会、村民委员会等非企业法人组织发放的普惠型贷款，普惠型个体工商户和小微企业主贷款，普惠型其他个人经营性贷款等；②普惠型农户及贫困户经营性贷款，包括家庭农场贷款、普惠型农户个体工商户和农户小微企业主贷款、建档立卡贫困户经营性贷款；③普惠型消费贷款，包括校园消费贷款、助学贷款、农户消费贷款、低保户消费贷款。19.在个人住房贷款操作风险管理中，下列做法不符合规定的是（）。[2016年11月真题]A. 

15可以办理境外自然人购买符合实际需要的非自用、非自住商品房业务B. 执行“先记账、后放款”原则C. 在贷款调查中，审核担保物是否容易变现D. 借款相关人员（借款人、共同还款人）及其配偶必须到场【答案】: A【解析】:A项，境外机构在境内设立的分支、代表机构（经批准从事经营房地产业的企业除外）和在境内工作、学习的境外个人可以购买符合实际需要的自用、自住商品房。20.下列关于个人商用房贷款对象的说法正确的是（）。A. 商用房包括临街商铺、住宅小区的商业配套房、商住两用房、办公用房（写字楼）以及购物中心等大型商业物业等B. 商用房所占用土地使用权性质为国有出让或划拨用地C. 二手商用房的房产，应为现房，尚未取得房屋所有权证D. 一手商用房的房产，应取得合法销售资格且已竣工E. 土地类型为商业、商住两用、综合用地或工业用地

16【答案】: A|D【解析】:商用房包括临街商铺、住宅小区的商业配套房、商住两用房、办公用房（写字楼）以及购物中心等大型商业物业等，贷款支持的商用房须满足以下条件：①商用房所占用土地使用权性质为国有出让，土地类型为商业、商住两用或综合用地；②商用房为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资格；③商用房为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证。21.关于资产组合风险监控的关键风险指标，下列说法错误的是（）。A. 贷款迁徙率指标主要指正常及关注类贷款迁徙率B. 不良资产率一般是指可疑类和损失类贷款之和与信贷资产总额之比C. 不良贷款拨备覆盖率是准备金占不良贷款余额的比例D. 风险管理运营效率指标主要包括审批处理量变动、审批通过率变动、催收成功率变动等【答案】: B

17【解析】:不良资产率，一般是指不良资产（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）与信贷资产总额之比。22.个人贷款产品有不同的还款方式供借款人选择，可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，满足个性化需求程度最高的还款方式是（）。[2010年5月真题]A. 组合还款法B. 等额累进还款法C. 等额本金还款法D. 等额本息还款法【答案】: A【解析】:组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。

1823.下列财产中，不得用于贷款抵押的有（）。A. 耕地B. 自留地C. 非法所得财产D. 宅基地E. 幼儿园办公楼【答案】: A|B|C|D|E【解析】:根据《物权法》第一百八十四条，下列财产不得抵押：①土地所有权；②耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；④所有权、使用权不明或者有争议的财产；⑤依法被查封、扣押、监管的财产；⑥法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。24.关于公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，下列说法错误的是（）。[2016年11月真题]

19A. 公积金个人住房贷款的利率比自营性个人住房贷款利率低B. 公积金个人住房贷款的资金来自于公积金管理部门归集的住房公积金C. 公积金个人住房贷款的申请由各地方公积金管理中心负责审批D. 对于公积金个人住房贷款，商业银行也承担一定信用风险【答案】: D【解析】:D项，公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款，它是国家住房公积金管理部门利用归集的住房公积金资金，由政府设立的住房置业担保机构提供担保，委托商业银行发放给公积金缴存人的住房贷款。从风险承担的角度上讲，商业银行本身不承担贷款风险。而自营性个人住房贷款是商业银行利用自有信贷资金发放的住房贷款，商业银行自己承担贷款风险。25.开展押品价值评估，应充分考虑各种可能的风险因素，保守估计押品价值，确定抵质押率。该项原则属于押品管理的（）。A. 审慎性原则B. 有效性原则

20C. 差异化原则D. 平衡制约原则【答案】: A【解析】:押品管理的原则包括：①合法性原则；②有效性原则；③审慎性原则；④差别化原则；⑤平衡制约原则。其中，审慎性原则是指银行开展押品价值评估，应充分考虑各种可能的风险因素，保守估计押品价值，审慎确定抵质押率。26.借款人申请个人商用房贷款，须提交的申请材料有（）。A. 借款人与售房人签订的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议原件B. 借款申请表C. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件D. 营业执照及相关行业的经营许可证E. 收入证明和有关资产证明材料

21【答案】: A|B|C|E【解析】:贷款受理人应要求商用房贷款申请人以书面形式提出贷款申请，填写借款申请表，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下：①借款申请表。②借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明（结婚证、离婚证、未婚声明等）原件及复印件。③借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等。④借款人与售房人签订的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议原件。⑤所购商用房为一手房的，须提供首期付款的银行存款凭条或开发商开具的首期付款的发票原件及复印件；所购商用房为二手房的，须提供售房人开具的首期付款的收据原件及复印件。⑥拟购房产为共有的，须提供共有人同意抵押的证明文件；抵押房产如需评估，须提供评估报告原件。⑦贷款人要求提供的其他文件或资料。27.下列关于个人贷款的表述，错误的是（）。A. 个人贷款虽然风险权重高，但综合收益也较高B. 个人贷款合同关系中，一般一方是贷款人，另一方主体是自然人C. 个人贷款业务对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量起到了促进作用D. 个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式

22【答案】: A【解析】:《商业银行资本管理办法（试行）》规定，权重法下计量信用风险加权资产时，对个人住房抵押贷款风险设定权重为50%，对个人其他债权的风险权重设定为75%。然而，一般公司类贷款风险权重目前为100%。28.根据《物权法》，下列不得作为个人质押贷款质押物的是（）。[2014年6月真题]A. 可以转让的基金份额B. 应付账款C. 提单D. 国债【答案】: B【解析】:

23根据《物权法》第二百二十三条，债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可以转让的基金份额、股权；⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。29.个人贷款应遵循的原则有（）。A. 依法合规B. 公平诚信C. 审慎经营D. 效率优先E. 平等自愿【答案】: A|B|C|E【解析】:根据《个人贷款管理暂行办法》第四条，个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

2430.借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，属于（）。A. 质押担保B. 抵押担保C. 保证担保D. 信用贷款【答案】: A【解析】:个人贷款可采用抵押、质押、保证及无担保的信用方式。其中，质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。31.关于银行的营销策略，下列说法错误的是（）。A. 交叉营销的立足点主要在于争取新客户B. 差异化策略主要适用于竞争对手使用的差异化服务的数目少于有效的差异性服务的数目时C. 大众营销策略的特点是目标大、针对性不强、效果差D. 

25在客户对价格十分敏感的情况下，竞争基本上是在价格层面展开的，此时成本领先战略特别奏效【答案】: A【解析】:A项，交叉营销的立足点不是放在争取新客户上，而是把工夫花在留住老客户上，一个客户拥有银行的产品越多，被留住的机会就越大。32.借款人申请住房公积金贷款须具备的条件包括（）。A. 有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力B. 拥有县城常住户口或有效居留身份C. 有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金D. 按时足额缴存公积金并具有个人住房公积金存款账户E. 有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件【答案】: A|C|D|E【解析】:

26除了ACDE四项外，借款人申请住房公积金贷款还应具备的基本条件有：①具有城镇常住户口或有效居留身份；②有符合要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；③符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。33.下列不属于个人经营贷款信用风险的是（）。[2017年10月真题]A. 抵押物价值发生变化B. 借款人还款能力发生变化C. 保证人担保能力发生变化D. 借款人申请材料不完整【答案】: D【解析】:个人经营贷款信用风险主要包括：①借款人还款能力发生变化；②借款人还款意愿下降；③保证人担保能力发生变化；④抵押物价值发生变化。34.关于贷款回收的要求，下列说法错误的是（）。

27A. 借款人要按照借款合同中规定的还款方式进行还款B. 一般来讲，贷款到期之前贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单，以督促借款人筹备资金按时足额还本付息C. 贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期，利随本清D. 贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式，借款人可在合同中约定其中一种方式，一旦约定在贷款期间不能变更【答案】: D【解析】:贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。借款人可在合同中约定其中一种方式，也可以根据情况在贷款期间进行变更。35.关于公积金个人住房贷款的贷后管理，下列说法错误的是（）。[2016年11月真题]A. 按照委托协议，承办银行应定期对公积金贷款的办理情况进行检查B. 按委托协议的约定，公积金管理中心应定期（每月、每季、每年）按比例将委托贷款手续费划归给承办银行C. 在贷款催收中，逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收

28D. 逾期120天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置【答案】: D【解析】:逾期180天以上，承办银行将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置；处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金。36.国家助学贷款实行的原则不包括（）。A. 信用发放B. 风险补偿C. 部分自筹D. 财政贴息【答案】: C【解析】:

29国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。37.汽车贷款风险控制的难度相对较大的原因包括（）。A. 个人征信体系尚待完善B. 商业银行对借款人的违约行为缺乏有效的约束力C. 汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品D. 商业银行对借款人的资信状况较难评价E. 汽车贷款多以信用方式为担保方式【答案】: A|B|C|D【解析】:由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，以汽车作抵押的风险缓释作用有限，其风险相对于住房贷款来说更难把握。特别是在国内信用体系尚不完善的情况下，商业银行对借款人的资信状况较难评价，对其违约行为缺乏有效的约束力。因此，汽车贷款风险控制的难度相对较大。E项，申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。

3038.关于个人借款合同的格式条款与非格式条款，下列表述错误的是（）。A. 格式条款与非格式条款不一致的，应当采用格式条款B. 对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释C. 非格式条款是在格式条款外另行商定的条款D. 格式条款的提供方应当采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款【答案】: A【解析】:非格式条款是在格式条款外另行商定的条款，或对原来的格式条款重新协商的条款，是借款合同当事人的特别约定。《合同法》第四十一条规定，格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。39.个人汽车贷款的借款人要变更还款方式，需满足的条件有（）。A. 借款人无逾期记录B. 贷款尚未到期

31C. 借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用D. 借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息E. 应向银行提交还款方式变更申请书【答案】: B|C|D|E【解析】:在贷款期内，借款人可以根据实际情况，提出变更还款方式。借款人变更还款方式，需要满足如下条件：①向银行提交还款方式变更申请书；②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。40.个人经营贷款利率同时符合中国人民银行和商业银行总行对相关产品的风险定价政策，并符合商业银行总行利率授权管理规定，个人经营贷款可在（）的基础上上浮或者适当下浮。[2015年5月真题]A. 实际利率B. 公定利率C. 基准利率D. 固定利率

32【答案】: C【解析】:个人经营贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。个人贷款利率需同时符合中国人民银行和各银行总行对相关产品的风险定价政策，并符合各行总行利率授权管理规定，个人经营贷款可在基准利率的基础上上浮或适当下浮。41.在贷款审查环节，个人商用房贷款的贷款人应建立和完善借款人的（）。A. 抵押物审查和评价体系B. 还款意愿和审查体系C. 信用记录和评价体系D. 贷后审查和风险预警体系【答案】: C【解析】:

33贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人现金收入为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。42.根据现行的对贷款额度的规定，个人住房贷款最低首付款比例为（）。A. 20%B. 25%C. 30%D. 35%【答案】: A【解析】:根据现行规定，个人住房贷款最低首付款比例为20%。其中，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点；对于实施“限购”措施的城市，贷款购买首套普通自住房的家庭，个人住房贷款最低首付款比例为30%。

3443.公积金个人住房贷款和商业银行自营性个人住房贷款的区别有（）。[2013年11月真题]A. 二者审批主体存在差异B. 前者的贷款对象比后者范围小C. 后者的贷款利率更加优惠D. 前者的资金来源于公积金管理部门归集的公积金，后者的贷款资金来自于银行E. 商业银行对前者不承担风险，而对后者要承担一定的风险【答案】: A|B|D|E【解析】:C项，公积金个人住房贷款的利率比自营性个人住房贷款利率低。44.国家助学贷款的贷款发放人在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务，告知的内容不包括（）。A. 担保方式B. 还款方式C. 违约责任

35D. 权利义务【答案】: A【解析】:借款合同要体现协议承诺原则，保证借款合同的完善性、承诺的法律化乃至管理的系统化，合同中应明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任，在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务，告知借款人等合同签约方合同内容、权利义务、还款方式以及还款过程中应注意的问题等。45.贷款人受托支付完成后，应（），归集保存相关凭证。[2016年11月真题]A. 对账户进行分析B. 详细记录资金流向C. 不必掌握资金流向D. 核查相关凭证【答案】: B

36【解析】:采用贷款人受托支付的个人贷款，银行应明确受托支付的条件，规范受托支付的审核要件，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。46.对于贷款发放的具体流程，下列说法错误的是（）。A. 当开户完成后，银行应将放款通知书等一并交给借款人作回单B. 贷款人应遵循审贷和放贷分离原则C. 借款人委托其他自然人代办的，代理人应持有本人身份证件和借款人授权委托书到柜台办理D. 借款人委托银行代办的，贷款银行应要求借款人出具授权证明【答案】: C【解析】:

37借款人委托其他自然人代办的，代理人应持本人身份证件、借款人身份证件和借款人授权委托书到柜台办理。47.在审查个人住房贷款的借款人所提交的材料是否真实、合法、合规时，审查的内容不包括（）。A. 审查借款人、保证人、抵押人、出质人的身份证件是否真实、有效B. 审查抵（质）押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象C. 审查借款人提供的账户是否是借款人本人的活期储蓄账户D. 审查借款人户籍所在地是否在贷款银行所在地区【答案】: D【解析】:在调查借款人风险时必须审查借款申请人所提交的资料是否真实、合法、合规，包括：①借款人、保证人、抵押人、出质人的身份证件是否真实、有效；②抵（质）押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象；③借款申请人提供的直接划款账户，是否是借款人本人所有的活期储蓄账户。48.下列关于商用房贷款的表述，错误的是（）。[2015年10月真题]

38A. 商用房包括临街商铺、住宅小区的商业配套房、商住两用房、写字楼等B. 商用房为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证C. 单纯以租金收入作为还款来源的商用房应作为银行商用房贷款的主要业务对象D. 申请个人商用房贷款，原则上以所购商用房设定抵押【答案】: C【解析】:C项，商用房的租金收入存在较多不确定因素，稳定性较差，如单纯以租金收入作为还款来源，风险较高。49.个人汽车贷款操作风险的防控措施有（）。[2015年10月真题]A. 严格按照制度规定开展业务B. 掌握个人汽车贷款业务的规章制度C. 对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责D. 及时办理车辆抵押登记手续，确保抵押权的有效落实E. 把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点

39【答案】: A|B|C|D|E【解析】:个人汽车贷款操作风险的防控措施包括：①掌握个人汽车贷款业务的规章制度，严格按照制度规定开展业务，包括加强对于制度和操作流程的学习，特别关注制度中，关于借款人资格、须提供的申请材料、业务处理流程、审批授权规定、押品操作流程等内容，把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点，确保业务操作的各个环节符合制度规定，对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力；②完善汽车经销商和银行在贷款管理方面的职责分工；③及时办理车辆抵押登记手续，确保抵押权的有效落实。50.商业助学贷款的借款人可以申请（）。[2010年5月真题]A. 财政贴息B. 减免利息C. 利息本金化D. 本金利息化【答案】: C

40【解析】:商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计入次年度借款本金。51.个人贷款的担保方式不包括（）。A. 信用担保B. 保证担保C. 抵押担保D. 质押担保【答案】: A【解析】:个人贷款可采用抵押、质押、保证及无担保的信用方式。其中，无担保的信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。52.根据贷款审批人的审批意见，业务部门应做好的工作有（）。[2014年6月真题]

41A. 对经审批同意或有条件同意的贷款，及时通知借款人并落实相关授信条件B. 未获批准的申请资料不通知借款人，自行销毁C. 帮助不具备贷款条件的借款人完善材料，重新上报审批D. 对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人E. 对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料【答案】: A|D|E【解析】:业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档；②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审核、审批程序；③对经审批同意或有条件同意的贷款，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。53.申请评分卡决策所依据的关键信息包括（）。

42A. 客户家庭信息B. 客户基本信息C. 客户关系信息D. 银行综合类信息E. 个人征信信息【答案】: B|C|E【解析】:申请评分卡决策所依据的关键信息可以分为以下三类：①客户基本信息，包括客户的基本情况、工作情况、经济收入情况、社会保障情况、其他信用情况等；②客户关系信息，主要分为存款类信息和贷款类信息；③个人征信信息，包括银行信用记录、社会保障数据、各类缴费情况、其他不良记录等。54.下列关于农户贷款的表述，错误的有（）。[2015年10月真题]A. 鼓励采用借款人自主支付方式进行支付B. 农村金融机构应当建立借款人合理的收入偿债比例控制机制C. 

43农户贷款还款方式可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式D. 一年期以上贷款一般采用到期利随本清方式E. 农村金融机构应当根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限【答案】: A|D【解析】:A项，农户贷款鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付；D项，原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式。55.贷款中，单笔贷款的审查不包括（）。A. 审查借款申请人提交材料的合规性B. 审查贷前调查内容的完整性C. 审查开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况D. 审查贷前调查人提交的《个人住房贷款调查审批表》和面谈记录【答案】: C

44【解析】:贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的个人住房贷款调查审批表、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实。56.个人贷款申请应具备的条件包括（）。A. 贷款用途明确合法B. 借款人信用状况良好，无重大不良信用记录C. 借款人具备还款意愿和还款能力D. 借款人必须是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民E. 贷款申请数额、期限和币种合理【答案】: A|B|C|E【解析】:个人贷款申请应具备以下条件：①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；②贷款用途明确合法；③贷款申请数额、期限和币种合理；④

45借款人具备还款意愿和还款能力；⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；⑥贷款人要求的其他条件。57.个人贷款业务中，债务人或者第三人可以抵押的财产是（）。[2017年6月真题]A. 正在建造的建筑物、船舶、航空器B. 集体所有的土地使用权C. 医疗卫生设施D. 学校、幼儿园、医院等公益为目的的事业单位的财产【答案】: A【解析】:根据《物权法》第一百八十条，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：①建筑物和其他土地附着物；②建设用地使用权；③以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；④生产设备、原材料、半成品、产品；⑤正在建造的建筑物、船舶、航空器；⑥交通运输工具；⑦法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。根据《物权法》第一百八十四条，BCD三项均为不得抵押的财产。58.个人征信系统数据的直接使用者包括（）。[2018年10月真题]

46A. 商业银行B. 外国领事馆C. 数据主体的贸易伙伴D. 金融监督管理机构E. 数据主体本人【答案】: A|D|E【解析】:目前，个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构，但其影响力已涉及税务、教育、电信等部门。59.已婚购车人购买自用车，申请个人汽车贷款需提交的申请材料有（）。A. 所购车辆合法运营的证明B. 购车首付款证明C. 配偶的居民身份证、户口本或其他有效身份证件D. 收入证明和资产证明

47E. 居民身份证、户口本或其他有效身份证件【答案】: B|C|D|E【解析】:申请个人汽车贷款需提交的申请材料包括：①合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口本或其他有效身份证件，借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料；②贷款银行认可的借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等；③购车首付款证明材料等。60.个人贷款的贷款审批人在贷款审批时应审查（）。[2015年10月真题]A. 借款人资格和条件是否具备B. 借款人提供的材料是否完整、合法、有效C. 贷前调查人的调查意见是否准确、合理D. 对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效E. 借款用途是否符合银行规定【答案】: A|B|C|D|E

48【解析】:贷款具体审查内容包括：①借款人资格和条件是否具备；②借款用途是否符合银行规定；③申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；⑥对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；⑦其他需要审查的事项。