（最新版）证券公司高级管理人员资质考试真题精讲及冲关试卷

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（最新版）证券公司高级管理人员资质考试真题精讲及冲关试卷1.个人商用房贷款的还款来源主要是（）。[2010年5月真题]A. 借款人的经营收入以及租金收入B. 借款人的投资收益C. 个人商用房的资产增值D. 借款人的工资薪金收入【答案】: A【解析】:商用房主要是用于盈利的经营性房屋，很多大金额个人商用房贷款的还款来源主要是借款人的经营性收入以及租金收入。2.下列各项中，不属于借款人权利的是（）。[2015年5月真题]A. 在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务B. 有权按合同约定提取和使用全部贷款C. 

1可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款D. 按借款合同约定及时清偿贷款本息【答案】: D【解析】:D项是借款人的义务。3.学校机构在为学生提供国家助学贷款业务中承担的工作职责有（）。A. 受助学贷款经办银行委托对贷款进行最后审批B. 对贷款进行初审，并将初审结果告知学生C. 对有问题的申请进行纠正D. 组织学生申请借款E. 对借款人进行公示【答案】: B|C|D|E【解析】:

2学校在全国学生贷款管理中心下达的年度贷款额度及控制比例内，组织学生申请借款。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，初审工作将在收到学生申请后一定时间内完成。此项工作完成后，学校机构在一定时间内进行公示，并对有问题的申请进行纠正。初审工作无误后，学校机构在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确认，将审查结果通知学生，并编制国家助学贷款学生审核信息表与申请资料一并送交国家助学贷款经办银行。4.关于公积金个人住房贷款和商业银行自营性个人住房贷款，下列说法错误的是（）。A. 办理公积金个人住房贷款业务，商业银行也承担一定信用风险B. 公积金个人住房贷款的资金来自于公积金管理部门归集的住房公积金C. 公积金个人住房贷款由各地方公积金管理中心负责审批D. 公积金个人住房贷款的利率比同档次的自营性个人住房贷款利率低【答案】: A

3【解析】:公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款，它是国家住房公积金管理部门利用归集的住房公积金资金，由政府设立的住房置业担保机构提供担保，委托商业银行发放给公积金缴存人的住房贷款。从风险承担的角度上讲，商业银行本身不承担贷款风险。5.下列关于公积金个人住房贷款的表述，正确的有（）。[2014年6月真题]A. 贷款审查比较宽松，只要是具有完全民事行为能力、住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工，都可申请B. 目前，公积金个人住房贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年C. 贷款利率比商业贷款较高D. 贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息E. 是一种互助性住房消费贷款，资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金【答案】: B|D|E【解析】:

4A项，公积金个人住房贷款具有普遍性，只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工都可申请，但这并不意味着其贷款审查宽松；C项，相对商业贷款，公积金个人住房贷款利率相对较低。6.柳先生向A银行申请个人商用房贷款100万元，购买B房地产公司经销的一手商品房，经A银行审核同意后，A银行贷款资金发放的账户应是（）。A. B房地产公司名下账户B. 其他三项账户都可C. 柳先生名下账户D. A银行名下账户【答案】: A【解析】:个人商用房贷款须采取受托支付的方式，银行须将贷款资金划转至开发商账户。7.以下属于普惠型消费贷款的有（）。A. 助学贷款

5B. 校园消费贷款C. 普惠型个体工商户贷款D. 低保户消费贷款E. 农户消费贷款【答案】: A|B|D|E【解析】:普惠型消费贷款包括：助学贷款、校园消费贷款、农户消费贷款、低保户消费贷款。C项，普惠型个体工商户贷款属于普惠型小微企业和其他组织贷款。8.（）对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责。[2010年5月真题]A. 全国学生贷款管理中心B. 贷款经办银行C. 贷款银行总行D. 学校国家助学贷款经办机构

6【答案】: D【解析】:所在学校国家助学贷款经办机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，初审工作将在收到学生申请后一定时间内完成。9.个人对征信的异议处理结果仍然有异议的，可以采取的处理方法有（）。[2015年5月真题]A. 向法院提起诉讼，借助法律手段解决B. 向中国人民银行征信管理部门反映C. 向上报个人信用记录的商业银行反映D. 向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明E. 向当地人民代表大会反映【答案】: A|B|D【解析】:

7如果个人对征信的异议处理结果仍然有异议，可以通过以下三个步骤进行处理：①向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明；②向中国人民银行征信管理部门反映；③向法院提起诉讼，借助法律手段解决。10.根据我国《担保法》的规定，下列不能作为保证人的有（）。A. 国家机关B. 公立学校C. 公立医院D. 有法人授权的企业法人分支机构E. 企业法人的职能部门【答案】: A|B|C|E【解析】:根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：①国家机关；②学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；③企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。

811.银行要正确把握个人住房贷款借款人的第一还款来源，从而有效控制个人住房贷款业务的（）。[2015年5月真题]A. 操作风险B. 合规风险C. 法律风险D. 信用风险【答案】: D【解析】:银行应该进一步严格个人住房贷款的调查和审查，尤其是关注和评估借款人的还款能力，准确把握第一还款来源，从而有效控制个人住房贷款业务的信用风险。12.商业银行经核查后，发现异议信息确实有误的，应（）。A. 向征信服务中心报送更正信息B. 向个人报送更正信息C. 向征信服务中心报送程序优化建议D. 检查个人信用信息报送程序E. 对后续报送的其他个人信用信息进行检查

9【答案】: A|D|E【解析】:异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：①应当向征信服务中心报送更正信息；②检查个人信用信息报送的程序；③对后续报送的其他个人信用信息进行检查，一旦发现错误，应当重新报送。13.下列关于个人贷款信用风险分析中的专家判断法，说法错误的是（）。A. 要维持专家制度，需要的专业分析人员数量会越来越多B. 专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法C. 专家判断法实施的效果比较稳定D. 运用专家判断法，容易造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性【答案】: C【解析】:

10C项，专家判断法实施的效果很不稳定，因为专家制度依靠的是具有专业知识的信贷人员，而这些人员本身的素质高低和经验多少将会直接影响该项制度的实施效果。14.个人信用报告有异议时，当事人可以采取以下方式处理（）。[2013年11月真题]A. 向所在地的人民银行分支行征信管理部门提出异议申请B. 向与其发生信贷融资的商业银行总行提出异议申请C. 向与其发生信贷融资的商业银行经办机构的直接上级机构反映D. 向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映E. 向人民银行征信中心提出异议申请【答案】: A|D|E【解析】:个人对信用报告有异议时，可以向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，个人需出示本人身份证原件、提交身份证复印件。个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映。15.国家助学贷款的“风险补偿”原则是指国家财政（

11）。[2015年10月真题]A. 对无力偿还贷款的借款学生给予一定比例的补偿B. 按贷款当年实际发放金额的一定比例对借款学生给予补偿C. 按贷款当年实际发放金额的一定比例对贷款银行给予补偿D. 按贷款当年实际呆账金额的一定比例对贷款银行给予补偿【答案】: C【解析】:国家助学贷款采取“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放”的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。其中，风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿。16.个贷业务全流程电子化，包括在电子渠道提交申请材料、审核、审批与发放贷款。比较常见的是（）。A. 低风险质押贷款B. 高风险质押贷款

12C. 低风险抵押贷款D. 高风险抵押贷款【答案】: A8.以下关于商业银行互联网个人贷款线上审批的特点，表述不正确的是（）。A. 商业银行会建立适用不同借款人特征的审批模型B. 人工进行贷款线上审批C. 审批时效性强D. 审批速度快【答案】: B【解析】:线上审批通常有三个特点：①在大数据分析基础上建立适用不同借款人特征的审批模型，借助模型进行扣分与审批；②对于审批未通过的情形一般不进行复审；③审批时效性强、速度快，几秒钟即可完成。

1317.下列关于个人贷款的表述，错误的是（）。A. 市民为解决其儿女伤病就医时的资金短缺问题，可以填写特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的证明及住院证明到开展个人医疗贷款业务的银行申办贷款B. 个人旅游消费贷款的借款人可选择知名的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游C. 个人可以通过多种渠道办理个人消费贷款，既可以通过个人贷款服务中心办理个人贷款业务，还可以通过网络办理D. 个人可以向银行申办个人耐用消费品贷款用于在银行指定的商户处购买乐器【答案】: B【解析】:B项，个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的、用于借款人个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。18.下列可以申请国家助学贷款的对象包括（）。

14A. 北京市普通高等学校中经济困难的研究生B. 香港特别行政区和澳门特别行政区普通高等学校中经济困难的全日制本科生C. 台湾地区普通高等学校中经济困难的全日制本科生D. 四川省普通高等学校中经济困难的全日制本科生E. 西藏自治区普通高等学校中经济困难的第二学士学位的学生【答案】: A|D|E【解析】:国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的（不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区）普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。19.商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的（）。A. 书面（电子）授权B. 本人同意C. 口头授权D. 单位同意

15【答案】: A【解析】:商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面（电子）授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。20.办理商用房贷款时，贷前调查的内容包括（）。A. 借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效，借款行为是否自愿、属实，购房行为是否真实，并告知借款人须承担的义务与违约后果B. 借款人收入来源是否稳定，是否具备按时足额偿还贷款本息的能力C. 通过查询银行客户信息系统、人民银行个人信息基础数据库，判断借款人资信状况是否良好，是否具有较好的还款意愿D. 贷款年限加上借款人年龄是否符合规定E. 借款人购买商用房的价格是否合理，是否符合规定的条件【答案】: A|B|C|D|E

16【解析】:贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途、收入情况和贷款担保等情况时，应重点调查的内容除了以上ABCDE五项外，还包括：①借款人是否已支付首期房款，首付款比例是否符合要求；②双人现场核实借款人拟购买的房产是否真实、合法、有效；③贷款申请额度、期限、成数、利率与还款方式是否符合规定。21.申请商品房公积金个人住房贷款时，借款人须提供的补充材料包括（）。A. 借款人及参贷人的居民身份证、户口簿原件和复印件以及共同还款承诺书B. 婚姻状况证明C. 合法的商品房购买合同或协议D. 借款人已交付符合规定首付比例的购房款的有效凭据E. 有效的担保证明【答案】: A|B|C|D|E【解析】:

17除ABCDE五项外，申请商品房公积金个人住房贷款时，借款人须补充提供的材料还包括：①借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明；②办理公积金个人住房贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订个贷合作协议的楼盘，借款人可通过个贷银行办理贷款手续。22.下列不属于个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件是（）。A. 军官证B. 居民身份证C. 驾驶证D. 文职干部证【答案】: C【解析】:个人住房贷款的申请材料清单中合法有效的身份证件包括居民身份证、户口本、军官证、警官证、文职干部证、港澳台居民还乡证、居留证件或其他有效身份证件及婚姻状况证明。23.个人征信异议是指个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或不同意见，产生个人征信异议的主要原因有（）。[2014年11月真题]

18A. 个人的基本信息发生了变化，但没有及时更新B. 个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易C. 数据报送机构数据信息录入错误D. 个人身份被盗用E. 技术原因造成数据处理出错【答案】: A|B|C|D|E【解析】:产生个人征信异议的主要原因包括：①个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新；②数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时；③技术原因造成数据处理出错；④他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡；⑤个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易（如已办信用卡、贷款），因而误以为个人信用报告中的信息有错。24.按现行政策规定，国家助学贷款的额度按照本专科学生每人每学年最高不超过（）元的标准。A. 7000

19B. 5000C. 6000D. 8000【答案】: D【解析】:国家助学贷款的贷款额度为：全日制本专科生（含第二学位学生、高职学生）每人每年申请贷款额度不超过8000元；全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过12000元。25.关于个人教育贷款，下列说法错误的是（）。[2016年11月真题]A. 国家助学贷款风险补偿是根据“风险分担”的原则，按当年实际发放贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿B. 国家助学贷款财政贴息是指国家以承担部分利息的方式，对学生办理国家助学贷款进行补贴C. 部分自筹是指国家助学贷款业务中，需要学生自筹一定比例的资金D. 国家助学贷款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押

20【答案】: C【解析】:C项，国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则；商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。26.下列关于个人经营贷款的表述，错误的是（）。A. 贷款期限一般不超过5年，业务实践中，银行根据担保方式，借款人经营活动以及借款人还款能力等因素确定贷款期限B. 贷款借款人要具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，借款人月所有债务支出（本笔贷款的月还款＋月物业管理费＋其他债务月均偿付额）与月收入之比不超过55%C. 借款人要有良好的信用记录和还款意愿D. 借款人要具有合法的经营资格，能够提供个体工商户营业执照【答案】: B【解析】:

21B项属于个人住房贷款的规定，不属于个人经营贷款的规定。27.关于个人借款合同的格式条款与非格式条款，下列表述错误的是（）。A. 格式条款与非格式条款不一致的，应当采用格式条款B. 对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释C. 非格式条款是在格式条款外另行商定的条款D. 格式条款的提供方应当采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款【答案】: A【解析】:非格式条款是在格式条款外另行商定的条款，或对原来的格式条款重新协商的条款，是借款合同当事人的特别约定。《合同法》第四十一条规定，格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。28.个人住房贷款可实行的担保方式是（）。[2015年5月真题]A. 抵押、信用、质押

22B. 抵押、信用、保证C. 抵押、质押、保证D. 信用、质押、保证【答案】: C【解析】:银行个人住房贷款业务的担保方式主要有抵押、质押、保证三种方式。我国《物权法》及《担保法》司法解释对担保方式做了较为详尽的规定。29.下列不属于个人经营贷款信用风险的是（）。[2017年10月真题]A. 抵押物价值发生变化B. 借款人还款能力发生变化C. 保证人担保能力发生变化D. 借款人申请材料不完整【答案】: D

23【解析】:个人经营贷款信用风险主要包括：①借款人还款能力发生变化；②借款人还款意愿下降；③保证人担保能力发生变化；④抵押物价值发生变化。30.押品价值评估方式包括（）。A. 直接评估B. 内部评估C. 专家评估D. 免评估E. 外部评估【答案】: A|B|E【解析】:押品价值评估是押品管理的重要环节，包括贷款发放前对押品价值的初次评估、贷款发放后对押品价值的重新评估和不良贷款项下的押品评估三种情形。押品价值评估有内部评估、外部评估和直接评估三种方式。

2431.下列不属于按照担保方式划分的个人贷款产品的是（）。[2009年10月真题]A. 个人抵押贷款B. 个人质押贷款C. 个人信用贷款D. 个人流动资金贷款【答案】: D【解析】:根据是否有担保的不同，个人贷款可以分为有担保贷款和无担保贷款。其中，前者包括个人抵押贷款、个人质押贷款和个人保证贷款，后者即个人信用贷款。32.在商业银行个人住房贷款业务中，房地产开发公司和二手房经纪公司等外部合作机构在银行贷款业务中的主要作用是（）。[2012年6月真题]A. 贷款调查、提供客源B. 提供客源、代理部分贷款管理职能

25C. 贷款调查、承担担保D. 提供客源、承担担保【答案】: D【解析】:与外部机构合作是当前和今后一段时间个人住房贷款业务开展的主要方式。合作机构除了为银行提供客源之外，大多数还承担一定的担保责任。同时，专业从事担保业务的中介担保公司，也是商业银行个人住房贷款业务的重要合作机构。33.对个人住房贷款楼盘项目的准入调查不包括（）。A. 对项目的实地考察B. 对开发商资信的调查C. 对项目本身的审查D. 对借款人资信的审查【答案】: D

26【解析】:对个人住房贷款楼盘项目的准入调查包括对开发商资信的调查、项目本身的调查以及对项目的实地考察，最后撰写调查报告。34.贷款人受理借款人个人经营贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人经营贷款申请内容和相关情况进行调查核实，形成（）。A. 贷前调查报告B. 贷后检查报告C. 审查意见报告D. 贷款审批报告【答案】: A【解析】:个人经营的贷款人受理借款人个人经营贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人经营贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷前调查报告。35.关于公积金个人住房贷款利率的表述，正确的是（）。[2014年6月真题]

27A. 公积金个人住房贷款的利率按中国人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行B. 公积金个人住房贷款的利率由各地公积金中心根据当地实际情况自行确定C. 公积金个人住房贷款的利率按中国银行保险监督管理委员会规定的公积金个人住房贷款利率执行D. 公积金个人住房贷款的利率通常低于同期商业贷款利率10%【答案】: A【解析】:相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。公积金个人住房贷款的利率按中国人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。36.发卡银行收到持卡人还款时，对逾期1～90天（含）的，应按照先______，后______的顺序进行冲还。（）A. 本金；应收利息B. 本金；应收利息或各项费用C. 应收利息或各项费用；本金

28D. 应收利息；本金【答案】: C【解析】:发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1～90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。37.下列关于《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的说法，错误的是（）。A. 明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台B. 规定了个人信用信息保密原则C. 规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式D. 规定商业银行和征信服务中心在采集信息时应结合自身的主观判断

29【答案】: D【解析】:D项，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不得增加任何主观判断。38.根据《合同法》，合同履行的抗辩权不包括（）。[2018年6月真题]A. 不安抗辩权B. 同时履行抗辩权C. 后履行抗辩权D. 先履行抗辩权【答案】: C【解析】:《合同法》规定，合同履行的抗辩权有三种，即同时履行抗辩权、先履行抗辩权和不安抗辩权。

3039.个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，下列关于个人抵押贷款的说法错误的是（）。A. 《担保法》规定了可以抵押的财产B. 当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿C. 抵押人所有的建筑物和其他土地附着物均可以作为抵押品D. 个人抵押贷款是指贷款银行以自然人的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款【答案】: D【解析】:D项，个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向自然人发放的贷款。40.根据《个人贷款管理暂行办法》规定，在个人贷款业务中，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当______；贷款人委托第三方办理的，应______。（）[2014年11月真题]

31A. 加强审查；审查第三方的资质B. 参与；对抵押物登记情况予以核实C. 加强审查；对抵押物登记情况予以核实D. 参与；审查第三方的资质【答案】: B【解析】:根据《个人贷款管理暂行办法》第二十六条，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。41.目前我国个人住房贷款中的（）制度，使借款人承担了一定的利率风险，导致了借款人在利率上升周期中出现违约的可能性加大。A. 固定利率B. 市场利率C. 浮动利率D. 法定利率

32【答案】: C【解析】:个人住房贷款属于中长期贷款，其还款期限通常要持续在20～30年，在这段时间里，个人资信状况面临着巨大的不确定性。而我国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，使借款人承担了相当大比率的利率风险，这就导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。42.下列不属于个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件是（）。A. 驾驶证B. 军官证C. 文职干部证D. 居民身份证【答案】: A【解析】:

33个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件包括居民身份证、户口本、军官证、警官证、文职干部证、港澳台居民还乡证、居留证件或其他有效身份证件及婚姻状况证明。43.使用等额本息还款法的贷款，每月还款额中（）。[2018年6月真题]A. 利息逐月递增，本金保持不变B. 利息逐月递减，本金逐月递增C. 利息逐月递减，本金保持不变D. 利息逐月递增，本金逐月递减【答案】: B【解析】:等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。44.下列属于个人教育贷款借款人还款能力风险的有（）。[2015年5月真题]A. 借款人为受教育人，毕业后难以找到工作，且家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款

34B. 借款人为受教育人父母，最近失业C. 借款人因违规、违法行为被学校开除D. 借款人与银行内部人员相互勾结骗取银行贷款E. 借款人因学习成绩不好，未能拿到毕业证书【答案】: A|B|C|E【解析】:影响个人教育贷款借款人还款能力的因素包括：①借款人为受教育人的，可能被学校开除，因学习成绩不好拿不到毕业证和学位证，或毕业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款；②借款人为受教育人父母的，随着国有企业改制和政府机构改革的深化，受教育者父母的下岗或分流压力加大，未来收入难以预测。45.农村金融机构对优质农户与诚信客户的正向激励不包括（）。A. 利息返还B. 提高贷款额度C. 优惠利率D. 信用累积奖励

35【答案】: B【解析】:农村金融机构要建立优质农户与诚信客户正向激励制度，对按期还款、信用良好的借款人采取优惠利率、利息返还、信用累积奖励等方式，促进信用环境不断改善。46.下列关于个人住房贷款信用风险防范措施的说法，正确的是（）。A. 加强对借款人还款能力的甄别B. 验证借款人收入的真实性C. 深入了解客户还款意愿D. 如果借款人是老客户，往往可以通过职业、家庭、教育、年龄、稳定性等个人背景因素来综合判断其还款意愿E. 防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的抵押物【答案】: A|B|C【解析】:

36D项，如果借款人是老客户，通常可以通过检查其以往的账户记录、还款记录以及当前贷款状态，了解其还款意愿，而如果是新客户，往往可以通过职业、家庭、教育、年龄、稳定性等个人背景因素来综合判断；E项，防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的还款能力，改变以往“重抵押物、轻还款能力”的贷款审批思路。47.关于借款合同的变更与解除，下列说法错误的是（）。A. 借款合同依法需要变更的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效B. 如需办理抵押变更登记的，借款人应到原抵押登记部门办理变更抵押登记手续及其他相关手续C. 当借款保证人失去保证能力时，借款人可申请以信用贷款替代原贷款D. 借款人在还款期限内丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分【答案】: C【解析】:

37当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保。48.个人汽车贷款可以采取的担保措施包括（）。[2013年11月真题]A. 购买履约保证保险B. 第三方保证C. 房地产抵押D. 以贷款所购车辆作抵押E. 质押【答案】: A|B|C|D|E【解析】:申请个人汽车贷款，借款人应提供一定的担保措施，包括以贷款所购车辆作抵押、质押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。在实际操作中，各商业银行通常会根据具体情况对各种担保方式做进一步的细化规定。49.（）是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。

38A. 浮动利率B. 贷款利率C. 存款利率D. 固定利率【答案】: B【解析】:贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。利息水平的高低是通过利率的大小表示的。50.关于个人借款合同的格式条款与非格式条款，下列表述错误的是（）。A. 对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释B. 格式条款的提供方应当采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款C. 非格式条款是在格式条款外另行商定的条款

39D. 格式条款与非格式条款不一致的，应当采用格式条款【答案】: D【解析】:《合同法》第四十一条规定，格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。补充条款、特别约定条款等非格式条款的效力优于格式条款。51.信用报告查询相关档案资料保管期限为（）年，到期可对档案资料进行销毁。A. 一B. 二C. 三D. 四【答案】: C【解析】:

40查询机构要按业务档案管理规定对档案资料（包括相关文件）进行管理。信用报告查询相关档案资料保管期限为三年，到期可对档案资料进行销毁。52.（）是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。[2015年10月真题]A. 固定利率B. 贷款利率C. 浮动利率D. 存款利率【答案】: B【解析】:贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。

4153.小刘刚大学毕业，目前收入较少，但他预计两年后自己的收入还有一个较大的提高。因此他在向银行贷一笔10年的个人住房贷款时与银行约定，第一个2年间每月还本息600元，以后的每个2年间的月还款额比前一个2年上浮20%，则小刘采用的还款方式为（）。A. 等比累进还款法B. 等额累进还款法C. 等额本金还款法D. 组合还款法【答案】: A【解析】:A项，等比累进还款法是借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息；B项，等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”；C项，等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减；D项，组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

4254.在办理个人汽车贷款业务中，对保证人及抵（质）押物进行检查的主要内容有（）。[2012年6月真题]A. 质押权利凭证的时效性和价值变化情况B. 保证人的经营状况和财务状况C. 经销商及其他担保机构的保证金情况D. 抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况E. 对以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估【答案】: A|B|C|D|E【解析】:对保证人及抵（质）押物进行检查的主要内容包括：①保证人的经营状况和财务状况；②抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况；③质押权利凭证的时效性和价值变化情况；④经销商及其他担保机构的保证金情况；⑤对以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；⑥其他可能影响担保有效性的因素。

4355.在个人经营贷款业务操作中，对抵押物的调查和审查要重点关注（）。A. 抵押文件资料的真实有效性B. 抵押物存续状况的完好性C. 抵押物的合法性D. 抵押物的易变现性E. 抵押物权属的完整性【答案】: A|B|C|D|E【解析】:个人经营贷款中，借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。银行在实际操作中要注意抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等。56.申请评分可以应用的领域包含（）。A. 风险排序B. 信贷政策制定C. 零售客户风险限额设置

44D. 信用卡额度调整E. 贷后风险监控【答案】: A|B|C【解析】:申请评分可以应用的领域包括：①风险排序；②自动化的审批决策；③人工审批贷款参考；④信贷政策制定；⑤零售客户风险限额设置。DE两项为行为评分的应用。57.贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还（）。[2010年5月真题]A. 贷款本息B. 贷款利息C. 贷款违约金D. 贷款本金【答案】: A

45【解析】:贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。58.下列情况下，可申请个人住房贷款的有（）。A. 房地产公司开发某个人住房楼盘B. 个人购买第二套住房C. 个人建造住房D. 个人住房翻新装修E. 个人租房【答案】: B|C|D【解析】:个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。59.张老突患中风昏迷，亟需10万元医疗费用，拟向银行申请个人医疗贷款，下列不能作为借款人的是（）。[2015年5月真题]

46A. 张老的配偶B. 张老在银行工作的儿子C. 张老本人D. 张老在政府工作的女儿【答案】: C【解析】:个人医疗贷款的贷款对象须是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。题干中，张老中风昏迷，不具有完全民事行为能力，不能作为个人医疗贷款的借款人。60.以房地产作抵押担保的个人经营贷款，为确保债务清偿，银行对于抵押物的要求有（）。A. 易于处置B. 价值稳定C. 易于保管D. 变现能力强E. 产权明晰

47【答案】: A|B|D|E【解析】:以房地产作抵押的，抵押物必须符合《担保法》及最高人民法院《关于适用（中华人民共和国担保法）若干问题的解释》等有关规定，并且产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。