（最新版）证券公司高级管理人员资质考试试题及答案解析汇总

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（最新版）证券公司高级管理人员资质考试试题及答案解析汇总1.下列关于个人贷款合同利率的说法，正确的有（）。A. 应根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度确定贷款合同利率B. 贷款银行确定合同利率应与借款人共同商定C. 合同利率由贷款银行单方确定，借款人只能被动接受D. 合同利率应与法定贷款利率一致E. 合同利率在借款合同中载明【答案】: A|B|E【解析】:合同利率是指贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率。2.按照资金来源划分，个人住房贷款不包括（）。[2010年5月真题]

1A. 公积金个人住房贷款B. 个人住房组合贷款C. 自营性个人住房贷款D. 新建房个人住房贷款【答案】: D【解析】:按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。D项，新建房个人住房贷款属于按照住房交易形态划分的种类。3.符合基本条件的一手房公积金贷款的借款人需提供的材料一般不包括（）。A. 借款人婚姻状况证明文件B. 房产证原件和复印件C. 借款人身份证明文件D. 已交付符合规定比例首付款的有效凭据

2【答案】: B【解析】:B项为二手房公积金贷款的借款人需要提供的材料。4.中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的______个工作日内将异议申请转交征信服务中心，征信服务中心应当在接到异议申请的______个工作日内进行内部核查。（）A. 1；2B. 2；2C. 5；5D. 5；7【答案】: B【解析】:

3中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。征信服务中心如发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正，并检查个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题。5.采用收益法进行房地产估价的操作步骤有（）。A. 搜集并验证与估价对象未来预期收益相关的数据资料B. 预测估价对象的未来收益C. 求取回报率或资本化率、收益乘数D. 求取比准价格E. 选用适宜的收益法公式计算出收益价格【答案】: A|B|C|E【解析】:D项是市场法的操作步骤。6.个人汽车贷款发放的具体流程不包括（）。A. 出账前审核B. 银行将放款通知书、个人贷款信息卡等一并交借款人作回单C. 开户放款D. 建立“贷款台账”

4【答案】: D【解析】:个人汽车贷款发放的具体流程如下：①出账前审核，审核放款通知；②开户放款，业务部门在确定有关审核无误后，进行开户放款；③放款通知，当开户放款完成后，银行应将放款通知书、个人贷款信息卡等一并交借款人作回单。7.下列不能作为个人住房贷款借款人收入证明的是（）。[2013年11月真题]A. 借款人单位人事部门出具的收入证明B. 借款人个人纳税证明C. 借款人房屋出租的租金证明D. 借款人出具的收入证明【答案】: D【解析】:

5在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自由职业者。除了向借款人的工作单位、工商管理部门、税务部门以及征信机构等独立的第三方进行查证外，还应审查其纳税证明、资产证明、财务报表、银行账单等，确保第一还款来源真实、准确、充足。可采取的措施包括验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入。8.下列关于个人贷款还款方式的表述中，正确的是（）。[2009年10月真题]A. 等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，在每个时间段上约定还款的固定额度B. 等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，当借款人还款能力发生变化时，只能通过调整累进额来适应客户还款能力的变化C. 对收入减少的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担D. 等额累进还款法中，对收入水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力【答案】: D

6【解析】:AB两项，等额累进还款法与等比累进还款法的相似之处在于，当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化；C项，对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。9.某国发生自然灾害导致专注该国市场的国内旅游机构倒闭，给客户旅游贷款带来的风险属于（）。[2016年6月真题]A. 政策风险B. 技术风险C. 行业风险D. 操作风险【答案】: C【解析】:

7行业风险是指贷款投向的行业发展趋势不明朗或整体环境趋于恶化导致的风险，本质上是由行业波动导致的一种信用风险。这类风险在指定用途的贷款中较为多见。例如，某国发生自然灾害可能导致专注该国市场的国内旅游机构倒闭；客户通过中介机构申请留学，中介机构因为缺乏资质导致留学申请失败，客户无法实现留学的理想导致贷款收回风险。10.在实施个人贷款风险监控过程中，充分考虑不同风险评级客户的风险程度不同，按照（）的原则进行管理。A. 实时监控B. 差别管理C. 动态管理D. 重点关注E. 贷后检查【答案】: B|C|D【解析】:在实施个人贷款风险监测过程中，充分考虑不同风险评级客户的风险程度差异，按照差别管理、动态管理、重点关注的原则进行管理。

811.沈阳市民郑女士一家最近购买了一套总价40万元的新房，首付10万元，商业贷款30万元，期限20年，年利率6%。(1)郑女士可以选择等额本金还款法与等额本息还款法中的一种，两者相比（）。（单项选择题）A. 前者前期还款压力较小B. 后者后期还款压力较小C. 后者利息支出总额较小D. 前者利息支出总额较小【答案】: D【解析】:

9银行的个人住房贷款的还款方式主要有等额本息还款法与等额本金还款法。等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增；等额本金还贷方式还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者又称“递减还款法”，每月还款本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。(2)如果采用等额本息方式还款，每月还款额为____元。（取整数）（填空题）【答案】: 2149【解析】:采用等额本息还款法，每月还款的金额（本息和）是相同的。每月还款额＝300000×6%/12×（1＋6%/12）240/[（1＋6%/12）240－1]≈2149（元）。(3)等额本息还款方式的利息总额为____元。（取整数）（填空题）

10【答案】: 215760【解析】:由上题可知，总还款额为2149×20×12＝515760（元），其利息总额＝515760－300000＝215760（元）。(4)如果采用等额本金方式还款，第二个月还款额为____元。（填空题）【答案】: 2743.75【解析】:采用等额本金还款法，每月还款本金相同，利息递减。第二个月还款额为：每月还款本金＝贷款本金/还款期数＝300000/（20×12）＝1250（元），当月还款利息＝（贷款本金－累计已还本金）×月利率＝（300000－1250）×6%/12＝1493.75（元），当月还款金额＝每月还款本金＋当月还款利息＝1250＋1493.75＝2743.75（元）。

11(5)等额本金方式的利息总额为____元。（填空题）【答案】: 180750【解析】:第一个月还款利息＝300000×6%/12＝1500（元），第二百四十个月还款利息＝（300000－1250×239）×6%/12＝6.25（元），根据等差数列求和公式可得利息总额＝[（1500＋6.25）/2]×240＝180750（元）。(6)若郑女士选用了等额本金还款法。8年后郑女士有一笔10万元的偶然收入，她计划用这笔钱来提前归还部分商业贷款，提前还贷后，希望还款期限不变，接下来的第一个月还款额为____元。（填空题）

12【答案】: 955.56【解析】:8年后已还款＝1250×8×12＝120000（元），郑女士又有一笔10万元的偶然收入，所以未还贷款本金＝300000－120000－100000＝80000（元），在还款期限不变的条件下，即80000元在20－8＝12年还清，接下来的第一个月还款额为80000/（12×12）＋80000×6%/12≈955.56（元）。12.国家助学贷款借款人自______起，下月1日（含1日）开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的______个月内的任何一个月开始偿还贷款本金。（）A. 取得毕业证书之日；12B. 正式工作之日；24C. 正式工作之日；12D. 取得毕业证书之日；36【答案】: D【解析】:

13国家助学贷款管理办法规定借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，借款学生自取得毕业证书之日（以毕业证书签发日期为准）起，下月1日（含1日）开始归还贷款利息，并可以选择在毕业后的36个月内的任何一个月开始偿还贷款本金，但原则上不得延长贷款期限。13.在实施个人贷款风险监测过程中，充分考虑不同风险评级客户的风险程度差异，按照（）的原则进行管理。A. 差别管理B. 动态管理C. 重点关注D. 实时监控E. 集中管理【答案】: A|B|C【解析】:

14商业银行应对客户风险进行监测。在实施个人贷款风险监测过程中，充分考虑不同风险评级客户的风险程度差异，按照差别管理、动态管理、重点关注的原则进行管理。14.公民个人可以到（）申请查询本人的信用报告或代理他人查询信用报告。A. 中国人民银行征信中心B. 发放贷款的银行C. 中国工商银行征信中心D. 中国建设银行征信中心E. 当地的分中心【答案】: A|E【解析】:公民个人可以到中国人民银行征信中心或当地的分中心申请查询本人的信用报告或代理他人查询信用报告。15.关于个人征信系统的授权管理，下列说法错误的是（）。A. 对已发放的个人贷款进行贷后风险管理时，商业银行查询个人信用报告无须取得被查询人的书面授权B. 

15书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得C. 商业银行应制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理程序D. 征信服务中心可以根据个人申请无偿提供其本人的信用报告，但必须核实申请人身份【答案】: D【解析】:D项，征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人的信用报告，但必须核实申请人身份。16.（）是指银行根据持卡人申请，将持卡人信用卡中一定额度的资金转入本人借记卡，用于借款人指定消费用途，并由持卡人分期偿还的业务。A. 现金分期B. 消费转分期C. 专项分期D. 商户直接分期

16【答案】: A【解析】:分期付款业务根据业务类型分为商户直接分期（POS机分期）、消费转分期、现金分期和专项分期。现金分期是指银行根据持卡人申请，将持卡人信用卡中一定额度的资金转入本人借记卡，用于借款人指定消费用途，并由持卡人分期偿还的业务。17.关于贷款审查与审批，下列说法正确的有（）。A. 贷款人应明确贷款审批权限，实行审贷分离，贷款审批人员分团队合作审批贷款B. 贷款审查中，应重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等C. 贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系D. 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估E. 为加强贷款审查审批的管理，贷款人不应对审批政策进行调整以维持审批政策的稳定性

17【答案】: B|C|D【解析】:A项，根据《个人贷款管理暂行办法》第二十条，贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人按照授权独立审批贷款；E项，贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时并有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。18.个人贷款应遵循的原则有（）。[2018年10月真题]A. 依法合规B. 公平诚信C. 审慎经营D. 效率优先E. 平等自愿【答案】: A|B|C|E【解析】:

18根据《个人贷款管理暂行办法》第四条，个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。19.客户盈利分析模型进行贷款定价的思想中，错误的是（）。A. 该模型要求以客户为基本核算单位，对银行的成本核算管理有较高的要求B. 客户盈利分析模式体现了“成本导向”定价思想C. 根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格D. 银行经营中存在“二八定律”，即20%的客户带来80%的利润【答案】: B【解析】:B项，客户盈利分析模式摒弃了传统的“成本导向”定价思想，树立了“以客户为中心”的经营理念，体现了客户的地位和重要性。20.商业助学贷款的贷后管理不包括（）。A. 贷款的偿还管理B. 贷后档案管理

19C. 贷后贴息管理D. 不良贷款管理【答案】: C【解析】:C项，贷后贴息管理属于国家助学贷款贷后管理的步骤。21.个人贷款还款方式包括（）。A. 等额本金还款法B. 等额递增（减）还款法C. 按期付息一次还本还款法D. 固定利率还款法E. 等额本息还款法【答案】: A|B|C|E【解析】:

20个人贷款的还款方式主要包括：到期一次还本付息法，等额本息还款法，等额本金还款法，等比累进还款法，等额累进还款法（分为等额递增还款法和等额递减还款法），组合还款法以及按月还息、到期一次性还本还款法等。22.关于押品提前释放的说法错误的是（）。A. 债务人要求提前释放押品的，需将相应的款项存入指定账户或补充等值的押品B. 办理解押手续原则上要按还款进度分次分批办理，不得委托客户单独办理C. 押品的提前释放应按照押品变更的要求进行办理，不得提前、超比例解除押品D. 对部分还款、部分释放押品的，经办行（机构）应出具与还款金额相匹配的抵押权解押证明和相关材料，并由客户经理到抵押登记部门办理抵押登记注销手续【答案】: D【解析】:

21对部分还款、部分释放押品的，经办行（机构）应出具与还款金额相匹配的抵押权解押证明和相关材料，并由客户经理与抵押人一起到抵押登记部门办理抵押登记注销手续。办理解押手续，原则上要按还款进度分次分批办理，不得委托客户单独办理，不得提前、超比例解除押品。23.到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段，其诱因不包括（）。[2009年6月真题]A. 住房制度的改革B. 国内消费和创业需求的增长C. 商业银行股份制改革D. 公司信贷业务的蓬勃发展【答案】: D【解析】:在我国个人贷款业务的发展历程中，住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展，国内消费和创业需求的增长推动了个人信贷的蓬勃发展，商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。24.个人汽车贷款的借款人要变更还款方式，需满足的条件有（）。[2016年11月真题]

22A. 借款人无逾期记录B. 贷款尚未到期C. 借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用D. 借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息E. 应向银行提交还款方式变更申请书【答案】: B|C|D|E【解析】:在贷款期内，借款人可以根据实际情况，提出变更还款方式。借款人变更还款方式，需要满足如下条件：①向银行提交还款方式变更申请书；②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。25.个人汽车贷款回收的原则有（）。[2013年11月真题]A. 等额偿还本息B. 先收息、后收本C. 全部到期、利随本清D. 分期偿还本金、一次付息

23E. 先收本、后收息【答案】: B|C【解析】:贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。个人汽车贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。26.在个人商用房贷款业务的风险管理中，银行的下列做法恰当的有（）。A. 在还款正常的情况下，对借款人经营情况及抵押物的价值、用途等变动状况进行持续跟踪监测B. 遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款，对贷款资金的支付进行严格管理与控制C. 进一步完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理，客观、公正估值，合法、有效落实抵押登记手续D. 参考该商用房内外部评估报告中确认的收益水平估算所购商用房租金

24E. 无需调查借款人所购商用房所在商业地段的未来发展规划，是否会出现大的拆迁变动、经济发展重心转移等情况【答案】: A|B|C|D【解析】:E项，要重点调查借款人所购商用房所在商业地段繁华程度以及其他商用房出租情况、租金收入情况，同时也要调查了解该地段的未来发展规划，是否会出现大的拆迁变动、经济发展重心转移等情况。27.关于个人借款合同的格式条款与非格式条款，下列表述错误的是（）。A. 格式条款与非格式条款不一致的，应当采用格式条款B. 对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释C. 非格式条款是在格式条款外另行商定的条款D. 格式条款的提供方应当采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款

25【答案】: A【解析】:非格式条款是在格式条款外另行商定的条款，或对原来的格式条款重新协商的条款，是借款合同当事人的特别约定。《合同法》第四十一条规定，格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。28.根据担保法规定，以车辆为抵押的，办理抵押登记的部门是（）。A. 车辆管理部门B. 县级以上地方人民政府规定的部门C. 工商部门D. 交通运输部门【答案】: A【解析】:

26以贷款所购车辆作抵押的，借款人须在办理完购车手续后，及时到贷款经办行所在地的车辆管理部门办理车辆抵押登记手续，并将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件、保险单等交予贷款银行进行保管。29.关于房地产估价的方法，下列说法错误的是（）。[2016年11月真题]A. 市场法适用的对象是交易活跃的房地产B. 假设开发法的难点在于如何确定合理的报酬率或资本化率C. 只要是新近开发建设、可以假设重新开发建设或计划开发建设的房地产，都可以采用成本法估价D. 收益法适用的对象是有收益或有潜在收益的房地产【答案】: B【解析】:B项，收益法的难点在于求取净收益时的扣除项目“运营费用”如何准确界定以及如何确定合理的报酬率或资本化率。在房地产市场繁荣时期，收益法容易高估预期收益从而高估房价。30.针对个人住房贷款担保方式的说法，正确的有（）。A. 在贷款期间，借款人不可变更担保方式B. 

27银行通常要求借款人以所购住房作抵押，往往规定其贷款额度不得超过抵押物价值的一定比例C. 个人住房贷款可实行抵押、质押、保证三种担保方式D. 采取以抵押担保为主的担保方式E. 采取保证方式，保证人应与贷款银行签订保证合同【答案】: B|C|D|E【解析】:A项，在贷款期间，经贷款银行同意，借款人可根据实际情况变更贷款担保方式。31.下列属于个人汽车贷款中应警惕的操作风险的是（）。[2014年6月真题]A. 市场利率变化B. 国家关于汽车行业发展的政策调整C. 借款人遭受重大疾病而丧失还款能力D. 未核实借款人的相关交易资料【答案】: D

28【解析】:个人汽车贷款的操作风险具体包括贷款受理和调查中的风险、贷款审查和审批中的风险、贷款签约和发放中的风险、贷款支付管理中的风险、贷后管理中的风险。D项，贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证属于个人汽车贷款支付管理中的操作风险。32.下列用途中，不可以申请使用公积金贷款的是（）。[2009年10月真题]A. 购买商铺B. 翻建自住房C. 购买自住房D. 大修自住房【答案】: A【解析】:

29公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。33.下列关于个人贷款合同的说法，错误的是（）。[2009年6月真题]A. 应使用统一格式的个人贷款的有关合同文本B. 对不准备填写内容的空白栏不需再做处理C. 同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人D. 对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人在相关合同文本上签字【答案】: B【解析】:在填写个人贷款合同时，需要填写空白栏，且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章。34.下列关于个人借款合同变更的表述，错误的是（）。[2017年10月真题]

30A. 银行允许借款人在合同履行期间申请调整分期还款额，并分清原因，分别处理B. 个人借款合同主体变更包括贷款银行的变更和借款人的变更两方面C. 在合同履行期间，借款人可以向银行提出变更贷款担保申请D. 个人借款合同变更包括合同主体变更、贷款期限变更、分期还款额变更、还款方式变更等【答案】: B【解析】:B项，在合同履行期间，须变更借款合同主体的，借款人或财产继承人持有效法律文件，向贷款银行提出书面申请。经审批同意变更借款合同主体后，贷款银行与变更后的借款人、担保人重新签订有关合同文本。35.关于展期，借款人须在贷款全部到期之前，提前（）天提出申请。A. 60B. 15C. 30

31D. 10【答案】: C【解析】:借款人应按合同约定的计划按时还款，如果确实无法按照计划偿还贷款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请。36.发卡银行收到持卡人还款时，对逾期1～90天（含）的，应按照先______，后______的顺序进行冲还。（）A. 本金；应收利息B. 本金；应收利息或各项费用C. 应收利息或各项费用；本金D. 应收利息；本金【答案】: C【解析】:

32发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1～90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。37.关于留学贷款，下列说法错误的是（）。A. 出国留学贷款期限最短6个月，一般为1～6年，最长不超过10年B. 申请出国留学贷款，借款人需提供一定的担保措施C. 出国留学贷款利率根据中国人民银行公布的贷款利率档次和浮动幅度执行D. 贷出的人民币和外汇贷款还款时均需偿还人民币【答案】: D【解析】:D项，出国留学贷款的偿还遵循“贷人民币还人民币”和“贷外汇还外汇”的原则。38.押品的日常管理与监控包括哪些内容？（）A. 台账制度

33B. 权证核对C. 岗位制约D. 随机抽查E. 日常监控【答案】: A|B|C|E【解析】:押品的日常管理与监控包括：①岗位制约；②台账制度；③权证核对；④定期检查；⑤日常监控。39.关于个人商用房贷款，下列说法错误的是（）。[2016年11月真题]A. 个人商用房贷款期限最长不超过20年B. 采用抵押方式申请商用房贷款的，借款双方必须签订书面抵押合同C. 贷款支持的商用房所占用土地使用权性质为国有出让，土地类型为商业、商住两用或综合用地D. 贷款额度不得超过所购商用房价值的50%，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55%

34【答案】: A【解析】:个人商用房贷款期限最长不超过10年。40.根据《个人贷款管理暂行办法》规定，在个人贷款业务中，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当______；贷款人委托第三方办理的，应______。（）[2014年11月真题]A. 加强审查；审查第三方的资质B. 参与；对抵押物登记情况予以核实C. 加强审查；对抵押物登记情况予以核实D. 参与；审查第三方的资质【答案】: B【解析】:

35根据《个人贷款管理暂行办法》第二十六条，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。41.目前，银行最常见的个人贷款营销渠道不包括（）。A. 合作机构营销B. 网点机构营销C. 电子银行营销D. 上门拜访营销【答案】: D【解析】:银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和服务从银行流转到客户手中所经过的流通途径。从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作机构营销、网点机构营销和电子银行营销三种。42.个人商用房贷款的贷前调查人应通过（）了解借款申请人的基本情况、贷款用途、还款意愿和还款能力等内容，尽可能多地了解会对借款人还款能力产生影响的信息。

36A. 面谈B. 走访C. 他人D. 电话【答案】: A【解析】:贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途、还款意愿和还款能力以及调查人认为应调查的其他内容，尽可能多地了解会对借款人还款能力产生影响的信息，如借款人所经营企业的盈利状况等。此外，可配合电话调查和其他辅助调查方式核实有关申请人身份、收入等其他情况。43.对于银行的高端个人客户，营销策略适用性不强的是（）。A. 情感营销策略B. 大众营销策略C. 单一营销策略D. 专业化策略

37【答案】: B【解析】:商业银行可以通过以下几种策略来达到营销目的：①低成本策略；②差异化策略；③专业化策略；④大众营销策略；⑤单一营销策略；⑥情感营销策略；⑦分层营销策略；⑧交叉营销策略；⑨定向营销策略。其中，大众营销是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。其特点是目标大、针对性不强、效果差。44.下列属于个人教育贷款借款人还款能力风险的有（）。[2015年5月真题]A. 借款人为受教育人，毕业后难以找到工作，且家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款B. 借款人为受教育人父母，最近失业C. 借款人因违规、违法行为被学校开除D. 借款人与银行内部人员相互勾结骗取银行贷款E. 借款人因学习成绩不好，未能拿到毕业证书【答案】: A|B|C|E

38【解析】:影响个人教育贷款借款人还款能力的因素包括：①借款人为受教育人的，可能被学校开除，因学习成绩不好拿不到毕业证和学位证，或毕业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款；②借款人为受教育人父母的，随着国有企业改制和政府机构改革的深化，受教育者父母的下岗或分流压力加大，未来收入难以预测。45.某贷款本金分三段偿还，利息根据实际的占用时间计算，则该还款方式属于（）。A. 等额本息还款B. 等比累进还款C. 等额累进还款D. 组合还款【答案】: D【解析】:

39组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。46.下列关于个人住房贷款信用风险防范措施的说法，正确的是（）。A. 加强对借款人还款能力的甄别B. 验证借款人收入的真实性C. 深入了解客户还款意愿D. 如果借款人是老客户，往往可以通过职业、家庭、教育、年龄、稳定性等个人背景因素来综合判断其还款意愿E. 防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的抵押物【答案】: A|B|C【解析】:D项，如果借款人是老客户，通常可以通过检查其以往的账户记录、还款记录以及当前贷款状态，了解其还款意愿，而如果是新客户，往往可以通过职业、家庭、教育、年龄、稳定性等个人背景因素来综合判断；E项，防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的还款能力，改变以往“重抵押物、轻还款能力”的贷款审批思路。47.在个人汽车贷款业务的贷款审批中需要注意的事项有（）。

40A. 对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行审批材料报上级行进行后续审批B. 确保符合转授权规定C. 确保贷款申请资料合规，资料审查流程严密D. 确保贷款方案合理E. 确保业务办理符合银行政策和制度【答案】: A|B|C|D|E【解析】:贷款审批中需要注意的事项除ABCDE五项外，还包括严格按流程逐级审批。48.下列各项中，不符合申请个人汽车贷款条件的是（）。A. 具有有效身份证明、固定和详细住址B. 在中华人民共和国境内居住的港、澳、台居民及外国人C. 能够支付首期付款D. 个人信用良好

41【答案】: B【解析】:借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：①中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；②具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；③具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；④个人信用良好；⑤能够支付贷款银行规定的首期付款；⑥贷款银行要求的其他条件。49.汽车贷款风险控制的难度相对较大的原因包括（）。[2013年11月真题]A. 个人征信体系尚不完善B. 商业银行对借款人的资信状况较难评价C. 汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品D. 商业银行对借款人的违约行为缺乏有效的约束力E. 汽车贷款多以信用作为担保方式【答案】: A|B|C|D

42【解析】:由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，以汽车做抵押的风险缓释作用有限，其风险相对于住房贷款来说更难把握。特别是在国内信用体系尚不完善的情况下，商业银行对借款人的资信状况较难评价，对其违约行为缺乏有效的约束力。因此，汽车贷款风险控制的难度相对较大。50.个人教育贷款贷后管理环节的主要风险点有（）。[2014年6月真题]A. 对借款人违反借款合同约定的行为应发现而未发现B. 他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失C. 未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料D. 未对贷款使用情况进行跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力E. 在发放条件不齐全的情况下发放贷款，未按规定办妥相关评估、公证等事宜【答案】: A|B|C|D

43【解析】:E项属于个人教育贷款在贷款签约和发放过程中的风险。51.信用报告查询相关档案资料保管期限为（）年，到期可对档案资料进行销毁。A. 一B. 二C. 三D. 四【答案】: C【解析】:查询机构要按业务档案管理规定对档案资料（包括相关文件）进行管理。信用报告查询相关档案资料保管期限为三年，到期可对档案资料进行销毁。52.从事下列行业的借款人，符合个人经营贷款行业准入要求的是（）。[2018年10月真题]

44A. 在山西从事低端淘汰能源生产行业的企业主B. 在北京从事房地产开发的企业主C. 在义乌从事小商品批发的企业主D. 在深圳从事小贷公司业务的企业主【答案】: C【解析】:个人经营贷款行业严禁介入属于以下任一种情况的行业：①法律、法规和监管规定禁止或限制准入的行业；②《国家产业结构调整目录》中明确为限制类和淘汰类的项目、工艺或产品等；③货币金融服务业、资本市场服务业、保险业及其他金融业；④房地产业、担保服务业。53.《中华人民共和国合同法》第四十条规定，“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该格式条款（）”。[2018年6月真题]A. 不成立B. 无效C. 可撤销D. 可变更

45【答案】: B【解析】:依据《合同法》第四十条，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。因此，在法律部门的配合下，个人住房贷款经办人员需要拟定格式条款（合同）时，应注意遵循公平原则确定当事人之间的权利义务，既要维护银行的合法权益，又要保障客户的利益，避免造成合同条款无效的法律风险。54.关于个人旅游消费贷款的表述，错误的是（）。[2014年6月真题]A. 是指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员参加任意旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款B. 贷款对象要有当地常住户口或有效居留身份C. 个人旅游贷款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款D. 各银行对个人旅游消费贷款的贷款期限的规定有所区别【答案】: A

46【解析】:个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的、用于借款人个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。55.以下活动，不可以使用信用卡的是（）。A. 提现现金B. 购买汽车C. 购买股票D. 房屋装修【答案】: C【解析】:信用卡资金应用于合法合规的消费用途，不得以任何形式流入证券市场、期货市场，不得用于股本权益性投资，不得用于生产经营（不含服务“三农”

47的惠农信用卡），不得用于房地产项目开发，不得用于购房，不得用于购买理财产品，不得用于投资账户交易类产品，不得用于购买债券，不得用于借贷，不得用于洗钱等违法犯罪活动，不得用于其他法律法规、规章、规范性文件明确规定禁入的领域。56.个人经营贷款中银行贷款审查应对（）进行全面审查。A. 贷前调查人提交的个人经营贷款调查审查审批表B. 贷款调查内容的合法性C. 贷款调查内容的合理性D. 贷款调查内容的准确性E. 贷款调查内容的可靠性【答案】: A|B|C|D【解析】:贷款审查人应对贷前调查人提交的个人经营贷款调查审查审批表、贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率等，分析贷款风险因素和风险程度，调查意见是否客观，并签署审查意见。57.对未按期还款的个人汽车贷款，银行可以采取的催收方式包括（）。[2009年6月真题]

48A. 电话催收B. 信函催收C. 上门催收D. 律师函催收E. 司法催收【答案】: A|B|C|D|E【解析】:对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段，如律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。58.关于信用卡催收，以下说法正确的有（）。[2018年10月真题]A. 发卡银行可对债务人本人及其直系亲属进行催收B. 发卡银行不可以将违约透支部分或全部委托给行外第三方机构，因为催收属于信用卡核心业务，不能外包C. 

49为提高催收效率，发卡银行应采用欠款回收金额作为催收人员的唯一考核指标D. 发卡银行可将符合条件的信用卡逾期资产进行资产证券化E. 催收方式包括短信催收、电话催收、信函催收、律师函催收、上门催收、司法催收等【答案】: D|E【解析】:A项，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查；B项，发卡银行可采取合作催收方式，即将原由行内负责催收的违约透支部分或全部委托行外第三方机构，由其在发卡银行授权的基础上向持卡人催收、主张债权，持卡人向银行偿还信用卡债务；C项，发卡银行不得对催收人员采用单一以欠款回收金额提成的考核方式。59.商业助学贷款贷前调查的重点内容不包括（）。A. 材料一致性的调查B. 借款人身份、资信状况和借款用途的调查C. 担保情况的调查

50D. 借款申请人所在学校社会信誉和竞争力的调查【答案】: D【解析】:在办理商业助学贷款业务时，贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查材料一致性、借款人身份、资信状况和借款用途、担保情况。60.个人汽车贷款业务中，合作机构担保风险来自于（）。[2013年11月真题]A. 汽车经销商方面B. 专业担保公司的第三方保证担保方面C. 评估公司方面D. 律师事务所方面E. 保险公司的履约保证保险方面【答案】: A|B|E

51【解析】:个人汽车贷款业务中合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。